Adakah Anda Perlu Insurans Keganasan?

Antara 1995 dan 2014, 510 serangan pengganas berlaku di Amerika Syarikat. Memandangkan statistik ini, anda mungkin tertanya-tanya sama ada syarikat anda harus membeli insurans keganasan. Sebelum membuat keputusan, anda perlu menilai risiko anda. Anda juga harus memahami insurans keganasan, dan tidak, meliputi.

Apakah Risiko?

Serangan pengganas boleh mempengaruhi perniagaan anda dalam beberapa cara.

• Kerosakan Harta Serangan boleh menyebabkan kerosakan fizikal terhadap bangunan, kandungan bangunan, kenderaan dan harta benda lain yang dimiliki oleh perniagaan anda.
• Kehilangan Pendapatan dan Perbelanjaan Tambahan Serangan boleh merosakkan premis syarikat anda, memaksa ia ditutup sehingga pembaikan selesai. Penutupan boleh menyebabkan perniagaan anda kehilangan sejumlah besar pendapatan. Walaupun syarikat anda mungkin dapat terus beroperasi di lokasi sementara, ia mungkin akan menanggung kos tambahan untuk bergerak dan disewa. Walaupun harta syarikat anda tidak rosak, ia boleh kehilangan pendapatan jika pihak berkuasa kerajaan menyekat akses kepada perniagaan anda.
• Kecederaan Pekerja Serangan pengganas sering melibatkan penggunaan bom atau alat pembakar lain. Ini boleh menyebabkan kecederaan serius kepada pekerja anda.
• Tindakan undang-undang Mangsa tindakan pengganas boleh memfailkan tindakan undang-undang pihak ketiga terhadap perniagaan. Sebagai contoh, seorang mangsa mungkin mengatakan bahawa kegagalan syarikat anda untuk menjamin keselamatan premisnya meninggalkan pelanggan terdedah kepada serangan.

Penanggung Insurans Mesti Menawarkan Perlindungan Keganasan

Insurans harta dan tanggungan komersil tertakluk kepada undang-undang persekutuan yang dinamakan Akta Insurans Risiko Keganasan (TRIA).

Undang-undang ini telah diluluskan pada tahun 2002. Ia memerlukan liabiliti komersial dan penanggung insurans hartanah untuk menawarkan perlindungan keganasan kepada pemegang polisi mereka. Sekiranya pemegang polisi menolak liputan, seorang penanggung insurans boleh melampirkan pengecualian keganasan kepada polisi tersebut.

TRIA tidak tidak diguna pakai untuk kegunaan komersial, liabiliti profesional (selain daripada liabiliti pengarah dan pegawai), pampasan pekerja, pencurian dan kecurian, hidup dan kesihatan, atau polisi insurans peribadi.

Insurans dihalang daripada mengecualikan keganasan di bawah jenis dasar ini. Oleh itu, pekerja yang cedera dalam pekerjaan kerana serangan pengganas akan layak mendapat manfaat di bawah polisi pampasan pekerja anda. Begitu juga, kerosakan kepada kereta milik syarikat oleh serangan pengganas harus dilindungi oleh polisi auto komersil anda, dengan asumsi kenderaan tersebut diasuransikan untuk kerosakan fizikal otomatis.

Perlindungan untuk Kepatuhan yang Sah Hanya

TRIA mencipta mekanisme pembahagian kerugian antara kerajaan persekutuan dan penanggung insurans komersil. Kerajaan bersetuju untuk berkongsi kerugian yang melebihi ambang tertentu. Sebagai pertukaran, penanggung insurans bersetuju untuk membuat liputan keganasan yang ada. Perjanjian itu hanya berlaku tindakan keganasan yang disahkan .Istilah ini ditakrifkan dalam undang-undang. Untuk melayakkan diri sebagai perbuatan yang diperakui, tindakan pengganas mesti memenuhi semua ciri-ciri berikut:

