Kitaran Hutang: Bagaimana Ia Berfungsi dan Bagaimana Keluar

Hutang adalah pedang bermata dua: ia boleh berguna apabila anda melabur di masa depan, tetapi anda perlu membayar hutang supaya anda dapat membina nilai bersih. Apabila anda tidak dapat melakukannya (atas sebab apa pun), hasilnya adalah kitaran hutang yang sukar atau mustahil untuk keluar.

Peminjaman adalah cara hidup bagi ramai pengguna. Gadai janji dan pinjaman pelajar, sering dianggap sebagai "hutang yang baik" boleh mengambil sebahagian besar pendapatan bulanan anda.

Tambah hutang kad kredit dan pinjaman auto baru untuk campuran setiap beberapa tahun, dan anda boleh dengan mudah masuk ke kepala anda. Pinjaman habis bulan dan pinjaman toksik yang lain hampir dijamin membawa kepada kitaran hutang.

Apakah Kitaran Hutang?

Kitaran hutang adalah pinjaman berterusan yang membawa kepada peningkatan hutang, peningkatan kos, dan kegagalan akhirnya. Apabila anda membelanjakan lebih banyak daripada anda membawa, anda masuk ke hutang. Pada satu ketika, kos faedah menjadi perbelanjaan bulanan yang signifikan, dan hutang anda meningkat lebih cepat. Anda juga mungkin mengambil pinjaman untuk membayar pinjaman sedia ada atau hanya untuk mengikuti pembayaran minimum yang diperlukan.

Kadangkala masuk akal untuk mendapatkan pinjaman baru yang membayar hutang yang ada. Penyatuan hutang boleh membantu anda membelanjakan kurang faedah dan memudahkan kewangan anda. Tetapi apabila anda perlu mendapatkan pinjaman hanya untuk mengekalkan (atau untuk membiayai penggunaan semasa anda, berbanding dengan melabur pelaburan untuk masa depan seperti pendidikan dan harta benda), perkara-perkara mula mendapat kecacatan.

Bagaimana Keluar Perangkap Hutang

Langkah pertama untuk keluar dari perangkap kitaran hutang adalah mengakui bahwa anda mempunyai terlalu banyak hutang. Tiada penghakiman yang diperlukan - masa lampau telah berlalu. Hanya mengambil pandangan yang realistik tentang situasi ini supaya anda boleh mula mengambil tindakan.

Sekalipun anda mampu membayar semua pembayaran hutang bulanan anda, anda menjebak diri anda dalam gaya hidup anda sekarang dengan menanggung hutang.

Menamatkan pekerjaan anda untuk keluarga, mengubah kerjaya, bersara pada suatu hari, atau bergerak ke seluruh negara tanpa pekerjaan akan menjadi mustahil jika anda perlu mengekalkan hutang itu. Sebaik sahaja anda mengiktiraf keperluan anda untuk keluar dari hutang, mulakan kerja penyelesaian.

Memahami kewangan anda: anda perlu tahu dengan tepat di mana anda berdiri. Berapa banyak pendapatan yang anda bawa setiap bulan, dan di manakah semua wang itu pergi? Ia penting untuk menjejaki perbelanjaan anda, jadi lakukan apa sahaja yang diperlukan untuk membuatnya berlaku. Anda hanya perlu melakukan ini selama satu atau dua bulan untuk mendapatkan maklumat yang baik. Beberapa petua untuk menjejaki perbelanjaan anda termasuk: Luangkan kad kredit atau kad debit supaya anda mendapat rekod elektronik setiap transaksi Menjalankan notepad dan pen dengan anda

• Simpan (atau buat) resit untuk setiap perbelanjaan
• Buat senarai elektronik dalam dokumen teks atau spreadsheet
• Terutama jika anda membayar bil dalam talian, pergi melalui penyata bank anda dan bil kad kredit untuk beberapa bulan untuk memastikan anda memasukkan perbelanjaan tidak tetap, seperti pembayaran suku tahunan atau tahunan .Baki akaun anda sekurang-kurangnya setiap bulan supaya anda tidak terkejut.
• Buat "pelan perbelanjaan:"

sekarang bahawa anda tahu berapa banyak yang anda mampu untuk belanja (pendapatan anda) dan berapa banyak yang anda telah lakukan

dengan. Mulailah dengan semua "keperluan" sebenar anda seperti perumahan dan makanan. Kemudian lihat perbelanjaan lain, dan lihat apa yang sesuai. Idealnya, anda akan belanjawan untuk matlamat masa depan dan membayar diri anda terlebih dahulu, tetapi keluar dari hutang mungkin menjadi keutamaan yang lebih mendesak. Malangnya, ini mungkin di mana anda perlu membuat beberapa perubahan yang tidak menyenangkan. Cari cara untuk menghabiskan kurang pada bahan makanan, menghilangkan kabel, mendapatkan pelan telefon bimbit yang lebih murah, naik basikal anda untuk bekerja, dan banyak lagi. Ini adalah langkah pertama untuk hidup di bawah kemampuan anda. Sembunyikan kad kredit: kad kredit tidak semestinya buruk (sebenarnya, mereka hebat jika anda membayarnya setiap bulan), tetapi mereka menjadikannya terlalu mudah untuk jatuh ke dalam lingkaran hutang. Kadar faedah yang tinggi pada kebanyakan kad bermakna anda akan membayar lebih banyak untuk apa sahaja yang anda beli, dan membayar minimum dijamin untuk membawa masalah. Lakukan apa sahaja yang diperlukan untuk berhenti menggunakannya - memotongnya, meletakkannya dalam semangkuk air di dalam penyejuk beku, atau apa sahaja.

