Panduan Freelancer untuk Membangun Pakej Manfaat Anda

Adakah anda mempunyai "gigs" daripada pekerjaan? Adakah anda akan menggambarkan diri anda sebagai freelancer, kontraktor bebas, atau bekerja sendiri?

Bagi kira-kira 41 juta orang Amerika pada tahun ini, jawapan kepada sekurang-kurangnya satu daripada soalan-soalan ini adalah ya, menurut penelitian dari Mitra MBO. Mereka membentuk satu pertiga daripada semua pekerja di U. S. bekerja untuk diri mereka sendiri dan bukan untuk majikan tradisional. Dan menjelang 2020, pangkat mereka dijangka meningkat kepada 40 peratus daripada semua pekerja berusia lebih 21 tahun.

Penyelidikan mendapati bahawa ahli "Ekonomi Gig" ini umumnya lebih bahagia dan lebih sihat daripada mereka yang secara tradisinya bekerja. Tetapi jika anda mengira diri anda di antara mereka, anda mungkin tidak mempunyai jaringan keselamatan tradisional yang kami rujuk sebagai faedah pekerja - perkara seperti pelan insurans kesihatan bersubsidi majikan, pelan persaraan, insurans komp pekerja, dan sebagainya. Dan kekurangan faedah itu boleh mempunyai akibat kewangan. Satu daripada tiga pekerja bebas yang ditinjau oleh MBO mengatakan perancangan untuk persaraan adalah satu cabaran, dan 40 peratus menyatakan kebimbangan mengenai manfaat mereka - penjagaan kesihatan khususnya.

Penyelesaian - sama ada atau tidak anda mengharapkan untuk kekal sebagai pekerja bebas jangka panjang - adalah untuk mencari jalan untuk menggabungkan portfolio keuntungan anda sendiri.

Berikut adalah perkara yang perlu anda lakukan:

Mula Dengan Kesihatan

Diberi, sekarang, penjagaan kesihatan sedikit tanda tanya. Tetapi itu tidak bererti anda perlu mendapatkan liputan membeli untuk hari ini dan masa depan yang terdekat.

Setiap tahun, lebih banyak kebankrapan disebabkan oleh kecemasan perubatan yang tidak dibayar daripada apa-apa faktor lain. Anda lebih baik membeli liputan untuk masa sekarang - walaupun ia hanya berlangsung setahun atau lebih - daripada berurusan dengan landskap penjagaan kesihatan esok.

Itulah sebabnya mengapa insurans kesihatan harus menjadi keutamaan anda, kata Noah Lang, Ketua Pegawai Eksekutif Stride Health, sebuah portal penjagaan kesihatan yang sesuai dengan pekerja bebas - termasuk pada platform seperti Uber dan Etsy - rancangan yang berkesan untuk mereka.

"Jika anda tidak mempunyai apa-apa lagi, tetapi anda mempunyai [insurans kesihatan], sekurang-kurangnya anda dilindungi untuk risiko terbesar dalam hidup anda," katanya.

Seperti yang diterbitkan oleh artikel ini, kita tidak berada dalam tempoh Pendaftaran Terbuka - masa semasa tahun kalendar apabila sesiapa sahaja boleh mendaftar untuk pelan kesihatan baru melalui bursa penjagaan kesihatan yang muncul dari Akta Penjagaan Mampu (majikan mempunyai sendiri tempoh pendaftaran terbuka). Anda boleh mendaftar untuk liputan jika anda mempunyai acara yang layak - kehilangan liputan, berkahwin, bercerai, mempunyai bayi, dan lain-lain Tetapi jika tidak, anda perlu menunggu sehingga awal bulan November. Lang mencatatkan bahawa Enrollment Terbuka tahun ini dijangka menjadi enam minggu dan bukannya 12.

Secara umum, membeli pelan bermakna memilih tempat untuk berbelanja. Anda boleh melalui pertukaran diri melalui penjagaan kesihatan. gov, atau anda boleh memilih sistem yang menawarkan panduan. Stridehealth. com adalah satu pilihan. Freelancersunion. org adalah satu lagi. (Dan jika anda memperoleh pendapatan hampir enam angka, anda mungkin juga ingin melihat MBOpartners.com, yang melampaui sekadar faedah penjagaan kesihatan untuk membantu segala sesuatu daripada pemerbadanan dan mengurus keperluan pejabat belakang anda.)

Kemudian, anda mempunyai untuk memilih jenis pelan untuk membeli. Pilihan anda:

PPO, yang tidak mengehadkan anda kepada penyedia penjagaan kesihatan dalam rangkaian (atau membuat anda mendapatkan rujukan untuk pakar), tetapi akan mengenakan biaya yang lebih tinggi untuk pembekal dari luar jaringan < HMO, yang biasanya mengehadkan liputan perkhidmatan perubatan kepada pembekal penjagaan kesihatan dalam rangkaian yang mereka kontrak

Pelan kesihatan yang boleh ditolak dengan Akaun Simpanan Kesihatan, di mana anda membayar sebahagian besar pelantikan dan preskripsi anda sehingga anda memenuhi deductible anda, dan gunakan HSA yang berfaedah cukai untuk membantu membiayai kos.