• menjadi perbuatan ganas atau perbuatan yang berbahaya kepada kehidupan manusia, harta atau infrastruktur
• yang dilakukan oleh satu atau lebih orang dalam usaha untuk memaksa orang awam AS, atau mempengaruhi dasar atau tingkah laku pemerintah AS oleh paksaan
• menyebabkan kerosakan di dalam Amerika Syarikat (atau di luar negara di kapal AS atau di misi AS)
• menyebabkan kerugian harta benda dan kerugian lebih dari $ 5 juta
• diperakui oleh beberapa pegawai kerajaan AS

TRIA tidak memerlukan penanggung insurans untuk menutupi tindakan keganasan yang tidak memenuhi syarat yang disebutkan di atas. Dalam industri insurans, perbuatan yang tidak layak sebagai perbuatan yang diperakui boleh dirujuk sebagai tindakan "tindakan lain" atau "tindakan tidak diperakui" keganasan.

Endorsements Coverage Terrorism

Pemilik perniagaan kecil biasanya mendapat liputan keganasan melalui sokongan yang ditambah kepada dasar harta atau liabiliti. Sesetengah syarikat insurans menggunakan sokongan pengganas yang dibangunkan oleh ISO. Lain-lain menggunakan sokongan proprietari mereka sendiri.

Pengendalian keganasan secara amnya menghadkan liputan kepada tindakan yang diperakui. Jika tindakan pengganas merosakkan harta syarikat anda dan perbuatan itu diperakui, kerosakan harus dilindungi oleh pengiktirafan pengganas anda.

Alternatif untuk sokongan pengganas adalah dasar keganasan yang berdiri sendiri.

Perlindungan ini biasanya hanya tersedia untuk syarikat-syarikat bersaiz besar dan pertengahan. Ia merangkumi kerugian yang disebabkan oleh tindakan pengganas sama ada ia disahkan atau tidak. Dasar yang berdiri sendiri mungkin juga meliputi perbuatan yang dilakukan di luar U. S.

Pengecualian dan Batasan

Banyak perlindungan perlindungan keganasan yang digunakan oleh penanggung insurans harta dan liabiliti komersial mengandungi pengecualian. Pengecualian umum berlaku untuk perbuatan yang melibatkan penggunaan bahan nuklear, biologi, kimia, atau radiologi. Pengecualian ini akan menghapuskan perlindungan untuk kecederaan atau kerosakan yang disebabkan oleh radiasi yang dikeluarkan oleh "bom kotor".

Pengecualian lain yang terdapat dalam pengiktirafan keganasan terpakai bagi tindakan yang tidak diperakui. Di banyak negeri, tindakan tidak diperakui hanya boleh dikecualikan jika ia menyebabkan kerugian bencana. Sebagai contoh, satu tindakan yang tidak diperakui boleh dikecualikan di bawah polisi liabiliti hanya jika ia menyebabkan kematian atau kecederaan fizikal yang serius kepada lima puluh atau lebih orang. Di bawah polisi hartanah, perbuatan yang tidak disahkan boleh dikecualikan hanya jika ia menyebabkan kerosakan harta yang diinsuranskan melebihi $ 25 juta.

TRIA tidak melindungi kerugian akibat perang. Kebanyakan dasar liabiliti dan harta benda telah mengecualikan bahaya ini. Jika keganasan dilindungi di bawah polisi hartanah atau liabiliti, peperangan masih dikecualikan.

Mengalami Kerosakan Kebakaran

Apabila pengganas merempuh dua pesawat ke Pusat Dagangan Dunia pada tahun 2001, bahan bakar jet dalam pesawat menyala kebakaran besar-besaran. Kebakaran menyebabkan keluli di Menara Berkembar gagal, dan bangunan runtuh.

