Pinjaman Keluarga: Bagaimana Meminjam dan Meminjamkan dengan Keluarga

Pemberian wang kepada ahli keluarga (atau meminjam dari satu) mungkin seperti idea yang baik: peminjam mendapat kelulusan yang mudah, dan sebarang faedah yang dibayar dalam keluarga bukannya pergi ke bank.

Dalam banyak kes, pinjaman keluarga berjaya - namun kejayaan memerlukan perbualan dan perancangan terbuka. Anda perlu mengendalikan hal-hal pentadbiran dan bahagian emosional (mungkin lebih rumit).

Untuk melakukannya dengan betul, tumpukan pada tiga bidang utama:

• Melindungi hubungan anda
• Melindungi pemberi pinjaman (termasuk tanggungan atau waris) secara kewangan
• Mengeluh masalah dengan IRS

Anda juga perlu menavigasi perangkap undang-undang seperti undang-undang riba tempatan dan amalan pengumpulan hutang yang kesat, tetapi kebanyakan pemberi pinjaman keluarga bukanlah jerung pinjaman, jadi isu-isu ini kurang biasa.

Apakah Pinjaman Keluarga?

Pinjaman keluarga adalah pinjaman antara anggota keluarga. Tidak kira apa wang itu untuk. Ia hanya pinjaman yang tidak menggunakan bank, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman dalam talian yang berada di luar keluarga.

Pinjaman ini perlu berakhir dalam keadaan menang / menang - yang baik untuk peminjam dan pemberi pinjaman - untuk menjaga keluarga anda tetap utuh. Peminjam terutama perlu memahami risiko, motivasi mereka untuk pinjaman, dan alternatif untuk membuat pinjaman.

Secara amnya, pemberi pinjaman ingin membantu orang yang mereka sayangi - dan itu permulaan yang baik.

Tetapi ada beberapa cara lain untuk membantu, termasuk hanya memberi hadiah wang dan membuat pinjaman dengan pinjaman.

Hadiah: jika anda memberi wang kepada ahli keluarga anda tanpa harapan untuk dibayar balik, perkara lebih mudah. Walau bagaimanapun, anda mungkin perlu wang itu suatu hari nanti, dan anda mungkin mahu ahli keluarga anda bertanggungjawab untuk perbelanjaannya sendiri.

Yang mengatakan, sesetengah orang menyarankan bahawa anda tidak pernah memberi pinjaman kepada keluarga melainkan anda (walaupun secara rahsia) baik-baik saja dengan tidak pernah mendapat bayaran balik.

Cosigning: anda juga boleh memberi pinjaman dan membantu peminjam mendapat kelulusan. Pendapatan dan kredit anda mungkin cukup untuk melakukan silap mata. Walau bagaimanapun, kredit anda berisiko apabila anda menyesuaikan diri, dan anda mungkin tidak bersedia mengambil risiko itu.

Melindungi Hubungan

Sebelum anda memutuskan sama ada hendak maju, bincangkan pinjaman secara terperinci . Jika sama ada peminjam atau pemberi pinjaman berkahwin (atau dalam hubungan seumur hidup), kedua-dua rakan kongsi perlu terlibat dalam perbincangan. Sebagai tambahan kepada peminjam dan pemberi pinjaman, fikirkan siapa saja yang bergantung kepada pemberi pinjaman - anak-anak atau sanak saudara lain di bawah penjagaan pemberi pinjaman, misalnya.

Tidak ada perkara yang terlalu terperinci dalam perbincangan ini. Adalah mudah untuk menganggap bahawa orang lain melihat dunia dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan, dan itu tidak selalu benar - terutamanya apabila wang terlibat.Adalah lebih baik untuk mempunyai beberapa perbincangan janggal sekarang berbanding cuti yang cerah sepanjang hayat anda.

Pemberi Pinjam:

• Adakah anda mengharapkan untuk dibayar balik? Buat yang jelas.
• Kenapa anda meminjamkan wang itu?
• Apa yang akan anda lakukan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran? Adakah anda akan mengenakan yuran lewat atau mengambil cagaran?
• Bagaimana dan kapan anda mengharapkan pembayaran dibuat (setiap bulan, dengan cek, sebagai contoh)?
• Adakah anda akan melaporkan pembayaran kepada biro kredit (ini adalah yang paling mudah jika anda menggunakan pihak ketiga untuk membantu dengan servis pinjaman)?
• Bagaimana jika peminjam cedera atau kurang upaya?
• Adakah pinjaman ini akan menyebabkan orang lain (seperti saudara saudara peminjam) mewarisi kurang? Adakah itu akan dipertimbangkan pada masa kematian anda?

