Memahami Pengecualian Liabiliti untuk Kecederaan Bertujuan

Berlawanan dengan apa yang difikirkan oleh ramai orang, dasar liabiliti umum tidak mengecualikan tindakan yang disengajakan. Walau bagaimanapun, Liabiliti Kerosakan Badan dan Liabiliti Kerosakan Harta (Liputan A) tidak mengecualikan kecederaan yang disengajakan. Pengecualian bertajuk Cedera yang Diharapkan atau yang Dihadangkan menghapuskan perlindungan untuk kecederaan atau kerosakan yang diinsuranskan terhadap seseorang dengan sengaja. Artikel ini akan menerangkan tujuan pengecualian ini, dan bagaimana ia mempengaruhi liputan anda di bawah dasar ini.

Peristiwa Tidak Sengaja

Adalah penting untuk memahami bahawa Liabiliti Badan dan Liabiliti Kerosakan Harta direka untuk menampung peristiwa yang tidak disengajakan. Liputan A terpakai kepada tuntutan atau guaman terhadap seseorang yang dilindungi untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda. Untuk tuntutan yang dilindungi, kecederaan atau kerosakan mestilah disebabkan oleh kejadian. Iaitu, kecederaan anggota badan atau kerosakan harta benda mestilah disebabkan oleh kejadian yang kebetulan.

Kecederaan Diharapkan atau Dihadangkan

Pengecualian yang dijangkakan atau yang dimaksudkan biasanya muncul dalam perenggan pertama dalam bahagian Pengecualian di bawah Perlindungan A. Ia tidak termasuk kerosakan tubuh atau harta benda yang diharapkan atau dimaksudkan dari sudut pandangan orang yang diinsuranskan. Tujuannya adalah untuk menghalang seseorang daripada mendapatkan perlindungan insurans untuk kecederaan atau kerosakan yang disebabkan olehnya dengan sengaja. Berikut adalah contohnya.

Jim adalah pemilik tunggal Jim's Warehousing Inc. Jim mengendalikan perniagaannya di gudang yang dia sewa dari Steve.

Jim percaya bahawa satu hujung bangunan semakin merosot, dan dia meminta Steve untuk membuat pembaikan. Steve menolak, menyatakan bahawa bangunan itu tidak perlu diperbetulkan. Jim memutuskan untuk memaksa Steve membuat pembaikan.

Pada suatu malam, Jim membakar akhir bangunan yang dipertikaikan itu. Kebakaran menyebabkan kerosakan $ 50,000.

Ketika ditanya oleh penyiasat kebakaran, Jim mengatakan penyebab kebakaran itu mungkin sebuah hotplate yang digunakan di kantornya. Dia mesti secara tidak sengaja meninggalkan hotplate pada ketika dia meninggalkan bangunan. Penyiasat tidak percaya cerita Jim dan menyimpulkan bahawa api itu sengaja ditetapkan.

Steve menyaman Jim untuk kerosakan kebakaran, dan Jim memfailkan tuntutan di bawah dasar liabiliti firmanya. Penanggung insurans Jim menafikan liputan tuntutan itu, memetik dua sebab. Pertama, kerosakan kebakaran ke bangunan itu tidak disengajakan mengikut laporan penyiasat api. Oleh itu, kerosakan tidak berlaku akibat berlakunya kejadian. Kedua, tuntutan itu adalah tertakluk kepada pengecualian kecederaan yang dijangka atau yang diharapkan. Apabila Jim membakar api, dia dengan jelas menjangkakan kerosakan api ke bangunan akan berlaku.

Pendedahan Diinsuranskan

Pengecualian kecederaan yang dijangkakan atau yang dimaksudkan berlaku untuk kecederaan atau kerosakan yang diharapkan atau dimaksudkan dari sudut pandang Tertanggung ."Orang yang diinsuranskan" secara amnya bermaksud orang yang diinsuranskan dinamakan dalam tuntutan atau guaman. Dalam contoh terdahulu, Jim adalah subjek saman Steve. Oleh itu, pengecualian terpakai kepada kecederaan atau kerosakan yang dijangka atau dimaksudkan oleh Jim.

Orang yang diinsuranskan boleh didakwa kerana kecederaan atau kerosakan yang dilakukan secara sengaja oleh orang yang diinsuranskan.

