Bagaimana Anda Bayar Kepentingan pada Pinjaman Tidak Ada Faedah

Adalah baik untuk mendapatkan rehat atas pembelian tiket besar, tetapi berkaitan dengan caj "tidak menarik" tidak selalunya baik. Sebarang masa anda menggunakan tawaran faedah tertunda, anda bertaruh terhadap sistem yang direka dengan baik yang sering membuat anda menghabiskan lebih - tidak kurang.

Bagaimana Faedah Tertunda

Faedah tertunda adalah sebarang program yang membolehkan anda membayar faedah yang kurang daripada yang anda dikenakan (sekurang-kurangnya sementara).

Selalunya, anda akan mendapat faedah tertunda apabila anda mengambil kesempatan daripada tawaran kad kredit kedai atau pembiayaan di kedai. Apabila anda melihat istilah "sama seperti wang tunai" atau "tiada faedah selama 12 bulan," anda mempunyai peluang untuk mengelakkan daripada membayar faedah. Selagi anda melunaskan pinjaman sebelum tempoh promosi berakhir, anda tidak akan membayar faedah, tetapi amat sukar untuk melakukannya.

Di mana mereka digunakan: Perkiraan faedah tertunda popular untuk barangan mahal seperti barang kemas, perabot, elektronik, dan banyak lagi. Terutama di sekitar hari cuti, peruncit menarik pembeli untuk menghabiskan lebih banyak dan membayar kemudian. Peruncit dan kad kredit dalam talian juga membuat tawaran ini.

Masalah Dengan Promosi Tanpa Faedah

Masa bebas faedah adalah hebat apabila anda membayar sepenuhnya pinjaman anda tepat pada masanya. Tetapi jika anda tidak, anda boleh membayar lebih daripada yang anda bayar dengan jenis pinjaman yang berbeza, dan pemberi pinjaman menggunakan beberapa helah untuk membantu anda gagal.

Caj retroaktif: "Getcha" yang besar dengan tawaran ini ialah anda perlu membayar bunga yang telah dikembalikan kepada hari pertama pinjaman anda t membayar pinjaman sepenuhnya sebelum tarikh akhir. Bergantung pada struktur pinjaman anda dan apabila anda membuat bayaran, caj ini boleh menjadi besar.

Keutamaan: Mudah merosakkan tawaran tanpa faedah.

Jika anda membuat pembayaran terlambat, tawaran itu tidak diisi dan anda perlu membayar faedah. Jika anda berhutang apa-apa pada akhir tempoh promosi - walaupun kurang daripada satu dolar - anda masih perlu membayar minat retroaktif tersebut. Untuk berjaya mengambil kesempatan daripada tawaran ini, anda benar-benar perlu berada di dalam bola.

Perkara berubah: Kebanyakan orang mengambil tawaran ini mengharapkan untuk membayar hutang tepat pada masanya, dan ramai yang menolaknya. Tetapi kehidupan kadang-kadang membawa kejutan. Selalunya, ini bermakna mengarahkan dana ke sesuatu yang lain (bukan pinjaman faedah tertunda) dan gagal untuk mendapatkan pinjaman berbayar secepat yang diharapkan. Kajian CFPB menunjukkan bahawa 20% daripada semua pengguna gagal membuat tarikh akhir (dalam kumpulan itu, kira-kira 43% peminjam subprima terjebak dan membayar faedah).

Kadar faedah yang tinggi: Tawaran ini biasanya mempunyai kadar faedah yang tinggi (lebih dari 20%). Sudah tentu, anda menganggap anda akan membayar sifar, jadi kadar itu tidak penting.Apabila ada masalah, tiba-tiba anda akan menyedari betapa mahalnya pinjaman itu.

Caj kejutan: Sebaik sahaja anda dipukul dengan caj faedah ditangguhkan sekaligus, anda akan mengalami kejutan stiker. Bayangkan membeli perhiasan atau perabot dan bersungguh-sungguh membayar hutang - tetapi anda datang sedikit pendek.

Apabila tempoh promosi berakhir, anda dapat melihat lagi $ 1, 000 atau lebih yang ditambahkan ke akaun anda (caj faedah). Untuk membuat keadaan lebih buruk, anda tidak perlu membayar tambahan $ 1, 000 - anda akan membayar faedah atas minat tersebut sehingga hutang itu dihapuskan.

0% APR atau Faedah Tertunda?

Peminjaman sentiasa berisiko kerana anda perlu membayar balik pada masa akan datang - dan anda tidak boleh meramalkan pendapatan masa depan anda. Walau bagaimanapun, beberapa bentuk pinjaman adalah lebih selamat daripada yang lain.

