Cara Menghitung Pembayaran Hipotek Anda

Memahami hipotek anda membantu anda membuat keputusan yang lebih baik. Daripada mengambil apa sahaja yang anda dapatkan, ia membayar untuk melihat nombor di sebalik apa-apa pinjaman - terutamanya pinjaman besar seperti pinjaman rumah.

Untuk mengira gadai janji, anda perlu butiran beberapa tentang pinjaman. Kemudian, anda boleh melakukannya dengan tangan atau menggunakan kalkulator dalam talian percuma (atau spreadsheet) untuk mengkritik nombor.

Kebanyakan orang hanya menumpukan pada bayaran bulanan, tetapi ada butiran penting lain yang perlu anda perhatikan.

Kami akan mula dengan mengira pembayaran, dan kami juga akan melihat berapa banyak yang anda bayar dengan faedah dan berapa banyak yang anda bayar - dengan kata lain, berapa banyak rumahmu yang kamu akan sendiri .

Input

Untuk mengira (dan memahami) pembayaran, kumpulkan maklumat berikut tentang pinjaman gadai janji yang berpotensi:

Jumlah pinjaman (atau prinsipal)
Kadar faedah atas pinjaman (tidak semestinya APR, yang juga termasuk kos penutupan)
Bilangan tahun yang anda perlu bayar (juga
Jenis pinjaman: kadar tetap, bunga sahaja, dan lain-lain
Nilai pasaran rumah
Pendapatan bulanan anda

Perhitungan untuk Pinjaman yang Berbeza

Pengiraan yang anda gunakan akan bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki. Kebanyakan pinjaman rumah adalah pinjaman kadar tetap (contohnya, pinjaman 30 tahun atau gadai janji 15 tahun).

Bagi pinjaman tersebut, formula adalah:

Pembayaran Pinjaman = Amaun / Faktor Diskaun
atau
P = A / D

Jumlah Pembayaran berkala ( n ) = Pembayaran setiap tahun bilangan tahun
Kadar Faedah Berkala ( i ) = Kadar tahunan dibahagikan dengan jumlah pembayaran > Faktor Diskaun (
D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Contoh:

000 pada 6% selama 30 tahun untuk dibayar balik bulanan. Apakah bayaran bulanan (P)? n =

360 (30 tahun kali 12 pembayaran bulanan setiap tahun) i =.
005 (6% setiap tahun dinyatakan sebagai. 06, dibahagi dengan 12 pembayaran bulanan setahun - 166. 7916
({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+ .005) ^ 360]) P = A / D = 100, 000 / 599. 55
Semak matematik anda dengan Kalkulator Pelunasan Pinjaman. Berapa Banyak Ke Arah Kepentingan?

Pembayaran hipotek anda adalah penting, tetapi anda juga ingin tahu berapa banyak yang anda kalahkan untuk kepentingan setiap bulan. Sebahagian daripada setiap pembayaran bulanan adalah kos faedah anda, dan sisanya pergi ke arah membayar pinjaman anda (anda juga mungkin mempunyai pajak dan insurans yang termasuk dalam pembayaran bulanan anda).

Jadual pelunasan boleh menunjukkan kepada anda - bulan demi bulan - betul-betul apa yang berlaku dengan setiap pembayaran.Anda boleh membuat jadual pelunasan dengan tangan, atau menggunakan kalkulator percuma atau spreadsheet untuk melakukan tugas untuk anda. Lihatlah jumlah faedah

jumlah

yang anda bayar sepanjang hayat pinjaman anda. Dengan maklumat itu, anda boleh membuat keputusan jika anda ingin menjimatkan wang dengan: Meminjam kurang Membayar tambahan setiap bulan

Mencari kadar faedah yang lebih rendah
Memilih pinjaman jangka pendek (15 tahun bukan 30 tahun , contohnya)
Faedah Hanya Perhitungan Pengiraan Bayaran Pinjaman
Pinjaman hanya faedah lebih mudah dikira. Untuk lebih baik atau lebih buruk, anda sebenarnya tidak membayar pinjaman dengan setiap bayaran yang diperlukan (walaupun anda biasanya boleh membayar tambahan setiap bulan jika anda mahu).

Contoh:

andaikan anda meminjam $ 100, 000 pada bunga 6% - hanya dengan bayaran bulanan.

Apakah bayaran (P)? Pembayaran Pinjaman = Amaun x (Kadar Faedah / 12)

atau

P = A xi
P = $ 100,000 x (06/12)
P = $ 500 < matematik anda dengan Kalkulator Sah Minat sahaja.

Anda hanya membayar bayaran sebanyak $ 500, dan ia tetap sama sehingga:

Anda membuat pembayaran

tambahan

(yang akan mengurangkan baki pinjaman anda - tetapi pembayaran yang diperlukan tidak akan berubah segera) atau

Selepas beberapa tahun anda perlu membuat pembayaran pelunasan , atau
Anda membuat pembayaran belon untuk membayar pinjaman sepenuhnya Angka Out How Many You Own (Ekuiti) Anda mungkin juga ingin tahu berapa banyak rumah anda yang anda miliki. Sudah tentu, anda memiliki rumah tetapi sehingga ia dibayar, pemberi pinjaman anda mempunyai lien pada harta itu sehingga tidak bebas dan jelas. Jumlah yang anda miliki - ekuiti rumah anda - adalah nilai pasaran rumah tanpa tolak baki pinjaman yang belum dijelaskan.
Terdapat beberapa sebab anda mungkin ingin mengira ekuiti anda.

Pinjaman untuk nilai (LTV) nisbah

adalah penting kerana peminjam mencari nisbah minimum sebelum meluluskan pinjaman. Sekiranya anda ingin membiayai semula atau mengetahui betapa besarnya keperluan pembayaran anda, anda perlu mengetahui nisbah LTV.

Kekayaan bersih

adalah berdasarkan kepada berapa banyak rumah anda yang anda miliki. Mempunyai rumah sejuta dolar tidak berbuat baik jika anda berhutang $ 999,999 pada harta itu. Anda boleh meminjam ke rumah anda

menggunakan gadai janji kedua dan garis kredit ekuiti rumah (HELOCs). Tetapi kebanyakan peminjam perlu melihat LTV di bawah 80% untuk meluluskan pinjaman. Bolehkah Anda Memiliki Pinjaman?

Pemberi pinjaman sering menawarkan pinjaman terbesar yang mereka akan meluluskan anda. Ini biasanya berdasarkan piawaian mereka untuk nisbah hutang kepada nisbah pendapatan yang boleh diterima. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu mengambil jumlah penuh - dan sering kali idea yang baik untuk meminjam kurang. Sebelum anda memohon pinjaman, lihat belanjawan bulanan anda dan tentukan sejauh mana anda selesa dengan perbelanjaan gadai janji. Selepas anda membuat keputusan, mulakan bercakap dengan peminjam dan melihat hutang kepada nisbah pendapatan. Sekiranya anda melakukannya dengan cara yang lain, anda boleh memulakan membeli-belah untuk rumah yang lebih mahal (dan anda juga boleh membeli satu - yang akan menjejaskan bajet anda dan meninggalkan anda terdedah kepada kejutan).Adalah lebih baik untuk membeli kurang dan mempunyai beberapa bilik goyang daripada menderita hanya untuk bersaing dengan pembayaran.