Sebagai contoh, Tom bekerja sebagai jurujual oleh Happy Hardware, sebuah kedai pembaikan rumah. Pada suatu hari, Tom membantu Ned, seorang pelanggan, memilih sepana. Ned berasa marah dan mula membantah Tom. Dia mengatakan bahawa Tom bodoh dan tidak tahu tentang alat. Tom akhirnya kehilangan sabar. Dia meraih sepana dan sepupu Ned di sebelah kepalanya.

Ned cedera dalam serangan itu. Dia menuntut Tom untuk kecederaan tubuh, mendakwa bahawa dia cedera Ned secara sengaja. Ned juga menyaman Beth, pemilik kedai. Sebagai majikan Tom, dia bertanggungjawab untuk tindakan yang dilakukannya semasa menjalankan tugasnya bagi pihak syarikatnya. Beth meneruskan tuntutan undang-undang kepada penanggung insurans liabiliti amnya.

Penanggung insurans Beth enggan membayar ganti rugi yang dinilai terhadap Tom, dengan alasan pengecualian kecederaan yang dijangkakan atau yang diharapkan. Penanggung insurans berpendapat bahawa apabila Tom memungut sepana, dia bercadang untuk menyakiti Ned.

Walau bagaimanapun, ia bersetuju untuk menampung tuntutan terhadap Beth. Beth tidak melakukan perbuatan yang menyebabkan kecederaan Ned. Dia tidak meminta Tom memukul Ned, dan tidak mengharapkan dia akan melakukannya. Dari sudut pandangan Beth, tindakannya tidak dapat diduga. Oleh itu, pengecualian kecederaan yang diharapkan atau yang dimaksudkan tidak berlaku kepadanya.

Pengecualian untuk Melindungi Orang atau Harta

Pengecualian kecederaan yang dijangkakan atau yang dicadangkan mengandungi pengecualian. Perlindungan diberikan untuk kecederaan tubuh yang disebabkan oleh penggunaan tenaga yang munasabah untuk melindungi orang atau harta benda. Iaitu, polisi itu merangkumi kecederaan yang disengajakan secara sengaja oleh pihak yang diinsuranskan kepada pihak ketiga jika kecederaan tersebut disebabkan oleh percubaan oleh pihak yang dilindungi untuk melindungi orang atau harta benda.

Dalam senario kedai perkakasan yang disebut di atas, anggap bahawa Ned membeli-belah untuk sepana ratchet. Seorang kerani mengarahkannya ke lorong alat. Dia mengatakan ada sepana ratchet di akhir lorong, dan ia satu-satunya yang tersisa dalam stok. Ned sedang berjalan ke lorong ketika Sue, pelanggan lain, mengeluarkan sepana dari rak. Ned marah. Dia berteriak pada Sue, menuntut agar dia menyerahkan sepana itu. Apabila dia enggan, dia mengambil lehernya. Tom mendengar keributan dan berjalan ke lorong alat. Dia cuba menarik tangan Ned dari leher Sue tetapi tidak berjaya. Sue berubah warna biru. Dalam panik, Tom merampas sepasukan lain dari rak dan memukul Ned di sebelah kepalanya. Ned melepaskan Sue dan jatuh ke lantai, memegang kepalanya.

Jika Ned menyaman Tom untuk kecederaan tubuh, tuntutan itu mungkin akan dilindungi oleh dasar liabiliti kedai. Tom sengaja mencederakan Ned untuk tujuan melindungi Sue. Dengan mengandaikan penggunaan kekerasannya dianggap munasabah, tuntutan terhadapnya harus dilindungi di bawah pengecualian ke atas pengecualian kecederaan yang dijangkakan atau yang diharapkan.

Perkataan munasabah tidak ditakrifkan dalam dasar itu.Oleh itu, kewajaran daya yang digunakan oleh orang yang diinsuranskan dapat menjadi masalah perdebatan. Jika seseorang penanggung insurans dan pemegang polisi tidak bersetuju sama ada daya adalah munasabah, mahkamah akan membuat penentuan itu.

Dalam dasar liabiliti am standard ISO, pengecualian untuk pengecualian kecederaan yang dijangka atau yang dicadangkan hanya berlaku untuk kecederaan tubuh badan. Walau bagaimanapun, banyak syarikat insurans akan memperluaskan pengecualian untuk melindungi kerosakan harta benda juga. Pelanjutan ini sering disediakan untuk premium tambahan yang sedikit atau tidak.

