Bagaimana Roth yang Ditetapkan 401 (k) Rencana Kerja

Roth 401 (k) rancangan hebat. Jika majikan anda menawarkan satu, perhatikan menggunakannya.

Istilah teknikal untuk Roth 401 (k) adalah akaun Roth yang Ditetapkan. Dengan menambahkan pilihan akaun Roth yang ditetapkan kepada 401 (k) pelan majikan boleh membenarkan anda membuat sama ada sumbangan sebelum cukai yang lebih tradisional kepada sumbangan 401 (k), atau selepas cukai Roth, atau kedua-duanya. (Peruntukan Roth juga boleh ditambah kepada jenis pelan persaraan yang lain seperti 403 (b) atau 457 pelan.)

Mengapa Saya Perlu Berminat dengan Roth 401 (k)?

Walaupun anda mungkin menyangka sumbangan Roth hanya untuk orang muda, kebenarannya adalah ramai orang yang berusia 55 tahun ke atas masih boleh mendapat manfaat daripada pertumbuhan bebas cukai dan pengeluaran masa depan bebas cukai yang disediakan oleh akaun Roth.

Roth accounts menyediakan sumber pendapatan bersara yang bebas daripada cukai. Anda boleh menggunakan akaun ini sebagai tuil untuk meminimumkan pembayaran cukai semasa tahun persaraan kritikal anda apabila anda memerlukan wang untuk pengembaraan hayat.

Semasa menyimpan untuk persaraan anda ingin menangguhkan cukai ke atas dividen, pendapatan faedah dan keuntungan modal apabila praktikal. Dengan Roth, anda boleh mengelakkan daripada membayar cukai ke atas sumber pendapatan pelaburan ini, yang mana strategi penangguhan telah berjaya sepenuhnya.

Perbezaan Antara Roth 401 (k) s dan Roth IRAs

Terdapat beberapa perbezaan yang berbeza antara Roth 401 (k) dan Roth IRA.

1. Batasan Pendapatan - Jika anda membuat terlalu banyak wang, anda tidak layak untuk menyumbang kepada Roth IRA.

Tidak ada batasan pendapatan seperti Roth 401 (k).

2. Sumbangan sumbangan - Jumlah sumbangan maksimum kepada Roth 401 (k) jauh lebih tinggi daripada Roth IRA, jadi anda boleh menyimpan lebih banyak, dan pertumbuhan pelaburan dan pengedaran akan bebas cukai pada tahun-tahun pensiun anda.

3. Peraturan Pengedaran - Dengan Roth IRA, anda boleh menarik balik caruman asal anda pada bila-bila masa.

Dengan Roth 401 (k), itu tidak begitu. Pelan anda mungkin membenarkan anda meminjam terhadap 401 (k) anda, atau mengambil pengeluaran kesusahan, tetapi sebahagian besarnya, pilihan pengedaran anda terhad semasa anda masih bekerja dengan syarikat yang menawarkan pelan itu, atau sehingga anda kemudiannya mencapai umur 59 ½ atau mempunyai akaun Roth yang Ditetapkan selama sekurang-kurangnya lima tahun.

Perbezaan Antara 401 (k) dan Roth 401 (k) Sumbangan

Semua 401 (k) pelan persaraan yang layak membolehkan anda menangguhkan sebahagian daripada gaji anda.

Regular 401 (k) caruman pelan disumbangkan kepada pelan pada dasar sebelum cukai. Ini bermakna anda membayar cukai pendapatan kemudian apabila anda mengambil wang itu, bukannya sekarang.

Roth 401 (k) caruman pelan disumbangkan ke atas dasar selepas cukai.Itu bermakna anda membayar cukai pendapatan sekarang mengenai jumlah yang menyumbang kepada pelan itu, tetapi apabila ia berada di sana, ia boleh berkembang bebas cukai dan dikeluarkan tanpa cukai semasa bersara. Pengeluaran tanpa cukai ini boleh memberi manfaat kepada anda sebaik sahaja anda berada dalam iklan anda pada tahun 70-an dan juga mengutip Keselamatan Sosial.

Manfaat Cukai Roth 401 (k) s

Akaun Roth menawarkan salah satu daripada beberapa cara untuk benar-benar membesar tanpa cukai. Selagi anda mematuhi peraturan, semua kepentingan, dividen, dan keuntungan modal di dalam Roth anda tidak akan dikenakan cukai lagi.