Peminjam:

• Adakah anda mempunyai rancangan (dan pendapatan yang mencukupi) untuk membayar balik wang itu?
• Apa yang anda harapkan akan berlaku jika anda tidak dapat membuat pembayaran sebulan (atau tiga)?
• Adakah pemberi pinjaman tahu bagaimana anda membelanjakan wang anda?
• Adakah pemberi pinjaman mempunyai hak untuk "mencadangkan" bagaimana anda memprioritaskan perbelanjaan, memilih kerjaya, dan menghabiskan masa anda (terutamanya jika anda tidak membuat bayaran)?
• Bagaimana pemberi pinjaman akan terjejas secara kewangan jika anda tidak dapat membayar balik (contohnya kematian akibat kemalangan anda)?
• Adakah anda perlu membina kredit dan mempunyai bayaran yang dilaporkan kepada biro kredit?

Melindungi Pemberi Pinjaman (dan Tanggungan)

Pemberi pinjaman mungkin keluar dengan pinjaman keluarga (pendapatan lebih daripada bank akan membayar, misalnya), tetapi pemberi pinjaman mengambil risiko. Ingatlah bahawa tidak ada yang lebih selamat daripada menyimpan wang dalam akaun bank yang diinsuranskan FDIC atau kesatuan kredit federal. Lebih-lebih lagi, wang anda boleh didapati dengan cepat sekiranya anda perlu menarik balik dari bank - itu bukanlah perkara yang anda telah melabur dalam ahli keluarga.

Anda mungkin yakin bahawa saudara anda akan membayar balik, tetapi bagaimana jika mereka tidak? Malah orang yang paling boleh dipercayai boleh mendapatkan kemalangan kereta.

Jaminan: untuk perlindungan terbesar, mendesak menggunakan cagaran untuk mendapatkan pinjaman. Ini bermakna anda dapat mengambil alih aset (seperti rumah atau kereta) dan menjualnya untuk mendapatkan wang anda dalam senario terburuk. Terutama jika anda membuat pinjaman besar untuk membeli rumah, dapatkan lien di rumah untuk melindungi diri anda.

Bercakap dengan seorang peguam tempatan untuk membincangkan risiko anda, dan sebarang pilihan untuk melindungi diri anda. Sekiranya anda tidak, anda tidak akan tahu apa yang anda ketahui tentang pendedahan anda. Gunakan perjanjian tertulis untuk menjaga semua orang di laman yang sama, dan untuk memastikan bahawa pemberi pinjaman tidak berjalan kaki tanpa tangan. Pengacara tempatan dan perkhidmatan dalam talian boleh menyediakan dokumen - memastikan mereka sah di negara anda.

Undang-undang Cukai IRS terlibat dengan semua - bahkan pinjaman yang anda buat kepada ahli keluarga. Pastikan anda menyemak dengan penasihat cukai tempatan sebelum menandatangani perjanjian atau membuat pinjaman.

Pemberi pinjaman dibenarkan untuk mengenakan kadar faedah yang rendah. Walau bagaimanapun, jika anda mengenakan

terlalu

sedikit, IRS memandang sebarang minat yang harus telah dibayar sebagai "hadiah," dan anda perlu menyedari cukai hadiah.Cari Kadar Persekutuan Terpakai (AFR) dan bercakap dengan penasihat cukai anda sebelum menyelesaikan kadar. Anda juga mungkin mempunyai syarat tertentu secara bertulis (dan mungkin dijamin dengan lien) untuk memenuhi keperluan lain

IRS seperti potongan kepentingan. Mereka hanya dua

perkara yang perlu dipertimbangkan - penasihat cukai anda boleh memberitahu anda lebih banyak lagi. Perkhidmatan Pinjaman Penanganan pinjaman adalah rumit. Jika anda memerlukan bantuan, terdapat beberapa perkhidmatan dalam talian yang boleh memudahkan prosesnya. Mereka akan:

Mengendalikan logistik pembayaran, menyediakan pemindahan automatik antara akaun bank

Laporkan aktiviti ke biro kredit

• Menyediakan dokumen yang disesuaikan dengan keadaan anda dan keadaan anda
• Menyediakan dokumen cukai (jika berkenaan) < Penyelidikan setiap pembekal dan tanyakan perkhidmatan apa yang mereka boleh dan tidak boleh menawarkan sebelum anda menandatangani perjanjian. Anda juga boleh bekerja dengan peguam tempatan dan perniagaan yang menawarkan perkhidmatan yang sama.