Bagaimana untuk Simpan Untuk Down Payment

Bayaran pendahuluan adalah salah satu bahagian penting pembelian rumah anda: ia akan menjejaskan apa yang anda boleh beli dan berapa banyak yang anda bayar. Jadi, bagaimana anda menjimatkan untuk bayaran ke bawah dengan jayanya - terutamanya jika anggaran anda telah dibentangkan nipis? Buat rancangan, dan kemudian membuatnya mudah untuk diikuti.

Mengapa Buat Bayaran Balik?

Sesetengah pemberi pinjaman membolehkan anda meminjam hampir 100% nilai rumah anda. Malah pinjaman yang ditaja kerajaan seperti pinjaman FHA dan program pembeli rumah kali pertama membolehkan anda membawa hanya beberapa peratus ke meja.

Adakah itu idea yang baik?

Terdapat beberapa sebab untuk membuat pembayaran lebih rendah - walaupun anda tidak mempunyai .

Kos faedah: semakin banyak anda meminjam, lebih banyak minat yang akan anda bayar. Terutama dengan pinjaman jangka panjang seperti pinjaman rumah, perbezaan kos adalah penting. Sekiranya anda meminimumkan baki pinjaman anda, nilai bersih anda akan lebih baik.

Bayaran bulanan yang lebih rendah: pinjaman yang lebih besar juga menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih besar. Sekiranya anda rasa sukar untuk membayar bil-bil atau simpan untuk bayaran pendahuluan sekarang, betapa sukarnya jika anda kena dengan peningkatan kos perubatan atau bayaran dikurangkan? Menjaga pembayaran anda rendah adalah sesuatu yang anda akan menghargai kemudian dalam hidup. Jika ternyata anda selalu mempunyai lebih dari cukup wang setiap bulan, anda boleh meletakkan wang tambahan ke arah matlamat lain seperti persaraan.

Dodge yuran tambahan: pemberi pinjaman mungkin membenarkan anda membuat bayaran pendahuluan kecil, tetapi anda akan membayar untuk keistimewaan itu. Sekiranya anda meletakkan kurang daripada 20%, mengharapkan untuk membayar insurans gadai janji swasta (PMI), yang bermaksud membayar caj tambahan (sama ada yuran berasingan setiap bulan atau sebahagian daripada kadar faedah yang lebih tinggi yang menimbulkan bayaran bulanan anda).

Akhirnya, anda mungkin dapat membatalkan PMI jika anda membina ekuiti di rumah anda, tetapi proses itu sering lebih lambat daripada yang anda mahukan. Lebih-lebih lagi, pemberi pinjaman mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi terhadap pinjaman yang lebih berisiko. Nisbah pinjaman kepada nilai yang lebih tinggi bermakna mereka mengambil lebih banyak risiko - mereka tidak mempunyai banyak kusyen untuk mendapatkan kembali wang mereka jika mereka perlu merampas.

Menginap di atas air: kadang-kadang perkara berubah. Sekiranya rumah anda kehilangan nilai dan anda ingin menjual, ia lebih sukar apabila anda berada di bawah air (apabila anda berhutang lebih daripada rumah anda) - dan itu lebih berkemungkinan apabila anda mengetepikan bayaran pendahuluan. Anda mungkin perlu membawa wang tunai ke meja hanya untuk keluar.

Bagaimana Simpan untuk Bayaran Balik

Perancangan adalah langkah pertama. Tetapkan matlamat dan dapatkan semua orang di halaman yang sama. Bincangkan jangkaan anda berkaitan dengan:

• Berapa banyak yang anda mahu (dan boleh) berjimat setiap bulan
• Berapa banyak yang anda ingin belanjakan di rumah (harga pembelian dan pembayaran bulanan)
• Berapa lama anda ingin membeli < Seboleh-bolehnya anda berkompromi (rumah yang lebih murah, pengorbanan untuk menyelamatkan lebih banyak, dan sebagainya)
• Dengan matlamat anda dalam fikiran, "kembali" untuk sampai ke nombor yang lebih khusus.Sebagai contoh, tidak ada perancangan untuk membeli rumah $ 5 juta jika anda tidak mampu membayarnya. Satu cara untuk memikirkan berapa banyak yang anda mampu ialah menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan, yang memberi anda jumlah

maksimum yang akan diluluskan oleh pemberi pinjaman anda - tetapi jarang bijak meminjam maksimum. Untuk contoh ringkas, anda mungkin menganggap bahawa 28% adalah maksimum yang anda perlu belanjakan untuk pembayaran perumahan (juga dikenali sebagai nisbah front-end). Sekiranya anda memperoleh $ 3, 000 sebulan, 28% adalah $ 840, jadi anda boleh mengharapkan menghabiskan sehingga $ 840 untuk prinsipal, faedah, cukai, dan insurans (PITI).

Pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai ambang yang berbeza (kadang-kadang lebih tinggi) - tanya broker atau pemberi pinjaman hipotek anda.

Dengan maklumat ini, anda mempunyai idea mengenai saiz pinjaman yang mungkin anda luluskan. Pada kadar 5%, $ 30,000 pinjaman kadar tetap 30 tahun mempunyai bayaran sebanyak $ 805. 23, jadi anda mungkin merancang untuk meminjam sebanyak itu. Sekarang anda mempunyai lebih banyak maklumat: jika anda boleh meminjam $ 150,000, dan jumlah itu tidak boleh lebih daripada 80% dari nilai rumah, maka anda boleh membeli rumah bernilai sekitar $ 187, 500 (menggunakan pendapatan sampel kami di atas). Bahagikan $ 150,000 hingga 80% untuk sampai ke nombor tersebut.

Akhir sekali, jika anda tahu bahawa anda membeli-belah untuk rumah sekitar $ 187.000 dan anda ingin menyimpan 20% bayaran pendahuluan, anda perlu menghasilkan $ 37, 500 ($ 150, 000 yang dipinjam ditambah $ 37, 500 turun sama dengan $ 187, 500 total).

Perlu sedikit bantuan dengan pengiraan tersebut?

Ketahui cara mengira pembayaran pinjaman

• Lihat cara menukar persentase dan perpuluhan untuk perhitungan
• Gunakan kalkulator pinjaman untuk mempercepat proses
• Buat Tempat Terpisah

Setelah Anda siap untuk menyimpan , buat tempat khusus untuk penjimatan pembayaran bawah anda. Anda tidak mahu wang itu dalam pemeriksaan biasa atau akaun simpanan anda, bercampur dengan gaji dan perbelanjaan bulanan anda: anda mungkin tergoda untuk membelanjakannya, atau anda mungkin lupa berapa banyak yang telah anda simpan untuk bayaran pendahuluan anda. Ia juga baik (dan memotivasi) untuk melihat kemajuan anda, yang anda tidak dapat lakukan jika wang terus bergerak masuk dan keluar.

Akaun bank dalam talian adalah tempat yang tepat untuk bayaran turun: mereka sering tidak mempunyai keperluan baki minimum atau yuran bulanan, dan mereka membayar pulangan yang baik. Tetapi sedar bahawa

deposit anda - wang yang anda tambah ke akaun - akan menjadi faktor pemacu dalam mencapai matlamat anda; kadar faedah, terutamanya dalam beberapa tahun yang singkat, tidak akan membuat perbezaan besar (walaupun setiap sedikit membantu). Sukar untuk mendapatkan cara anda ke dalam bayaran muka yang besar - anda benar-benar perlu membinanya menggunakan simpanan anda sendiri. Jika anda sudah mempunyai akaun bank dalam talian, lihat jika ada kemungkinan untuk membuat subaccount yang berasingan. Ini tidak memerlukan anda untuk membuka akaun baru, dan anda sering boleh menggunakan nama samaran akaun ini untuk memastikan matlamat anda lurus. Bank brick-and-mortar anda juga boleh membuka akaun simpanan baru.

Jika anda bercadang untuk menyimpan lebih dari setahun atau dua, pertimbangkan untuk menggunakan sijil deposit (CD) serta akaun pasaran wang untuk mencuba dan meningkatkan pendapatan anda.

Menggalakkan Proses

Penjimatan hanya akan berlaku jika ia mudah, dan cara paling mudah untuk membina dana pembayaran turun anda adalah untuk menyediakan sumbangan elektronik automatik ke dana itu. Kebanyakan akaun bank akan membolehkan anda memindahkan wang ke dalam akaun tabungan anda yang berdedikasi setiap bulan (atau sering kali anda suka), walaupun di bank lain. Sediakan pemindahan

berulang supaya anda tidak akan lupa. Majikan anda juga boleh membantu. Tanya jika sebahagian daripada bayar anda boleh terus didepositkan ke akaun pembayaran anda - dengan cara itu ia tidak akan berada dalam akaun pemeriksaan "biasa" anda cukup lama untuk menggoda anda.

Jika anda menggunakan belanjawan dan menjejaki perbelanjaan anda, buat bahagian ini anggaran anda.

Simpan Semasa Membayar Hutang?

Jika anda membayar hutang, penjimatan untuk bayaran pendahuluan amat sukar. Sama ada idea yang baik atau tidak mungkin bergantung pada jenis hutang yang anda miliki.

