Menggunakan HSA untuk Simpan untuk Persaraan dan Mengurangkan Cukai

Bagaimana untuk menentukan jika anda layak untuk menyumbang ke Akaun Simpanan Kesihatan

Anda mesti mengambil bahagian dalam pelan kesihatan tinggi (HDHP) yang layak untuk menyumbang kepada Akaun Simpanan Kesihatan HSA). Pada dasarnya, polisi insurans kesihatan mestilah mempunyai sekurang-kurangnya $ 1, 300 untuk liputan individu dan $ 2, 600 untuk liputan keluarga pada tahun 2015. Perbelanjaan tahunan (deductible, copayments, dan jumlah lain) tetapi tidak premium ) tidak boleh melebihi $ 6, 450 untuk perlindungan diri sendiri dan $ 12, 900 untuk liputan keluarga.

Banyak rancangan gangsa dan perak yang dibeli di bursa juga layak HSA.

Mengurangkan cukai sekarang dan buat penjimatan untuk membayar penjagaan kesihatan sekarang atau lambat

Akaun simpanan kesihatan menyediakan perlindungan yang sangat diperlukan untuk membantu membayar perbelanjaan berkaitan kesihatan dan masa depan. HSA juga boleh memberi manfaat kepada anda dengan menurunkan cukai pendapatan anda. Anda boleh menyumbang sehingga $ 3, 350 untuk liputan individu dan sehingga $ 6, 650 untuk liputan keluarga untuk tahun 2015. Jika anda berusia 55 tahun ke atas, terdapat tambahan $ 1,000 sumbangan sehingga Medicare kelayakan di 65. Jika anda dan pasangan anda berusia 55 tahun atau lebih tua dan tidak mendaftar di Medicare, anda boleh membuat sumbangan menangkap. Bagaimanapun, sumbangan dua tangkapan perlu dibuat dalam setiap HSA pasangan masing-masing.

Anda boleh menganggarkan potensi penjimatan cukai dari sumbangan kepada akaun simpanan kesihatan menggunakan kalkulator ini atau TaxCaster dari TurboTax.

Anda mempunyai sehingga tarikh akhir pemfailan cukai untuk menyumbang kepada HSA anda jika anda belum memaksimumkan sumbangan anda untuk tahun cukai semasa

Majoriti peserta HSA lebih suka kemudahan dan kemudahan potongan gaji.

Kebanyakan orang tidak menyedari keupayaan untuk membuat sumbangan langsung kepada HSA di luar kerja. Anda boleh menyumbang terus ke HSA dengan hanya menulis cek atau menyediakan pemindahan automatik dari akaun bank anda. Anda juga boleh memilih untuk menggunakan bank HSA yang berbeza. Ingatlah apabila menentukan sejauh mana anda boleh menambah HSA anda untuk memasukkan caruman yang dibuat oleh majikan anda pada tahun 2015 dengan sumbangan anda untuk tahun cukai 2015.

Sumbangan HSA mengurangkan pendapatan bercukai anda

Sumbangan ke akaun simpanan kesihatan dianggap sebagai potongan "di atas garis". Akibatnya, ini dapat membantu mengurangkan pendapatan kasar (AGI) yang diselaraskan dan bahkan dapat membantu anda memenuhi syarat untuk potongan dan kredit lain yang bergantung kepada AGI anda. Satu lagi faedah tambahan ialah anda tidak perlu membuat pemotongan pada pemulangan cukai untuk menuntut potongan HSA.

Akaun simpanan kesihatan pada dasarnya menawarkan pengecualian cukai tiga kali. Sumbangan HSA anda akan mengurangkan pendapatan kena cukai anda pada hari ini, meningkatkan cukai tertunda, dan boleh ditarik balik tanpa cukai selagi anda menggunakannya untuk perbelanjaan berkaitan kesihatan.Kebimbangan yang semakin meningkat tentang peningkatan kos penjagaan kesihatan menjadikan HSA sebagai alat perancangan kewangan yang berharga apabila menjimatkan kos penjagaan kesihatan semasa dan semasa persaraan.

Akaun Simpanan Kesihatan tidak mempunyai peruntukan "menggunakannya atau hilang"

Ini berbeza jauh dari akaun belanja yang fleksibel (FSA) yang hanya menawarkan pengalihan terhad aset dari setahun ke setahun. Akibatnya, anda boleh memilih untuk meninggalkan dana HSA dalam akaun anda selama mungkin. Akaun simpanan kesihatan juga boleh menyediakan pelbagai pilihan pelaburan untuk membantu pertumbuhan wang anda.

Keupayaan untuk membiarkan dana HSA anda berkembang dalam akaun yang ditangguhkan cukai memberikan cara pintar untuk menambah simpanan persaraan anda.

Tidak seperti sumbangan IRA yang boleh ditolak, akaun simpanan kesihatan tidak mempunyai batasan pendapatan. Syarat utama untuk menyumbang kepada HSA ialah anda harus dilindungi oleh pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dengan akaun simpanan kesihatan yang dilampirkan pada tahun cukai 2015. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk diingat bahawa sumbangan HSA mesti dibuat oleh tarikh akhir pemfailan cukai (18 April 2016) walaupun anda memfailkan pelanjutan.

Sekiranya HSA tidak digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan, maka anda perlu membayar cukai pendapatan biasa pada pengedaran ditambah denda 20% jika diambil sebelum usia 65 tahun. Satu cara untuk melihat ini adalah seolah-olah HSA adalah penangguhan cukai 401 (k) dengan penalti pengeluaran awal sebanyak 20% sehingga umur 65 TETAPI dengan bonus tambahan pengagihan bebas cukai jika wang itu digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan.

Sekiranya anda bernasib baik untuk mempunyai kesihatan yang baik dan perbelanjaan perubatan yang rendah, anda hanya perlu menunggu sehingga umur 65 untuk mengelakkan penalti pengeluaran awal.

Banyak perancang kewangan mengesyorkan mengambil keuntungan penuh dari sumbangan HSA selepas membina dana kecemasan anda dan mendapatkan pertandingan dalam rencana majikan anda. HSA adalah satu-satunya jenis akaun yang menawarkan kedua-dua faedah sebelum cukai dan tanpa cukai. Ia juga menyediakan dana untuk membantu membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan yang biasanya menjadi kebimbangan utama apabila anda mencapai persaraan. Malah, ia sering disyorkan untuk membayar kos penjagaan kesihatan yang keluar dari poket apabila mungkin untuk membolehkan wang HSA anda terus berkembang tanpa cukai untuk persaraan.