Jika anda suka kemudahan (dan penjejakan automatik) perbelanjaan dengan plastik, gunakan kad debit yang dipautkan ke akaun semak anda atau kad debit prabayar yang tidak membenarkan anda membuat hutang.

Tukar tabiat anda sedikit demi sedikit: sangat bagus untuk mendapatkan "kemenangan besar" seperti mengecilkan kereta anda atau membatalkan perkhidmatan kabel mahal. Tetapi perubahan kecil juga penting. Mungkin anda mengambil makan tengah hari dengan rakan sekerja beberapa kali seminggu, menikmati makan di hujung minggu, dan suka menghabiskan wang di konsert dan permainan bola. Walaupun tiada satu pun tabiat ini

buruk

, mereka boleh merosakkan bajet anda. Sekiranya anda serius untuk mendapatkan hutang, anda perlu mengubah tabiat anda sedikit demi sedikit. Mulailah kecil dengan membuat kopi di rumah dan membawa makan tengah hari anda untuk bekerja dan pergi dari situ. Potong kos pinjaman anda: berisiko untuk mendapatkan pinjaman tambahan, tetapi pinjaman terakhir mungkin teratur. Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit pada kadar faedah yang tinggi, anda mungkin tidak dapat menutup kos faedah setiap bulan - walaupun dengan bayaran yang besar. Menggabungkan hutang dengan pinjaman yang betul boleh membantu lebih banyak daripada setiap dolar pergi ke arah pengurangan hutang. Tetapi anda memerlukan disiplin - apabila anda membayar hutang (atau, dengan lebih tepatnya, memindahkan

hutang), anda tidak boleh membelanjakannya pada kad tersebut. Pindahan baki kad kredit adalah salah satu cara untuk mendapatkan pinjaman murah buat sementara waktu - hanya berhati-hati untuk penghujung tempoh promosi - dan pemberi pinjaman dalam talian menawarkan kadar yang kompetitif untuk pinjaman jangka panjang. Mengambil kerja sambilan: bergantung kepada berapa banyak hutang yang anda dapat, kerja sambilan atau hiruk sampingan mungkin teratur. Memotong rumput, menghias petang pada hujung minggu, dan pertunjukan dalam ekonomi perkongsian adalah semua pilihan yang baik. Lebih masa bekerja semasa anda akan membantu, terutama pada waktu dan setengah gaji. Sebarang tambahan yang anda buat boleh dikenakan ke atas hutang anda untuk membantu mempercepat pembayaran anda. Mengelakkan Kitaran Hutang

Mengelakkan hutang di tempat pertama adalah lebih mudah daripada menggali diri keluar dari lubang. Sebaik sahaja anda berada di landasan kewangan yang kukuh, tinggal disiplin. Dengan dibuang ke wajah anda dari mana sahaja dari radio ke suapan Instagram anda, ditambah dengan tekanan "menjaga Joneses," mengelakkan hutang tidak mudah. Hidup di bawah kemampuan anda:

hanya kerana anda

boleh

mampu tidak bermakna ia adalah pilihan yang tepat. Beli rumah yang boleh anda beli dengan mudah , bukan satu yang anda fikir anda akan mampu dalam tempoh lima tahun. Luangkanlah dengan berhati-hati dan ambil pendekatan konservatif tentang bagaimana anda mengendalikan wang. Hidup di bawah kemampuan anda menetapkan anda untuk kejayaan kewangan sekarang dan kemudian dalam hidup. Plus itu bermakna tekanan kurang jika kehidupan membuang anda curveball. Jangan beli maksimum yang dibenarkan: di sepanjang garis yang sama, ingat bahawa peminjam tidak mempunyai kepentingan terbaik anda. Pemberi pinjaman gadai janji sering memberikan harga pembelian maksimum

berdasarkan hutang anda kepada nisbah pendapatan - tetapi anda boleh (dan kerap perlu) membelanjakan kurang. Pengedar kereta suka bercakap dari segi bayaran bulanan maksimum, tetapi itu bukan cara yang tepat untuk memilih kereta. Elakkan meminjam dengan kad kredit: melainkan anda boleh melunaskan kad kredit anda setiap bulan, anda tidak boleh menggunakannya. Lebih kerap daripada tidak, kad kredit membawa kepada perbelanjaan berlebihan kerana anda tidak "merasakan" wang yang dibelanjakan. Buat anggaran dan gunakan wang tunai atau kad debit sehingga anda selesa dengan perbelanjaan anda. Anda boleh kembali ke kad kredit untuk perlindungan dan hadiah pengguna selepas anda keluar dari kitaran hutang. Simpan untuk keadaan kecemasan:

kadang-kadang orang terkena hutang disebabkan keadaan yang tidak dijangka - bukan perbelanjaan sehari-hari. Walaupun hutang itu mungkin tidak dapat dielakkan, dalam banyak keadaan ia dapat dielakkan dengan menyimpan terlebih dahulu untuk kecemasan dan perbelanjaan yang tidak dijangka. Mulakan dana kecemasan segera, dan cuba membina sehingga tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup. Nota: Sarah Brooks telah membuat sumbangan besar kepada artikel ini.