Penggantian Insurans Kos vs Nilai Tunai Sebenar

Teringat berapa banyak wang yang mungkin anda bayar untuk tuntutan insurans anda? Ramai orang berfikir bahawa batas dalam halaman DEC dasar insurans mereka adalah petunjuk yang baik tentang berapa banyak mereka akan dibayar jika mereka mempunyai tuntutan, tetapi realitinya ialah batas maksimum yang akan mereka bayar, dan lakukan tidak memberi jaminan bahawa itu benar-benar berapa banyak wang yang anda akan dapat.

Berapa Banyak Wang yang Anda Dapatkan Dibayar dalam Tuntutan?

Jawapan kepada persoalan berapa banyak wang yang boleh anda harapkan untuk mendapatkan tuntutan insurans anda bergantung kepada tiga faktor utama:

1. Bagaimana Sebaiknya Anda Boleh Menerangkan, Dokumen dan Tunjukkan Nilai Hilang Harta Anda dalam Bukti Kerugian Anda.

Sebuah inventori rumah barang benar-benar boleh membantu dengan ini. Lebih terperinci dan bukti yang anda mempunyai nilai, semakin kecil kemungkinan anda berada di belas kasihan anggaran perusahaan asuransi.

2. Jenis Dasar yang Anda Memiliki

Dasar insurans yang berbeza memberikan perlindungan yang berlainan. Tiga orang mungkin semua mempunyai "polisi pemilik rumah" atau "dasar kondominium" tetapi jenis polisi yang mereka miliki akan menentukan risiko yang dilindungi, pengecualian dan had khas untuk item tertentu. Anda boleh mengetahui lebih lanjut tentang had khas insurans di sini, had istimewa pada polisi insurans tidak menjadi standard di semua syarikat insurans kerana ini adalah titik pembezaan bagi setiap syarikat insurans. Sebagai contoh, syarikat-syarikat yang mengkhususkan diri dalam menarik pengguna dengan rumah bernilai tinggi mungkin mempunyai had khas yang lebih tinggi dalam bidang Barang Kemas, seni halus, atau koleksi wain.

Lagi >>

3. Asas Penyelesaian Tuntutan: Nilai Tunai Sebenar vs Kos Penggantian

Ini adalah perkara yang membingungkan, tetapi kami akan membersihkan definisi untuk anda, serta memberi contoh.

Dasar penyelesaian tuntutan adalah dalam cetakan kecil dalam kata kunci polis insurans anda. Walaupun halaman perlindungan atau laman DEC mengenai polisi insurans anda mungkin menyenaraikan had dan asas penyelesaian tuntutan umum, ia adalah dalam perkataan bagaimana sumbangan ini akan dibayar bahawa perkara-perkara boleh menjadi rumit.

Mari kita berikan beberapa asas untuk membantu anda memahami bagaimana syarikat insurans akan menentukan nilai item atau harta peribadi atau kandungan yang telah anda hilang, dan berapa banyak yang akan anda bayar akibat tuntutan. Sering kali apabila seseorang kecewa dengan berapa banyak bayaran yang mereka bayar, itu adalah kerana mereka tidak memahami bagaimana asas penyelesaian tuntutan bekerja dan makna sebenar Nilai Tunai Sebenar dan Kos Penggantian.

Nilai Tunai Sebenar (ACV) Definition

Nilai Tunai Sebenar ialah apabila syarikat insurans bersetuju untuk membayar anda nilai yang disusut nilai pada masa kerugian tersebut. Pembayaran ACV termasuk potongan susut nilai.Walaupun ia mungkin menarik untuk mendengar anda akan mendapat penyelesaian nilai tunai, jenis penyelesaian ini tidak membenarkan anda mengganti apa yang telah anda hilang, tetapi hanya memberi pampasan kepada anda untuk nilai item seolah-olah ia dijual di garaj jualan.

Syarikat insurans mempunyai cara yang lebih canggih untuk mengira susut nilai barangan daripada melekatkan harga pelekat jualan garaj ke atas mereka, tetapi dalam keadaan apa pun, nilai tunai sebenarnya meninggalkan anda dalam kedudukan yang sukar kerana anda tidak akan dapat keluar kedai dan membeli barang yang sama baru.

Membina semula kandungan peribadi anda, atau lebih teruk lagi, rumah anda dengan nilai tunai sebenar atau asas susut nilai menyebabkan anda mengalami kerugian berbanding dengan penempatan kos penggantian.