Dasar liabiliti tidak mentakrif perkataan yang diharapkan atau yang dimaksudkan , dan mahkamah mentafsirkan istilah ini dalam pelbagai cara. Mahkamah di satu negeri boleh mentakrifkan kata-kata ini secara berbeza daripada yang lain. Oleh kerana tafsiran yang berbeza ini, mahkamah di negeri-negeri yang berlainan tidak boleh menggunakan pengecualian kecederaan yang diharapkan atau yang dimaksudkan dengan cara yang sama.

Serangan dan Bateri

Pengecualian kecederaan yang diharapkan atau yang dimaksudkan kadang-kadang disebut sebagai "pengecualian serangan dan bateri". Ini adalah salah faham kerana dasar liabiliti standard tidak menyebutkan serangan atau bateri. Serangan dan bateri sering disusun bersama, tetapi istilah ini mewakili dua perbuatan yang berbeza. Satu tindakan serangan atau bateri mungkin layak sebagai jenayah (pelanggaran undang-undang awam), tort (pelanggaran hak sivil seseorang), atau kedua-duanya.

Apa Serangan?

Istilah serangan secara amnya bermaksud ancaman oleh seseorang untuk merosakkan orang lain. Walaupun orang yang diserang mesti takut untuk keselamatannya, tiada hubungan fizikal antara pihak yang perlu berlaku. Perbuatan mungkin layak sebagai serangan walaupun pelaku tidak berniat untuk menyebabkan kemudaratan fizikal.

Sebagai contoh, anggaplah Tom, tukang penjual perkakasan, sedang badgered oleh Ned (pelanggan yang rancak). Selepas Ned menghina dia secara lisan, Tom kehilangan sabar. Dia meraih tukul dan mengancam untuk mengalahkan Ned di kepala dengannya jika Ned tidak berhenti bercakap. Tom tidak pernah menyentuh Ned dengan tubuhnya atau tukul. Walau bagaimanapun, Ned percaya dia akan cedera. Rang Undang-Undang kemudiannya menyaman Jim untuk serangan.

Apakah Bateri?

Bateri biasanya bermaksud hubungan fizikal yang disengaja yang dikenakan ke atas seseorang tanpa persetujuannya. Kenalan mestilah menyinggung atau membahayakan mangsa. Walau bagaimanapun, pelaku tidak perlu berniat mencederakan mangsa. Pada dasarnya, bateri adalah serangan yang menyebabkan hubungan fizikal.

Dalam contoh terdahulu, katakan bahawa Tom memukul Ned di hidung dan bukan mengancamnya dengan tukul. Tindakan Tom disengajakan. Kenalan itu berbahaya kepada Jim kerana ia mengekalkan hidung yang sakit. Tindakan Tom mungkin layak sebagai bateri.

Perlindungan Liabiliti

Tindakan serangan atau bateri mungkin tertakluk kepada pengecualian kecederaan yang dijangkakan atau yang diharapkan. Untuk pengecualian untuk memohon, perbuatan itu mesti mengakibatkan kerosakan tubuh atau harta kepada pihak ketiga. Selain itu, kecederaan atau kerosakan mesti dijangkakan atau dimaksudkan dari sudut pandang insured. Contohnya, Tom (pekerja kedai perkakasan) mungkin melakukan aksi bateri apabila dia tidak sabar dan memukul Ned di kepala dengan sepana.Jika Ned menyaman Tom untuk kecederaan, tuntutan itu tidak akan diliputi oleh liputan liabiliti kedai perkakasan itu.

Beberapa jenis perniagaan terdedah kepada tuntutan berdasarkan serangan atau bateri. Ini termasuk perkhidmatan keselamatan, entiti awam, jabatan polis, bar dan bar, serta restoran yang menyajikan minuman beralkohol. Polisi liabiliti am yang diberikan kepada perniagaan tersebut mungkin tidak termasuk serangan dan bateri. Pengecualian ini mungkin digabungkan dengan pengecualian kecederaan yang dijangkakan atau yang diharapkan atau ditambahkan secara berasingan. Sesetengah syarikat insurans akan mengeluarkan pengecualian pengecualian bateri dan bateri untuk premium tambahan.