Bagaimana Membangun Ekuitas (dan Apa Itu)

Ekuiti bangunan adalah salah satu manfaat utama pemilikan rumah. Anda tidak menyedarinya semasa ia berlaku, tetapi pada satu ketika anda mempunyai aset berharga yang boleh digunakan untuk hampir apa sahaja.

Apa itu Ekuiti?

Ekuiti adalah jumlah rumah anda yang anda sebenarnya memiliki . Jika anda meminjam wang untuk membeli rumah anda, anda boleh mengira ekuiti anda dengan mengurangkan baki pinjaman anda daripada nilai rumah anda. Jika anda mempunyai nombor negatif, anda mempunyai ekuiti negatif - rumah itu bernilai kurang daripada yang anda berikan kepadanya.

Contoh: rumah anda bernilai $ 250,000 dan anda berhutang $ 100,000 pada gadai janji anda. $ 250, 000 tolak $ 100, 000 sama dengan $ 150,000 ekuiti di rumah anda. Ini adalah nilai yang boleh anda lakukan melakukan sesuatu dengan jika anda menjual rumah tersebut.

Bagaimana Membangun Ekuiti

Lebih banyak ekuiti yang anda miliki, lebih baik. Terdapat dua cara untuk membina ekuiti:

Nilai harta meningkat
Jumlah hutang berkurang

Anda boleh mengambil pendekatan aktif atau pasif untuk membina ekuiti, bergantung kepada matlamat anda, sumber anda, dan nasib anda.

Meningkatkan Nilai Hartanah

Nilai pasaran rumah anda adalah elemen penting dalam pengiraan ekuiti anda. Jika itu naik, anda dengan serta-merta mempunyai lebih banyak ekuiti. Jadi, bagaimanakah nilai rumah anda meningkat?

Meningkatkan harga di pasaran anda: jika anda bernasib baik, nilai rumah di pasaran mungkin hanya meningkat dari masa ke masa, tanpa sebarang usaha di pihak anda. Ini kemungkinan besar berlaku di kawasan kejiranan yang menarik dan bandar-bandar yang semakin meningkat.

Pembaikan rumah: anda juga boleh melabur di rumah anda untuk meningkatkan nilainya.

Mengemas kini dapur dan bilik mandi, memperbaiki landskap, dan membuat rumah lebih cekap tenaga boleh dibeli (tetapi ada kos depan, dan anda perlu memastikan anda dapat lebih daripada memulihkannya kos). Jika anda melakukan penambahbaikan terutamanya untuk membina ekuiti, pilih projek dengan pulangan atas pelaburan (ROI).

Penyelenggaraan: penyelenggaraan rutin membosankan, tetapi rumah yang runtuh tidak bernilai kepada sesiapa pun. Anda sebenarnya boleh melihat ekuiti rumah anda berkurang jika anda gagal menangani masalah seperti kebocoran dan bumbung yang semakin merosot.

Mengurangkan Hutang

Pembayaran bulanan: dengan kebanyakan pinjaman rumah, anda membayar baki pinjaman anda setiap bulan. Jadual pelunasan asas boleh menunjukkan kepada anda proses tindakan. Semakin lama anda mempunyai pinjaman anda, semakin banyak prinsipal yang anda bayar (lebih banyak dari setiap pembayaran pergi ke arah ekuitas, dan kurang dari setiap pembayaran hilang dengan biaya bunga). Ia sebenarnya agak mudah jika anda hanya membuat bayaran - dan anda membina momentum (dengan bayaran utama yang lebih besar dan besar) tanpa mencuba.

Tetapi anda mungkin mahu mempercepat proses dan membina ekuiti dengan lebih cepat.Ada beberapa cara untuk melakukannya.

Istilah yang lebih pendek: pinjaman jangka pendek menyebabkan anda membayar hutang dan membina ekuiti dengan lebih cepat daripada pinjaman jangka panjang. Sebagai contoh, gadai janji selama 15 tahun akan menjadi lebih baik daripada gadai janji selama 30 tahun. Sebagai bonus, pinjaman jangka pendek ini sering kali datang dengan kadar faedah yang lebih rendah - yang, digabungkan dengan hakikat bahawa anda membayar faedah untuk tahun yang lebih sedikit, bermakna anda benar-benar akan menghabiskan kurang faedah sepanjang hayat pinjaman anda.

Pembayaran tambahan: walaupun anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun, anda boleh mempercepatkannya dengan membayar tambahan. Setiap dolar tambahan yang anda bayar (di atas dan di luar bayaran yang diperlukan) mengurangkan hutang anda dan pergi ke arah ekuiti anda - pastikan pihak pemberi pinjaman anda menerapkan pembayaran tersebut kepada prinsipal. Tiada apa-apa yang menghalang anda daripada membuat jadual pembayaran balik selama 15 tahun (lihat pautan ke jadual pelunasan di atas) dan membuat bayaran tersebut pada pinjaman 30 tahun anda. Sekiranya perkara berubah pada satu ketika dan anda tidak mampu berbuat demikian, anda mendapat kelonggaran untuk kembali ke pembayaran 30 tahun yang lebih kecil. Jika itu terlalu rumit, hanya hantar bayaran tambahan dari semasa ke semasa.

Biarkan saja: gadai janji kedua dan pembiayaan semula boleh mengganggu pengurangan hutang. Jelas sekali, jika anda boleh menyimpan bungkusan dengan membiayai semula, teruskan dan lakukannya.

Tetapi ingat bahawa dengan kebanyakan pinjaman, anda membayar sebahagian besar minat pada tahun-tahun awal pinjaman anda - jadi setiap kali anda memulakan, anda menunda (atau sekurang-kurangnya melambatkan) bangunan ekuiti anda. Meminjam terhadap rumah anda dengan gadai janji kedua (atau kredit ekuiti rumah) dengan jelas meningkatkan hutang anda dan mengurangkan ekuiti anda.

Simpanan paksa

Kadang-kadang orang merujuk kepada pembayaran gadai janji sebagai "simpanan terpaksa." Anda mungkin tidak fikir anda menyimpan apa-apa wang dengan membuat pembayaran setiap bulan, tetapi anda sedang membina nilai aset (seperti anda akan membina nilai akaun simpanan dengan membuat deposit biasa). Dengan rumah, aset itu tidak tunai dalam akaun simpanan - ia ekuiti di rumah anda.

Apa yang boleh anda lakukan dengan Ekuiti?

Anda mungkin tertanya-tanya apa yang keluar dari semua ekuiti itu. Jawapan ringkas ialah aset yang anda boleh berdagang untuk aset lain.

Jika anda menjual rumah anda, anda akan mendapat wang tunai untuk ekuiti anda
Jika anda membeli rumah lain, anda boleh menggunakan wang itu (atau ekuiti) untuk membantu membiayai pembelian rumah baru anda (dan oleh itu
Jika anda memerlukan wang tunai, anda boleh meminjam terhadap ekuiti di rumah anda dengan gadai janji kedua (juga dikenali sebagai "pinjaman ekuiti rumah")