Dasar kos penggantian tersedia dalam kebanyakan kes, jadi sentiasa dapatkan petikan untuk dasar yang akan menawarkan kos penggantian sebelum menyelesaikan ACV.

Definisi Kos Penggantian

Kos Penggantian memberi anda pembayaran yang sama dengan yang diperlukan untuk menggantikan barang yang hilang dalam penyelesaian kehilangan tuntutan anda.

Kos penggantian adalah lebih tinggi daripada ACV kerana ia akan membolehkan anda meletakkan diri anda dalam kedudukan yang sama sebelum anda mengalami kerugian dengan menyediakan anda dengan wang yang diperlukan untuk menggantikan item anda.

Kesalahpahaman umum tentang kos penggantian ialah bagaimana kos penggantian akan dibayar, untuk dapat mengumpul kos penggantian, anda mesti mengganti item tersebut. Baca lebih lanjut mengenai bagaimana proses pembayaran kos penggantian akan berfungsi.

Bilakah Anda akan Dapatkan Pembayaran untuk Penyelesaian Tuntutan Insurans Anda?

Bergantung kepada saiz kerugian dan jenis tuntutan, anda mungkin perlu memberikan banyak maklumat sebelum menerima penyelesaian penuh untuk tuntutan anda.

Biasanya, sebaik sahaja pelaras telah mengkaji senarai item kerugian anda, memutuskan apa yang akan diganti atau dibaiki, dan diberikan atau diluluskan nilai-nilai tersebut, mereka akan datang kepada nilai yang disusutnilai item atau nilai tunai sebenar.

Jangkakan perlu menyediakan senarai, dapatkan syarikat insurans menyemak senarai itu, dan kemudian anda akan berpeluang untuk melihat tawaran mereka sebelum anda mendapat bayaran. Sekiranya asas penyelesaian kerugian anda adalah nilai tunai sebenar, maka mereka mungkin meminta anda untuk menandatangani jumlah tersebut, dengan mengatakan ia adalah pembayaran akhir, sebelum memberi anda cek. Proses ini berbeza untuk kos penggantian.

Proses Dua Langkah Pembayaran Penggantian dalam Tuntutan

Apabila anda mempunyai tuntutan dan penyelesaian kerugian adalah berdasarkan kos penggantian, mengharapkan anda akan mempunyai dua cek sekurang-kurangnya sebelum mendapat kompensasi penuh.

• Cek pertama akan datang untuk nilai tunai sebenar item tersebut.
• Sekali sahaja anda membuktikan anda telah mengganti barang-barang, adakah anda akan menerima bayaran akhir dalam kebanyakan keadaan. Ini adalah proses dua langkah sekurang-kurangnya dan meletakkan tanggungjawab kepada anda untuk benar-benar mengganti item sebelum anda dapat dibayar untuk biaya penggantian penuh. Sekiranya item diganti dari masa ke masa, anda boleh menghantar perbelanjaan anda di sepanjang jalan untuk penggantian itu dan anda boleh bercakap dengan adjuster anda tentang kapan anda boleh mengharapkan pembayaran.Ini sangat bergantung pada saiz kerugian.

Mengekalkan komunikasi terbuka dengan pelaksana tuntutan anda akan membantu anda memahami dengan tepat apa yang diharapkan, dan membantu anda mendapatkan bayaran untuk kerugian sebenar anda.

Bolehkah Barangan Pembaikan Syarikat Insurans Apabila Anda Mempunyai Liputan Kos Penggantian?

Syarikat insurans mungkin mempunyai hak untuk membaiki atau menggantikan barang . Mereka akan menyemak senarai anda dan memberitahu anda apa yang mereka akan lakukan. Sekiranya item boleh diperbaiki dengan wajar atau dipulihkan kepada keadaannya sebelum tuntutan, maka anda mungkin ditawarkan pembaikan dalam kes tersebut.

Jika item itu tidak dapat dibaiki, maka mereka akan menawarkan kos penggantian.

Maklumat Apa yang Mungkin Diperlukan untuk Mendapatkan Kos Penggantian dalam Tuntutan?

