CD Ladders Menyediakan Fleksibiliti: Contoh dan Tips

Sijil deposit (CD) boleh membantu anda meningkatkan pendapatan anda di bank, tetapi anda perlu mengunci wang anda selama beberapa bulan atau tahun. Nasib baik, strategi penggerudian CD boleh membantu anda mengekalkan kelonggaran dan berpotensi memaksimumkan pendapatan anda.

Kami akan menerangkan contoh terperinci di bawah, tetapi idea di sebalik tangga CD ialah anda membeli banyak CD dengan tarikh matang pada masa yang akan datang pada masa akan datang.

Manfaat CD CD

CD datang dengan rentetan yang dilampirkan: Anda perlu menunggu sehingga CD matang sebelum anda mengeluarkan wang. Sekiranya anda mengeluarkan dana lebih awal, anda akan membayar penalti - mungkin lebih daripada anda memperolehi kepentingan. Anda boleh membeli CD "cecair" yang membolehkan anda mengeluarkan dana pada bila-bila masa, tetapi produk tersebut cenderung untuk membayar kurang daripada CD tradisional.

Sebuah tangga CD adalah strategi mudah untuk menguruskan cabaran melabur dalam CD.

Perlu wang tunai: Jika anda memerlukan wang tunai dari CD anda, anda mungkin tidak perlu menunggu lama jika anda menggunakan tangga. Salah satu CD anda perlu matang tidak lama lagi - menyediakan wang tunai cair tanpa penalti - dan mudah-mudahan, anda tidak akan memerlukan semua wang anda sekaligus.

Menukar kadar faedah: Apabila anda melabur wang dalam CD, anda biasanya terjebak dengan kadar faedah yang tersedia apabila anda membeli CD. Apabila harga adalah tinggi, ia berfungsi dengan baik, tetapi ia adalah malang untuk melihat kadar naik selepas anda mengunci kadar yang rendah.

Dengan tangga CD, anda akan terus melabur semula sepanjang masa, jadi anda akan mengemas kini kadar anda secara berkala.

CD Ladder Contoh

Sebuah tangga CD adalah satu siri CD yang ditubuhkan untuk matang dari masa ke masa. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai $ 10, 000 untuk melabur dalam CD, tetapi anda tidak mahu terjebak dengan kadar hari ini atau mengikat semua wang anda selama beberapa tahun.

Anda boleh membina tangga menggunakan pendekatan berikut:

$ 2, 500 masuk ke dalam satu tahun CD.
$ 2, 500 masuk ke dalam CD dua tahun.
$ 2, 500 masuk ke dalam CD tiga tahun.
$ 2, 500 masuk ke dalam CD selama empat tahun.

Setiap tahun (bermula selepas CD satu tahun matang), anda menaikkan dana matang anda kembali ke hujung panjang tangga. Meneruskan contoh di atas, CD dua tahun asal hanya mempunyai satu tahun lagi sehingga kematangan, CD tiga tahun asal hanya mempunyai dua tahun lagi, dan sebagainya. Untuk kembali ke reka bentuk tangga asal anda, anda hanya perlu menggantikan CD selama empat tahun. Setiap tahun, kitaran berterusan, dan anda hanya boleh mengulangi proses (menambah CD empat tahun baru di hujung tangga anda).

Contoh di atas adalah tangga yang agak mudah, tetapi anda boleh mendapatkan lebih rumit jika anda mahu - menambah selang enam bulan atau CD jangka panjang. Walau bagaimanapun, mengekalkan tangga semakin sukar apabila anda menambahkan kerumitan. Anda mungkin mempunyai masa dan keinginan untuk membina tangga rumit sekarang, tetapi perkara mungkin berubah pada masa akan datang.

CD Ladder Length

Berapa lama tangga CD anda pergi? Ia bergantung pada apa yang anda cuba capai. Kebanyakan orang berhenti pada tiga hingga lima tahun. CD dengan jangka hayat yang panjang membayar kadar yang lebih tinggi kerana anda mengambil lebih banyak risiko kadar faedah dan kecairan, jadi tangga CD yang lebih lama sepatutnya memberi anda lebih sedikit lagi.

Yang berkata, jika anda menubuhkan tangga jangka panjang sementara kadar faedah rendah, anda mungkin akan mendapat sedikit jika kadar naik dengan cepat - ia hanya bergantung kepada masa anda dan bagaimana masa depan akan berlaku.

