Bagaimana Bank Menetapkan Kadar Faedah pada Pinjaman Perniagaan

Apabila bank mengutip kadar faedah kepada pemilik perniagaan kecil atas pinjaman bank yang dicadangkan, mereka biasanya menggunakan tanda aras untuk mengira kadar faedah tersebut. Kebanyakan masa, penanda aras itu adalah kadar faedah utama. Kadar utama ialah kadar faedah yang dikenakan oleh bank yang paling kreditnya kepada pelanggannya. Ia adalah kadar asas pinjaman korporat yang disiarkan oleh sekurang-kurangnya 75% daripada 30 bank terbesar di negara ini. Dalam sesetengah kes, bergantung kepada perniagaan dan pemberi pinjaman, pemilik perniagaan boleh ditawarkan kadar berdasarkan penanda aras yang sama, Kadar Tawaran Antara Bank London, atau LIBOR.

U. S. Kadar Utama

Kadar faedah utama adalah berkaitan dengan perniagaan kecil kerana bank biasanya menggunakannya sebagai kadar faedah permulaan yang mengira kadar faedah untuk mengenakan pinjaman bank. Rata-rata pelanggan perniagaan kecil biasanya boleh bergantung kepada bank menambah beberapa mata peratusan kepada kadar perdana semasa. Dalam tempoh wang yang ketat, perniagaan kecil mungkin perlu membayar kadar yang lebih tinggi. Ia hampir tidak pernah didengar untuk perniagaan kecil yang akan ditawarkan pinjaman di perdana.

Tetap berbanding Pembolehubah

Kadar utama berbeza daripada yang anda fikirkan. Pada bulan Februari 1972, contohnya, Kadar Perdana U. S. berdiri pada 4. 5%. Ia kemudiannya bermula dengan kenaikan gelombang, secara amnya berubah setiap bulan atau setengah mata setiap bulan. Terdapat tempoh apabila jatuh kembali lagi, tetapi hanya untuk ijazah. Menjelang bulan Disember 1980, perdana berada pada tahap yang menakjubkan iaitu 21. 5 peratus - tertinggi sepanjang masa.

Jangkauan jenis ini dan ketidaktentuan kadar faedah yang mendasarinya yang mewakili boleh merosakkan perniagaan kecil, terutamanya kerana pemberi pinjaman yang membuat pinjaman perniagaan jangka pendek sering menafikan pinjaman perniagaan kecil yang kecil, dengan itu menundukkan mereka untuk perbelanjaan faedah yang tidak mampan sebagai perdana kadar naik.

Sebagai peraturan umum, jika pemilik perniagaan kecil boleh mendapatkan kadar tetap dalam persekitaran faedah rendah, seperti tempoh "pelonggaran kuantitatif" yang menyusul kehancuran kewangan 2007, ia melihat yang berhemat untuk berbuat demikian. Walaupun secara amnya benar bahawa kadar faedah yang ditawarkan pada pinjaman kadar tetap adalah satu atau dua mata lebih tinggi daripada pinjaman yang sama dengan kadar berubah, menerima produk kadar tetap yang sedikit lebih tinggi menyediakan kepastian dan melindungi pemilik perniagaan daripada kadar utama yang kacau keadaan yang berlaku dalam run-rate kadar faedah yang memuncak pada tahun 1980-an 21. 5 perdana.

Perlu diingat bahawa pemilik perniagaan kecil tidak membayar 21. 5% - mereka biasanya membayar dari 1 hingga 5 mata lebih.

LIBOR

Satu lagi kadar faedah penting ialah Kadar Tawaran Antara Bank London atau LIBOR. Sekiranya perniagaan kecil anda adalah perniagaan import / eksport atau perniagaan lain dengan kehadiran antarabangsa, maka kadar faedah ini mungkin penting bagi anda.Kadar LIBOR adalah kadar faedah semalaman untuk pasaran Eurodollar London untuk pinjaman. Ia secara umumnya bergerak tepat bersamaan dengan kadar utama, walaupun secara sejarah ia telah sedikit lebih rendah daripada U. S. prime, tetapi juga lebih tidak menentu.