Definisi Gadai janji kedua dan Cara Mendapatkan Satu

Soalan: Bagaimana kita layak untuk gadai janji kedua?

Seorang pembaca bertanya: "Saya dan isteri saya pada mulanya memikirkan membeli rumah yang lebih besar, menantu saya mencadangkan kami mendapat gadai janji kedua dan menambah tingkat kedua ke rumah kami yang sedia ada. mendengar bank-bank tidak membuat gadai janji kedua lagi.Bagaimanakah kita mendapat gadai janji kedua? Apa faedah gadai janji kedua? "

Jawapan: Sebelum tahun-tahun kebelakangan pada akhir 1990-an dan awal tahun 2000, hampir semua orang boleh mendapatkan gadai janji kedua.

Banyak pembeli rumah mendapat pinjaman gadai janji kedua untuk membantu mereka membeli rumah. Biasanya ini adalah pinjaman piggyback, yang terdiri daripada gadai janji pertama 80 peratus dan gadai janji 20 peratus kedua.

Pinjaman itu sedikit dan jauh antara hari ini. Tetapi ini tidak bermakna pemilik rumah tidak boleh mendapatkan gadai janji kedua. Walau bagaimanapun, kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat bahawa rumah anda mempunyai ekuiti sebelum mereka akan mempertimbangkan meluluskan anda untuk gadai janji kedua. Sebelum kemalangan pasaran perumahan tahun 2008, seorang peminjam boleh mendapatkan gadai janji kedua sehingga 100 peratus daripada nilai pasaran rumah, dan kadang-kadang lebih daripada itu. Hari ini, bank-bank mahu keselamatan ketara, disokong oleh ekuiti kukuh, untuk pinjaman tersebut.

Apa Gadai Janji Kedua?

Gadai janji kedua adalah junior dalam kedudukan ke gadai janji pertama yang ada. Daripada membiayai semula gadai janji pertama dengan menggantikannya dengan gadai janji yang lebih tinggi, peminjam mungkin lebih suka mengeluarkan gadai janji kedua yang lebih kecil.

Perhatikan bahawa gadai janji kedua juga boleh menjadi gadai janji yang lebih besar daripada gadai janji pertama yang ada.

Tidak ada keperluan untuk menjadi lebih kecil. Ramai pengguna berasaskan saiz gadai janji kedua mereka berdasarkan kadar faedah dan bayaran. Gadai janji yang lebih kecil bermakna kos penutupan yang lebih rendah.

Untuk menjelaskan lebih jelas, mari lihat pada gadai janji sampel yang kedua.

Katakan rumah anda bernilai $ 200,000. Anda berhutang $ 120,000 pada gadai janji pertama anda.

Bank mungkin menggunakan peraturan 80 peratus untuk membiayai 80 peratus daripada $ 200, 000, atau $ 160, 000, jika skor kredit anda cukup baik.

Selepas menolak hipotek pertama sebanyak $ 120,000, anda mungkin boleh meminjam $ 40,000 pada gadai janji kedua. Gadai janji kedua kemudian direkodkan dalam rekod awam dan menjadi lien terhadap rumah anda.

Sebab-sebab untuk Dapatkan Gadai Janji Kedua

Kadar faedah dan jadual pembayaran balik mungkin lebih baik pada gadai janji kedua daripada membiayai semula gadai janji pertama yang ada kepada pinjaman yang lebih besar. Sebagai contoh, jika gadai janji $ 120,000 dibayar pada kadar 6. 5 peratus, gadai janji kedua boleh didapati pada kadar yang lebih rendah, mungkin 5 peratus atau kurang, bergantung kepada turun naik pasaran.

Selain itu, kos untuk mendapatkan pinjaman $ 40,000 mungkin sangat kecil berbanding dengan kos untuk mendapatkan pinjaman $ 160,000. Sesetengah gadai janji kedua tidak membebankan peminjam wang pendahuluan sama sekali - mungkin tiada kos penutupan.

Apa yang Boleh Anda Lakukan Dengan Wang Dari Gadai Janji Kedua?

Pemberi pinjaman akan bertanya mengapa anda mahukan gadai janji kedua untuk permohonan pinjaman anda. Anda mungkin menganggap ia bukan perniagaan pemberi pinjaman, tetapi pemberi pinjaman tidak bersetuju dengan anda. Berikut adalah sebab-sebab yang mungkin dipertimbangkan pemberi pinjaman:

• Pembentukan semula rumah atau tambahan
• Perbaikan rumah
• Pendidikan
• Perubatan kecemasan
• Pelaburan yang boleh dipercayai
• Penjagaan bagi tanggungan
• Penyatuan hutang,
• Pengangkutan
• Jaminan bon jaminan

Pemberi pinjaman lebih suka untuk tidak melanjutkan pinjaman untuk menyusut nilai aset. Tanyakan pemberi pinjaman anda tentang keperluan khusus untuk membelanjakan hasil sebelum memohon gadai janji kedua.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.