Apabila mengharapkan pampasan penuh untuk penggantian barang atau kandungan peribadi yang diinsuranskan di rumah anda, anda harus mengharapkan untuk menyediakan suatu senarai:

• penerangan item dengan membuat dan model jika berlaku
• ketika Anda membeli awal ia
• harga yang anda beli untuk
• nilai gantian hari ini
• mana-mana gambar yang menunjukkan keadaan item (jika berkenaan atau tersedia)
• resit asal, jika ia masuk akal

, anda mungkin tidak mempunyai resit untuk setiap sepasang kaus kaki yang anda miliki, tetapi anda mungkin menyimpan resit untuk TV skrin besar anda atau peralatan sukan mahal. Setiap syarikat insurans mempunyai kriteria masing-masing, jadi pastikan dan ajukan pelindung insurans untuk borang yang membantu anda mengisi senarai barang kehilangan bukti atau pedoman apa yang mereka inginkan.

Adakah Terdapat Bilik untuk Perundingan pada Item Kos Penggantian?

Mungkin ada ruang untuk rundingan pada senarai nilai penggantian anda. Sebagai contoh, jika item telah digantikan oleh model yang lebih baik, contohnya, anda mempunyai komputer berusia 3 tahun dan ia tidak boleh digantikan dengan membuat dan model yang sama hari ini, cari yang sama, dan senarai itu sebagai " setara setara "dengan nilai yang berkaitan. Sentiasa cuba yang terbaik untuk mencari item gantian yang serupa.

Mungkin ada beberapa perundingan berulang-ulang mengenai perkara-perkara seperti ini, tetapi jika anda memberikan harga penggantian yang saksama dan melakukan penyelidikan anda, anda mungkin akan mendapat apa yang anda minta.

Jika anda tidak melakukan kerja tambahan, pelaksana akan membuat penyelesaian atau penilaian terbaik dan mungkin hilang, atau harus kembali ke senarai dan membuat semakan.

Sesetengah syarikat insurans lebih lembut daripada yang lain. Ini berlaku berdasarkan kes, bergantung kepada keadaan dan keperluan syarikat.

Apa Tentang Perkara Yang Ketinggalan?

Jika sesuatu item ditentukan usang, atau dengan "sifat semula jadi tidak dapat diganti", anda mungkin mendapati diri anda dalam keadaan di mana anda hanya akan ditawarkan ACV, Fasal yang sama mungkin terpakai untuk set atau pasangan apabila hanya satu bahagian set atau pasangan telah hilang dan yang lain tidak rosak.

Item Yang Tidak Dapat Diganti-Bagaimana Syarikat Insurans Bayar?

Barang khusus yang tidak boleh digantikan, contohnya, koleksi, barang antik, dan seni halus harus selalu dibincangkan dengan wakil asuransi anda sebelum tuntutan berlaku.Ini akan membolehkan anda mendapatkan nasihat yang betul tentang cara melindungi nilai dengan jenis insurans yang betul. Ia juga akan memberi anda peluang untuk mendapatkan penilaian, dan mungkin menjadualkan item pada floater atau rider untuk memastikan penyelesaian untuk dihargai. Sekiranya item ini hilang dalam tuntutan dan insurans yang sewajarnya tidak diperoleh, anda mungkin sangat kecewa dengan apa yang anda akan dapat.

Adakah Kos Penggantian Termasuk Perlindungan Undang-undang Kecil atau Ordinan?

Berhati-hati dengan peningkatan kos pembinaan semula apabila mendapat liputan Undang-Undang. Walaupun rumah anda boleh diinsuranskan untuk Kos Penggantian, jika ada undang-undang kecil yang terjadi setelah rumah asal Anda dibina, ini dapat memberi kesan kepada biaya penggantian yang sebenarnya dengan meningkatkan biaya akibat undang-undang kecil baru. Terdapat pengecualian dalam beberapa perkataan yang tidak termasuk peningkatan kos pembinaan disebabkan oleh undang-undang kecil atau tata kota.

Pengendorsan boleh didapati untuk menambah liputan undang-undang kepada polisi anda, dan beberapa polisi insurans mewah yang lebih komprehensif di rumah akan meliputi liputan undang-undang, tetapi jika tidak, ini mungkin menjadi masalah besar dalam tafsiran apa yang kos sebenar pembinaan semula akan, berbanding liputan dalam kos penggantian anda.

Fakta Pantas: Dua Daripada Tiga Rumah di Amerika Diinsuranskan

Bolehkah Anda Dapatkan Kos Penggantian Jika Bangunan Anda Tidak Diinsuranskan?