Hutang toksik:

jika anda mempunyai hutang kadar faedah tinggi (seperti hutang kad kredit), itu mungkin lebih baik untuk meletakkan wang anda ke arah menghapuskan hutang - tidak menjimatkan untuk bayaran pendahuluan. Anda membayar banyak minat, dan itu hanya akan menjadikannya lebih sukar untuk mencapai semua matlamat kewangan anda (termasuk membeli rumah). Apa lagi, anda tidak berada dalam kedudukan kewangan yang kukuh sekarang, dan apabila anda membeli rumah, anda pasti akan mahu membelanjakan wang untuk perabot dan penambahbaikan - apatah lagi kejutan yang kadang-kadang buruk. Akhirnya, pembayaran yang diperlukan pada kad kredit akan mempengaruhi hutang anda kepada nisbah pendapatan (dan mungkin skor kredit anda). Sekiranya anda boleh meminjam kadar promosi yang rendah dengan menggunakan pemindahan baki, ia mungkin masuk akal untuk menyelamatkan dan membayar hutang, tetapi jika hutang itu menjadi toksik sekali lagi, anda mungkin ingin menilai semula dan menggunakan simpanan anda untuk membayar hutang. Pinjaman pelajar:

perkara menjadi lebih rumit jika anda mempunyai hutang pelajar. Pinjaman tersebut mungkin sekitar tahun atau dekad, dan mereka (tidak seperti hutang kad kredit) tidak semestinya memberi isyarat bahawa anda berada dalam keadaan kewangan yang goyah. Sama ada atau tidak untuk menyimpan untuk bayaran pendahuluan mungkin bergantung kepada: Kos perumahan dan sewa anda (jika anda benar-benar boleh belanja kurang dengan membeli di pasaran anda)

• Ijazah dan kerjaya anda (jika anda secara realistik boleh mengharapkan peningkatan pendapatan - atau pengampunan pinjaman untuk pekerja bukan untung)
• Kadar faedah anda (bergantung pada apabila anda lulus atau disatukan, anda mungkin terkunci pada kadar yang rendah)
• Dalam beberapa kes, ia menjadikannya sangat baik untuk mendapatkan sebuah kondo kecil atau starter rumah - dengan asumsi ia sebaliknya masuk akal untuk membeli - sambil membayar pinjaman pelajar. Pastikan anda boleh hidup dengan tempat itu untuk bertahun-tahun yang akan datang. Sekiranya anda terdorong untuk mengimbangi sebelum hutang anda dibebankan, berisiko untuk meregangkan perkara sebanyak yang anda boleh, dan anda mungkin mendapati diri anda dengan gaya hidup "miskin rumah".

Jadilah fleksibel:

tidak kira apa jenis hutang yang anda miliki, anda boleh menyimpan selama setahun atau lebih dan menilai bagaimana keadaan berlaku. Sekiranya anda membuat pilihan yang salah, anda boleh memasukkan wang yang disimpan ke arah pinjaman anda dalam jumlah besar.Ini bermakna melambatkan pembelian rumah anda - tetapi anda juga akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mula kuat. Cara Simpan untuk Bayaran Down - Cepat

Menyimpan banyak wang memerlukan masa. Tetapi anda mungkin tidak mempunyai masa - mungkin ada anak dalam perjalanan dan anda memerlukan lebih banyak ruang, atau anda perlu keluar dari keadaan yang tidak baik.

Anda harus menyedari bahawa tidak mudah untuk membina pembayaran muka yang besar dengan cepat. Sekiranya anda cukup beruntung untuk mempunyai pendapatan yang tinggi, anda mungkin hanya dapat berhenti berbelanja, tetapi kebanyakan orang tidak berada dalam keadaan itu. Membina sebahagian besar perubahan memerlukan langkah drastik, termasuk pemotongan kos asas seperti menyerahkan kabel dan makan keluar.

Menjual barangan anda:

• jika anda benar-benar ingin membina aset anda, anda mungkin perlu mengambil bahagian dengan beberapa perkara yang anda sukai (atau perkara yang baru sahaja duduk) Mengambil kerja tambahan:
• tidak pernah menyenangkan untuk pergi kembali untuk bekerja (selepas anda baru sahaja bekerja) tetapi lebih banyak pendapatan menjadikannya lebih mudah untuk disimpan Perumahan yang dikongsi:
• rakan sekutu (sama ada tempat anda atau mereka), mungkin ada peluang untuk menyimpan atau mendapatkan sedikit tambahan meminta bantuan:
• jika anda mempunyai kawan dan keluarga yang sanggup dan dapat membantu, anda mungkin dapat menaikkan beberapa dolar dengan cara itu (ada yang bahkan beralih kepada crowdsourcing untuk bayaran pendahuluan) Sekarang bahawa anda sedang dalam perjalanan ke pemilikan rumah, amalan seni untuk membayar diri anda terlebih dahulu - yang penting sebelum < dan

selepas kamu membeli rumah.