Untuk jangka panjang, anda perlu selesa dengan mengunci wang itu. Untuk matlamat jangka panjang, bijak untuk bercakap dengan Perancang Kewangan Bersertifikat untuk meneroka strategi jangka panjang yang sesuai dengan matlamat anda.

Berapa jauh?

Anda juga perlu memutuskan sejauh mana rentang masing-masing. Sekiranya anda menggunakan CD tiga bulan atau CD dua tahun? Kebanyakan orang menyelesaikan tempoh matang enam bulan atau satu tahun dalam tangga CD. Jika anda pergi lebih pendek, tangga CD menjadi projek penyelenggaraan tinggi (dan anda kurang berkemungkinan akan terus berjalan). Walau bagaimanapun, anda boleh menjadi kreatif dengan tangga CD untuk mencapai matlamat anda. Sebagai contoh, anda mungkin meluangkan masa untuk menandingi perbelanjaan yang boleh diramal seperti bayaran tuisyen.

Apabila CD Ladders Buktikan Mencabar

tangga CD boleh membantu anda melabur dalam CD semasa menguruskan risiko perbelanjaan yang tidak dijangka atau peningkatan kadar faedah. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa situasi apabila mereka sebaiknya dielakkan.

Penggunaan jangka pendek: Sebuah tangga CD adalah program jangka panjang. Sekiranya anda tidak akan mengikuti program ini, mungkin ada alternatif yang lebih baik. Jika anda fikir anda perlu memecah tangga dan mengeluarkan wang, sebarang denda penarikan balik awal mungkin lebih daripada menghapuskan minat tambahan yang anda perolehi. Akaun simpanan atau akaun pasaran wang akan lebih cair dan membenarkan pengeluaran tanpa penalti.

Kadar bergerak: Sebuah tangga CD membolehkan anda untuk mengelakkan membuat ramalan mengenai pergerakan kadar faedah - di mana harga akan turun, itulah yang akan anda hasilkan. Walau bagaimanapun, jika anda dapat meramalkan bahawa kadar akan naik, ia mungkin akan membayar untuk menunggu untuk membina tangga anda atau menyimpan kematangan dalam jangka pendek. Begitu juga, jika anda tahu bahawa kadar akan jatuh, tangga yang memasuki masa matang lebih lama mungkin masuk akal.

Petua menggunakan tangga CD adalah untuk mengelakkan berfikir tentang perkara-perkara ini, tetapi mungkin ada masa yang anda dapat meramalkan apa yang akan dikenakan kadar faedah CD.

Apa yang Menentukan Kadar CD Bank?

Alternatif untuk Tangga CD

Jika anda memutuskan untuk tidak menggunakan tangga CD, di mana lagi anda boleh meletakkan wang tunai?

Akaun hasil tinggi: Akaun simpanan mungkin alternatif yang sesuai. Bank dalam talian mungkin membayar sebanyak beberapa CD, dan akaun pasaran wang boleh menjadi pertengahan antara CD dan akaun simpanan. Anda juga mungkin melihat akaun imbuhan 'hadiah' atau minat, yang membayar faedah tinggi terhadap wang tunai cair. Masalah dengan alternatif ini ialah anda tidak mendapat kadar yang dijamin. Kadar faedah akan turun naik, dan jika mereka turun, maka anda mungkin lebih baik dalam CD.

Strategi peluru: Jika anda tahu apabila anda memerlukan semua wang anda dari CD dan anda tidak mahu terus berbasikal, strategi pelaburan peluru boleh bekerja untuk anda. Untuk menggunakan pendekatan ini, beli semua CD anda supaya mereka matang pada masa yang sama. Anda mungkin membeli CD selama beberapa tahun, tetapi anda akan memilih kematangan yang berlaku pada kira-kira waktu yang sama. Strategi ini boleh berguna untuk perbelanjaan yang diketahui.

Strategi Barbell: Dengan pendekatan barbell, anda akan membeli hanya dua jenis CD - tempoh jangka pendek dan jangka panjang. Daripada menyebarkan tarikh kematangan anda dari masa ke masa, anda akan berpegang kepada pilihan terpanjang dan terpendek yang ada (semasa melangkau CD jangka pendek). Sebagai contoh, pegangan anda mungkin terdiri daripada CD enam bulan dan CD selama empat tahun, dengan separuh wang anda masing-masing.