Bagaimana untuk memutuskan jika sekarang adalah masa yang baik untuk penukaran Roth

Kebanyakan kita lebih suka mempunyai pelbagai pilihan dalam kehidupan - kafein atau decaf, kertas atau plastik, biasa atau bersaiz super - tetapi beberapa pilihan lebih rumit daripada yang lain. Nampaknya lebih kurang sedekad yang lalu, pengawal persaraan tidak pernah bergelut dengan keputusan apa jenis IRA yang mereka gunakan untuk membina telur sarang persaraan mereka. Tetapi sejak pilihan Roth IRA dilancarkan ke tempat kejadian pada akhir 1990-an, pelabur terpaksa memilih bukan sahaja jenis akaun untuk membuka, tetapi juga sama ada atau tidak masuk akal untuk menukar IRA tradisional sedia ada kepada Roth IRA.

Sekiranya anda berada di kem tersebut, anda mungkin menghadapi keputusan yang sukar yang mempunyai kesan penting terhadap persaraan anda.

Memahami Manfaat Penukaran IRA Roth

Roth IRA conversions memberikan anda manfaat yang bebas cukai, bukan hanya penangguhan cukai, pertumbuhan. Daripada membayar cukai ke atas pengeluaran yang anda ambil dari IRA tradisional dalam persaraan, pengagihan yang layak dari Roth IRA tidak mempunyai sebarang kesan cukai. Itu kerana anda telah membayar cukai terlebih dahulu; Sumbangan Roth dibuat dengan dolar yang telah dikenakan cukai. Untuk disifatkan sebagai pengedaran yang berkelayakan, pengagihan Roth IRA mesti dibuat selepas tempoh penyertaan 5 tahun yang boleh dikenakan cukai dan berlaku pada atau selepas mencapai umur 59 ½. Dalam kes penukaran, 5 tahun mesti lulus sejak penukaran

Mengakui bahawa Penukaran Anda Boleh Kos

Masalah dengan penukaran Roth IRA adalah apabila jumlah wang yang ditukarkan dari IRA tradisional kepada Roth adalah jumlah yang besar, anda mungkin berakhir membayar cukai ke atas semua atau sebahagian wang seolah-olah anda telah membuat pengeluaran.

Bergantung pada saiz baki IRA sebenar anda cukai yang kena dibayar boleh menjadi seretan besar pada telur sarang pensiun anda dan anda mesti mempunyai dana yang tersedia untuk membayar cukai yang kena dibayar. Penukaran Roth sebenarnya boleh menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai kecil yang lebih tinggi untuk tahun yang anda tukar. Untuk mengurangkan impak, anda secara beransur-ansur boleh menukar dari IRA tradisional kepada Roth sepanjang beberapa tahun cukai.

Strategi penukaran Roth yang berkesan mengambil kira berapa banyak yang boleh anda tukar setiap tahun tanpa ditolak ke pendeposit cukai yang lebih tinggi.

Perlu diingat garis panduan umum berikut:

• Menukar IRA anda mungkin hanya berbaloi jika anda sangat yakin pendirian cukai anda akan meningkat dalam persaraan (menukar sekarang akan membolehkan anda membayar cukai pada wang semasa anda, kadar cukai yang lebih rendah).
• Horizon masa persaraan anda harus memberi kesan kepada keputusan anda. Fikirkan tentang bila anda bercadang untuk menjana pendapatan dari IRA anda. Semakin banyak masa anda perlu mendapat manfaat daripada pertumbuhan bebas cukai pelaburan anda dengan lebih baik.Sekiranya persaraan adalah betul-betul di sekitar sudut dan anda merancang untuk bergantung pada IRA anda untuk memenuhi matlamat pendapatan gaya hidup anda, anda mempunyai masa yang lebih sedikit untuk membolehkan pertumbuhan pendapatan bebas cukai berfungsi dengan baik.
• Penukaran IRA Roth bernilai dipertimbangkan jika anda ingin memindahkan kekayaan bebas cukai kepada generasi yang lain. IRA Roth tidak tertakluk kepada peraturan Pengagihan Minimum Diperlukan (RMD) semasa hayat pemilik. Pada masa kematian Roth IRA akan tertakluk kepada peraturan khas peraturan penarikan tahunan mandatori untuk ahli waris (lihat IRA warisan).
• Konversi mungkin tidak berbaloi jika anda menjangkakan berada di dalam kurungan cukai yang lebih rendah apabila anda bersara.
• Jangan lupa bahawa cukai pendapatan negeri juga memberi impak kepada keputusan penukaran Roth.
• Jika anda perlu mengeluarkan dana dari IRA anda untuk membayar cukai ke atas penukaran, pertimbangkan hakikat bahawa baki anda akan dikurangkan. Tentukan sama ada pendapatan dan pengeluaran cukai bebas pada baki Roth IRA yang lebih kecil melebihi perolehan pada baki IRA tradisional yang lebih besar tolak cukai pendapatan yang perlu dibayar atas pengeluaran semasa bersara.

Alat untuk Membantu Anda Membuat Keputusan Penukaran IRA Roth

Apa-apa keputusan untuk menukar harus berdasarkan status kewangan peribadi anda, kadar cukai semasa, jangkaan kadar cukai masa depan, matlamat, umur dan niat perancangan harta pusaka. Anda juga boleh mendapatkan bacaan awal sama ada penukaran adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan dengan menggunakan kalkulator penukaran Roth IRA dalam talian.

Menjalankan beberapa sebelum dan sesudah senario dengan kalkulator cukai pendapatan seperti ini dari TurboTax juga boleh membuktikan membantu. Anda mungkin tidak mahu membuat pilihan akhir semata-mata berdasarkan hasilnya. Tetapi, anda boleh sekurang-kurangnya menggunakan keputusan untuk bermain-main dengan semua pemboleh ubah berpotensi dan melihat beberapa faktor yang masuk ke dalam keputusan.

Menentukan sama ada atau tidak untuk menukar IRA boleh menjadi salah satu dilema kewangan sukar anda. Ia cukup sukar untuk meramalkan masa depan, tetapi meramalkan apa yang akan dibuat para penggubal undang-undang masa depan dengan cukai pendapatan juga sukar. Mengambil masa untuk membuat pilihan terbaik sekarang berdasarkan matlamat kewangan unik anda mungkin bermakna anda akan berada dalam keadaan yang lebih baik untuk membuat pilihan seperti "perjalanan atau memulakan hobi baru" apabila anda memutuskan untuk bersara.