Di beberapa negeri (dipanggil standard kebakaran negeri), penanggung insurans harta diperlukan untuk menampung kerosakan kebakaran yang berlaku akibat tindakan pengganas.Kerosakan api yang terhasil mesti dilindungi walaupun keganasan dikecualikan di bawah dasar itu. Oleh itu, jika harta yang diinsuranskan berada dalam keadaan kebakaran standard, dan dasar tidak termasuk keganasan, pengecualian mesti mengandungi pengecualian untuk kerugian yang disebabkan oleh kebakaran.

Dalam dasar polisi kebakaran standard, keperluan kerugian berikutnya hanya berlaku untuk kerugian langsung oleh kebakaran. Penanggung insurans tidak dikehendaki untuk menutupi pendapatan perniagaan atau kerugian perbelanjaan tambahan yang terhasil daripada kebakaran yang disebabkan oleh tindakan keganasan. Jika anda tidak pasti sama ada perniagaan anda beroperasi dalam keadaan dasar kebakaran standard, tanya agen atau broker anda untuk penjelasan.

Pengungkapan Keganasan

TRIA memerlukan penanggung insurans untuk memasukkan pendedahan tertentu mengenai undang-undang dalam dasar hartanah dan liabiliti.

• Hak untuk Beli Liputan: Pemegang polisi mempunyai hak untuk membeli liputan untuk tindakan keganasan yang disahkan di bawah dasar harta dan liabiliti.
• Cap atas Kerugian: Di bawah TRIA, kerugian yang diinsuranskan dihadkan pada $ 100 bilion. Sekiranya perbuatan yang diperakui telah menghasilkan kerugian 100000000000 diinsuranskan dan penanggung insurans anda telah memenuhi potongannya, penanggung insurans atau kerajaan persekutuan tidak akan membayar kerugian selanjutnya.
• Premium Keganasan: Sekiranya syarikat insurans anda telah dikenakan bayaran premium untuk menampung tindakan keganasan yang disahkan, jumlah premium mesti dinyatakan dalam polisi.
• Penyertaan Kerajaan: Kerajaan persekutuan akan berkongsi kerugian keganasan dengan penanggung insurans anda sebaik sahaja penanggung insurans anda telah membayar pengekalannya (boleh ditolak).

Sekiranya Anda Beli Liputan Keganasan?

Sekiranya anda mempertimbangkan untuk membeli liputan keganasan? Jawapannya bergantung kepada sifat dan lokasi perniagaan anda. Berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan:

• Jenis Perniagaan: Perniagaan dalam industri tertentu mungkin mempunyai risiko yang lebih besar daripada risiko serangan pengganas. Industri seperti itu termasuk kerajaan, tentera, tenaga (minyak, gas, elektrik), bahan kimia, media (akhbar, majalah dll), pengangkutan (termasuk lapangan terbang dan sistem transit), hiburan, dan perhotelan.
• Lokasi Perniagaan: Pengganas cenderung menargetkan kawasan yang sangat penduduk atau yang menarik banyak pengunjung.
• Keperluan pajakan: Sesetengah tuan tanah memerlukan penyewa mereka untuk membeli liputan keganasan. Semak peruntukan pajakan anda.
• Serangan Mungkin Tidak Diperakui: Hakikat bahawa serangan pengganas mempunyai akibat yang serius tidak menjamin ia akan diperakui. Serangan 2013 di Boston Marathon membunuh tiga orang dan cedera lebih 160. Serangan itu juga menghasilkan sekurang-kurangnya 160 kerosakan harta komersil dan tuntutan pendapatan perniagaan. Namun, serangan itu tidak pernah disahkan.
• Proses Persijilan: Kerajaan memerlukan masa untuk mengumpul data kerugian untuk menentukan sama ada ambang $ 5 juta telah dilanggar. Ini mungkin mengambil masa berbulan atau tahun.
• Kos Liputan: Liputan keganasan secara amnya kos antara $ 19 dan $ 49 untuk setiap juta dolar nilai yang diinsuranskan, menurut Institut Maklumat Insurans.Ini biasanya berjumlah 3 hingga 5 peratus daripada jumlah premium insurans harta.