Bagaimana anda membuat panggilan? Sekiranya anda secara amnya sihat (dan tidak merancang untuk hamil dalam masa terdekat), membeli pelan potongan yang tinggi mungkin akan pergi. Jika anda mempunyai keadaan kronik (dan seperti doktor yang anda lihat untuknya), membeli PPO prabayar atau HMO yang meliputi lebih banyak kos anda sering menjadi langkah yang lebih bijak.

Dan ambil perhatian: Jika anda seorang kontraktor bebas yang ditubuhkan sebagai sebuah syarikat C, sebuah HRA - Akaun Pemulihan Kesihatan, yang membolehkan anda menyumbang lebih tinggi daripada HSA - boleh menjadi cara yang lebih baik untuk pergi, kata Gene Zaino , Ketua Pegawai Eksekutif Rakan MBO.

Kemudian, Menanggung Risiko Pendapatan

Anda fikir persaraan akan datang pada senarai. "Ia sering kali paling dikehendaki, tetapi bukan yang kedua paling penting," kata Lang. "Risiko yang lebih besar ialah anda tidak boleh muncul untuk kerja, kerana anda sakit atau cedera - atau anda tidak boleh membayar bil. "Anda boleh menginsuranskan kemungkinan ini dengan memastikan anda mempunyai sekurang-kurangnya beberapa ribu socked dalam simpanan kecemasan. Memandangkan hanya 42 peratus rakyat Amerika mempunyai wang tunai yang mencukupi atau cek untuk menampung kecemasan $ 400 (menurut Rizab Persekutuan), itu adalah kawasan di mana ramai orang boleh menggunakan beberapa kerja.

Satu cara untuk meningkatkan simpanan tersebut adalah secara automatik memindahkan peratusan pendapatan anda ke dalam simpanan. Anda boleh menyediakan pemindahan mingguan atau bulanan secara automatik dengan bank anda, tetapi jika anda dibayar pada jadual yang tidak teratur, ini mungkin menyebabkan masalah dengan overdraf. Ia mungkin lebih mudah untuk disimpan semasa anda dibayar. Aplikasi seperti Tip Yourself menjadikan ini mudah jika anda boleh menggunakan berbayar sebagai pencetus untuk mendapatkan diri anda untuk memindahkan dana. Atau, anda boleh mencuba Digit, sebuah aplikasi yang memaparkan berapa banyak yang anda mampu untuk menyelamatkan berdasarkan perbelanjaan anda, dan baki dalam akaun anda, kemudian menggerakkan wang secara automatik.

Akhirnya, Berurusan Dengan Persaraan

Bagi persaraan, walaupun anda memutuskan untuk kembali bekerja untuk majikan tradisional, sumbangan $ 5, 500 Roth IRA yang dibuat pada tahun ini mudah bernilai $ 60, 000 pada tahun 2047.Mungkin lebih.

Anda tidak memerlukan pekerjaan sepenuh masa untuk membiayai akaun persaraan, dan pilihan freelancers banyak. IRA atau Roth IRA kedua-duanya membolehkan anda menyumbang sehingga $ 5, 500 setahun (atau $ 6, 500 jika anda 50 atau lebih), dan SEP IRA (direka khusus untuk orang yang bekerja sendiri) membolehkan anda menunda 25 peratus daripada pendapatan anda, dihadkan pada $ 54, 000 setahun.

Tetapi Lang mencadangkan membiayai Akaun Simpanan Kesihatan terlebih dahulu. Logiknya adalah baik. $ 3, 400 yang boleh anda sumbangkan untuk individu, atau $ 6, 750 untuk keluarga, adalah - seperti sumbangan tradisional atau SEP IRA - deduktif cukai. Wang itu boleh dilaburkan untuk menaikkan cukai tertunda. Kemudian, semasa bersara, anda boleh menggunakannya untuk apa-apa (bukan hanya perbelanjaan perubatan) dengan membayar cukai pendapatan ke atas pengeluaran. Tetapi tidak seperti IRA, anda boleh menggunakan wang tanpa cukai untuk keperluan penjagaan kesihatan

setiap kali.

Jika anda tidak mempunyai HSA - atau selepas anda membiayai satu - kemudian bergerak ke menu IRA. Dan sama seperti pekerja tradisional boleh menubuhkan 401 (k) mereka untuk secara automatik memotong dari setiap gaji, begitu juga anda boleh mencari cara untuk menetapkan dan lupa sumbangan tetap ke akaun persaraan anda.