Ini mempunyai kelebihan unik dalam persaraan dan perancangan harta:

• Distribusi Roth tidak dikira dalam formula yang menentukan berapa banyak manfaat Sosial Anda boleh dikenakan cukai.
• Distribusi Roth tidak dikira dalam formula yang menentukan jumlah premium Medicare Part B yang anda bayar.
• Dengan IRA Roth, tidak seperti IRA biasa atau biasa 401 (k), anda tidak perlu memulakan pengedaran pada usia 70 1/2, namun Roth yang ditetapkan dalam 401 (k) pelan adalah tertakluk kepada yang diperlukan peraturan edaran minimum. Anda boleh mengelakkan pengagihan yang diperlukan dengan melancarkan akaun Roth Roth yang anda tetapkan kepada Roth IRA semasa bersara.
• Roth accounts pass tax free kepada benefisiari anda.

Perbezaan dalam Peraturan Pengagihan pada Roth 401 (k) vs Pre-tax 401 (k)

Dengan pelan 401 (k) seawal 55, anda boleh mengambil pengagihan bebas penalti, selagi anda bersara dari syarikat itu pada usia 55 tahun atau lebih.

Jika anda bersara sebelum umur 55 tahun atau mempunyai pelan lama 401 (k), anda perlu menunggu sehingga umur 59 ½ untuk mengambil pengagihan bebas penalti. Keupayaan untuk mengambil pengeluaran bebas penalti pada 55 atau 59 1/2 mungkin tidak terpakai pada akaun Roth 401 (k).

Dengan pengedaran Roth 401 (k), peraturan lima tahun khusus terpakai. Sebelum anda boleh mengelakkan cukai ke atas pengedaran, caruman Roth 401 (k) anda mesti diadakan untuk sekurang-kurangnya lima tahun, walaupun anda berumur 55 tahun atau lebih dari umur 59 ½.

Contoh: Jika anda mula membuat sumbangan Roth 401 (k) untuk kali pertama dalam tahun kalendar yang anda berumur 57 tahun, kali pertama anda layak untuk pengagihan bebas cukai akan berada di dalam tahun kalendar Anda bertukar 62.

Nota: Tidak seperti IRA Roth, Roth 401 (k) akaun tidak membenarkan pengeluaran awal penalti untuk pembeli rumah pertama kali.

Apa Mengenai Padanan Majikan?

Jika anda memilih opsyen Roth 401 (k) dan syarikat anda menyediakan faedah sumbangan yang sepadan, perlawanan akan masuk ke akaun 401 (k) pra-cukai yang tetap dan akan dikenakan pengagihan minimum yang diperlukan dan cukai biasa apabila pengeluaran .

Bagaimana Anda Dapatkan Roth 401 (k)?

Jika anda seorang pekerja, minta majikan anda jika mereka membenarkan sumbangan Roth 401 (k), dan jika mereka tidak dan anda ingin mempunyai pilihan ini, maka nyatakan keutamaan anda kepada sumber manusia atau kepada pemilik perniagaan.

Jika anda seorang pemilik perniagaan dengan pekerja, anda boleh melihat ke dalam membuat rancangan 401 (k) untuk perniagaan anda yang membolehkan sumbangan Roth.Kos pentadbiran mungkin berbeza dari penyedia kepada pembekal, jadi berbelanja.

Jika anda bekerja sendiri tanpa pekerja selain daripada pasangan anda , anda boleh menetapkan apa yang kadang-kadang dirujuk sebagai pelan Individu (k) atau Solo (k) yang membolehkan anda membuat Roth 401 (k) sumbangan.

Nota: Mungkin ada kes yang mempunyai kedua-dua jenis sumbangan 401 (k); Roth dan pra-cukai. Rujuk perancangan kewangan atau profesional cukai untuk menyemak keadaan unik anda untuk melihat apakah ini sesuai.

Roth atau Regular?

Persoalan berbilang ribu dolar, apakah masuk akal untuk membayar cukai sekarang atau lambat? Jawapannya bergantung pada kadar cukai anda sekarang, dan kadar cukai yang diunjurkan semasa bersara. Bagi kebanyakan orang, masuk akal untuk mencapai persaraan dengan imbangan kedua-dua akaun sebelum cukai dan bebas cukai untuk diambil. Ini bermakna anda ingin menyumbang kepada kedua-dua jenis akaun di sepanjang jalan. Secara umum, caruman sebelum cukai membuat yang paling masuk akal apabila kadar cukai anda adalah 28% atau lebih tinggi. Sumbangan Roth lebih masuk akal apabila kadar cukai anda adalah 25% atau lebih rendah.

Sumber IRS

Untuk peraturan terperinci mengenai Roth 401 (k) merancang melawat Laman Web IRS, Soalan Lazim pelan persaraan pada akaun Roth yang Ditetapkan.