Bagaimana untuk disiapkan untuk kos penutupan gadai janji

Jadi kamu sudah siap menjadi pemilik rumah. Anda telah bekerja keras dan menyimpan cukup wang untuk bayaran pendahuluan. Mungkin anda juga dapati "rumah" itu. Memandangkan kebanyakan pembeli rumah yang pertama kali paling bimbang dengan menabung cukup untuk bayaran pendahuluan dan menyampaikan bayaran gadai janji bulanan selama lima belas hingga tiga tahun yang akan datang, mereka cenderung untuk mengabaikan kos lain yang berkaitan dengan membeli rumah. Iaitu, sehingga mereka menerima Estimasi Good Faith (GFE) atau Estimasi Pinjaman (LE) dari pemberi pinjaman gadai janji mereka.

Apakah Anggapan Baik Iman?

Ketika datang untuk mendapatkan hipotek, ada lebih banyak biaya yang berkaitan dengan pinjaman daripada pembayaran ke bawah dan pembayaran bulanan. Jadi, "berapa pinjaman ini akan membebankan saya?" anda betul bertanya. Itulah di mana Good Faith Estimate (GFE) masuk. GFE pada dasarnya adalah anggaran penyelesaian atau penutupan kos yang menyenaraikan perbelanjaan tambahan yang anda harapkan akan dibayar pada penutupan anda. Hasil daripada Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah (RESPA), menyediakan GFE dalam masa tiga hari permohonan gadai janji menjadi mandat federal, kebanyakannya dalam usaha untuk memastikan ketelusan dalam proses pinjaman. Ia adalah senarai terperinci tiga halaman semua yuran dan kos yang berkaitan dengan pinjaman rumah daripada insurans hakmilik, cukai, pemeriksaan rumah, antara lain. Tetapi seperti namanya, ia hanyalah anggaran yuran tersebut.

Perbezaan Antara Anggaran Baik dan Kos Penutupan Sebenar

Walaupun anggaran niat baik adalah untuk memberikan ketelusan dan memberikan pembeli rumah anggaran dana tambahan yang mereka perlukan pada penutupan, GFE adalah jus yang, anggaran.

Malangnya, sering terdapat perbezaan besar antara GFE dan apa yang sebenarnya anda bayar pada saat tutup. Memandangkan kebanyakan pembeli rumah membeli-belah untuk tawaran gadai janji yang terbaik, GFE menyediakan asas lain untuk perbandingan bersama dengan faktor pinjaman penting lain seperti kadar faedah dan bayaran bulanan.

Tetapi sesetengah pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab dengan sengaja mengecilkan anggaran untuk mendapatkan pinjaman anda, mengetahui bahawa pada masa anda melihat jumlah sebenar (yang biasanya hari sebelum penutupan), anda akan begitu jauh dalam proses yang anda tidak akan keluar dan mencari pemberi pinjaman yang lain. Walau bagaimanapun, disebabkan oleh beberapa isu ini, satu dokumen baru yang dinamakan Anggaran Pinjaman telah menggantikan GFE dan penyata kebenaran dalam Tender atau TILA pada Oktober 2015

Anggaran Pinjaman dan Apa yang Termasuk

The Estimasi Pinjaman adalah dokumen mandatori baru yang telah menggantikan kenyataan GFE dan TILA. Anggaran Pinjaman adalah satu dokumen bersepadu yang ringkas yang bertujuan untuk mengurangkan kekeliruan peminjam dengan menyediakan semua anggaran kos dan gambaran keseluruhan obligasi peminjam ke satu tempat.Estimasi Pinjaman yang baru juga bertujuan untuk menjadikan belanja pinjaman perbandingan lebih mudah, dan, tentu saja, untuk mengelakkan kejutan mahal untuk pembeli rumah pada penutupan.

Anggaran Pinjaman menyediakan pemohon gadai janji dengan ringkasan butiran tawaran pinjaman termasuk, tetapi tidak terhad kepada:

• Syarat pinjaman seperti jumlah pinjaman, kadar faedah, prinsipal bulanan dan pembayaran bunga bulanan, dan penalti prabayar, jika berkenaan
• Anggaran bayaran bulanan yang dijangka
• Anggaran cukai, insurans, dan penilaian
• Anggaran kos penutupan termasuk anggaran jumlah wang yang diperlukan untuk menutup
• Penyetelan penuh kos dan yuran
• (APR) dan jumlah peratusan kepentingan (TIP) bermaksud menyediakan asas yang jelas untuk perbandingan dengan tawaran pinjaman yang lain

Walaupun beberapa angka yang disediakan masih anggaran, adalah haram bagi peminjam untuk sengaja meremehkan biaya dan kos yang digariskan pada Anggaran Pinjaman. Di samping itu, sementara beberapa kos boleh berubah dari Anggaran Pinjaman hingga ditutup di bawah keadaan tertentu tertentu, ada biaya yang tidak dapat ditingkatkan. Kos tersebut ditakrifkan dalam Anggaran Pinjaman.

Kos Penutupan Sebenarnya Secara purata, kos penutupan antara 3% dan 5% dari jumlah jumlah pinjaman anda, jadi jika anda meminjam $ 100.000, anda dapat mengharapkan biaya penutup diantara $ 3.000 dan $ 5.000 .

Jika anda meminjam $ 200, 000, anda boleh menjangkakan kos penutupan $ 6, 000 hingga $ 10, 000.

Cukai harta yang diletakkan dalam akaun escrow adalah salah satu perbelanjaan terbesar pada penutupan. Amaun bergantung pada nilai rumah yang anda beli dan kadar cukai di bandar atau daerah di mana rumah itu terletak.

Perkara bijak yang harus dilakukan adalah untuk mendapatkan Anggaran Pinjaman dari dua atau tiga peminjam dan membandingkan butiran pinjaman serta semua kos. Anda akan bersedia untuk meminta pemberi pinjaman yang anda pilih untuk memenuhi syarat tawaran terbaik. Dengan berbuat demikian, anda melindungi diri anda daripada dimanfaatkan pada saat tutup dan akan ditutup tidak bersedia.