Dasar insurans termasuk klausa tentang kapan dan bagaimana kos penggantian akan dibayar pada struktur atau bangunan. Banyak polisi mungkin termasuk Fasal Kos Penggantian Dijamin juga. Klausa ini membenarkan beberapa bilik goyang di sekitar nilai keseluruhan rumah yang diinsuranskan apabila selepas kerugian ia ditentukan bahawa kosnya sedikit. Jumlah ruang goyang yang anda miliki adalah berdasarkan pada dasar dasar khusus anda dan jenis bentuk dasar yang anda miliki.

Sebagai contoh, beberapa dasar mungkin menyatakan bahawa anda masih layak untuk kos penggantian jika anda telah diinsuranskan kepada sekurang-kurangnya 80 peratus daripada nilai kos pembinaan semula sebenar. Syarikat insurans mungkin mempunyai kriteria yang berbeza, jadi pastikan dan semak jika anda mempunyai klausa kos penggantian, klausa pengganti yang dijamin dan bagaimana perkara berfungsi jika anda diinsuranskan pada masa kehilangan.

Adakah Syarikat Insurans Pernah Bayar Batas Penuh Polisi Insurans saya dalam Tuntutan Tanpa Senarai Besar Item?

Dalam keadaan tuntutan bencana, di mana rumah dan kandungannya adalah jumlah kerugian, seperti dalam bencana atau kebakaran besar, maka beberapa syarikat insurans hanya boleh membayar nilai penuh untuk membatasi Rumah dan Kandungan jika situasi masuk akal kepada mereka. Ini tidak dijamin dan mengikut budi bicara syarikat insurans, mereka sentiasa berhak meminta bukti kerugian. Walau bagaimanapun, dalam tuntutan besar dan jumlah kerugian, jika had polisi insurans masuk akal, syarikat insurans mungkin datang ke penyelesaian tanpa membuat Anda menyenaraikan setiap item sehingga batas dasar anda.

Tanya wakil insurans anda bagaimana syarikat insurans anda umumnya menyelesaikan kerugian total untuk mendapatkan gambaran bagaimana keadaan akan berfungsi.Perkara terbaik untuk dilakukan sentiasa disediakan, dengan salinan pembelian yang lebih besar disimpan dalam awan, atau peti simpanan keselamatan dari premis, serta sentiasa mendokumentasikan rumah anda dengan foto yang boleh anda rujuk dalam jumlah kerugian.

Adakah Anda Perlu Ganti Rumah Anda atau Item untuk Dapatkan Nilai Kos Penggantian Dibayar?

Ya, salah satu daripada aspek kata laluan untuk kos penggantian, seperti yang dibahas di atas, adalah bahawa anda harus mengganti untuk menerima pembayaran kos penggantian, gagal ini, anda boleh menyelesaikannya untuk Nilai Tunai Sebenar. Walau bagaimanapun terdapat pengecualian dalam dasar khusus tertentu, ini adalah dasar dengan Nilai Penggantian atau Pilihan Keluar Keluar.

Nilai Penggantian dan Penyelesaian Kerugian Tunai Keluar vs Kos Penggantian

Terdapat beberapa polisi mewah, biasanya untuk rumah bernilai tinggi yang mungkin menawarkan pilihan untuk menerima nilai gantian penuh, tanpa kewajiban untuk menggantikan. Jenis-jenis dasar umumnya lebih mahal daripada polisi insurans standard kerana mereka mempertimbangkan lebih banyak perlindungan dan fleksibiliti yang lebih besar semasa tuntutan. Anda boleh meminta wakil insurans anda jika anda memenuhi syarat untuk salah satu daripada jenis dasar ini, sangat kerap ia berdasarkan nilai rumah yang lebih tinggi, atau polisi kondominium atau penyewa dengan keperluan had kandungan yang lebih tinggi, bersama dengan kriteria lain. Sudah tentu pilihan yang baik untuk dipertimbangkan kerana dalam tuntutan, pilihan untuk mengambil penyelesaian tunai dengan nilai penggantian penuh dapat membuat banyak hal lebih mudah dalam menghadapi bencana dan menghindari kerumitan harus mengganti item untuk mendapatkan nilai penuh mereka.

Ini sangat berbeza daripada Kos Penggantian jika anda memilih untuk tidak mengganti item atau membina semula rumah anda, anda hanya boleh menawarkan ACV yang disusut nilai sebagai pilihan penyelesaian.