Tawaran APR 0% tidak sama dengan sebagai faedah tertunda. Pada masa lalu, istilah itu mengelirukan, namun undang-undang persekutuan kini membuat tawaran tertangguh lebih mudah ditemui. Dengan 0% APR, anda benar-benar boleh membayar faedah sifar untuk tempoh masa, dan faedah akan bermula terakru selepas promosi berakhir (berbanding dengan mendapatkan bayaran retroaktif yang besar).

Caj faedah tertunda tidak boleh dipasarkan sebagai produk "0% APR". Sebaliknya, anda akan melihat istilah seperti "sama seperti wang tunai," "tidak ada faedah sehingga," atau "faedah 0% jika dibayar sepenuhnya oleh" masa yang ditetapkan. Selain itu, pemberi pinjaman mesti menunjukkan kepada anda tarikh sebenar tempoh promosi berakhir dan mereka harus menunjukkan jumlah jumlah faedah tertunda terakru.

Kad Kredit Dengan Faedah Tertunda

Apabila anda membeli perabot dan membiayainya melalui kedai, perkara-perkara yang agak mudah: anda perlu membayar perabot sebelum tempoh promosi berakhir. Dengan kad kredit, perkara menjadi lebih membingungkan kerana anda mungkin mengambil kesempatan daripada tawaran "tanpa bunga" dan terus menggunakan kad untuk pembelian lain.

Baki berbilang: Syarikat kad kredit menyimpan baki anda berasingan. Sekiranya anda meminjam pada "tiada faedah," hutang itu berasingan daripada jenis hutang lain (seperti pembelian tetap dan pendahuluan tunai).

Di mana pembayaran pergi: Apabila anda membuat pembayaran, syarikat kad kredit dikehendaki menerapkan pembayaran melebihi minimum anda kepada hutang kadar faedah tertinggi - melainkan anda dalam tempoh dua bulan terakhir promosi kenaikan tertunda. Ini bermakna pembayaran anda mungkin akan pergi ke baki lain. Ini adalah satu kes di mana undang-undang persekutuan (Akta KAD 2009) yang direka untuk melindungi pengguna sebenarnya berfungsi terhadap anda. Anda boleh meminta bahawa penerbit kad anda menggunakan pembayaran tambahan kepada imbangan tertunda anda, tetapi anda tidak akan selalu berjaya.

Petua untuk Peminjam

Untuk mengelakkan caj faedah kejutan, meminjam dengan bijak, dan elakkan tawaran "tidak berminat" jika mereka mungkin menimbulkan masalah.

Perhatikan tarikh akhir: anda tahu bahawa ada tarikh akhir untuk membayar hutang, tetapi kadangkala tarikh akhir itu tidak masuk akal. Tempoh bayaran mungkin lebih pendek dari yang anda harapkan, dan tarikh akhir mungkin tidak jatuh pada tarikh yang sama seperti tarikh bayar pembayaran bulanan anda.Anda boleh membuat spekulasi mengenai sama ada ini dengan sengaja mengelirukan. Sama ada cara, peminjam menang apabila anda gagal memenuhi tarikh akhir.

Bayar tambahan, lebih awal, dan sering: Ia jarang membayar untuk menunggu sehingga minit terakhir, terutamanya apabila kewangan anda terlibat. Bayar sebanyak mungkin secepat mungkin (kecuali jika anda mempunyai kad kredit dengan pelbagai jenis hutang - maka anda perlu mengetuk beberapa nombor). Bayaran minimum mungkin tidak akan membayar hutang anda sebelum tempoh promosi anda berakhir, jadi bayar tambahan.

Dengan kad kredit, berhati-hati: Sekali lagi, bayaran pergi ke hutang kadar faedah tertinggi anda terlebih dahulu. Jika anda mempunyai dana yang terhad dan anda mencuba untuk membayar baki tertentu, tanya penerbit kad anda jika itu mungkin dan bagaimana untuk membuatnya berlaku (kemudian sahkan bahawa ia sebenarnya tidak berlaku ). Apabila ragu-ragu, anda boleh menunggu sehingga dua bulan terakhir tempoh promosi anda untuk membuat pembayaran tambahan - pembayaran tersebut harus dituju ke akaun faedah tertunda.

Pastikan mudah: Jika anda mempunyai kad kredit dengan tawaran faedah tertunda, elakkan menggunakan kad untuk pembelian lain jika ia akan menyebabkan kekeliruan.

Selesai awal: Dapatkan hutang yang dibayar sepenuhnya sekurang-kurangnya beberapa minggu sebelum berakhirnya tempoh promosi anda. Ini memberi anda peluang untuk mengetahui jika anda terlepas apa-apa butiran (seperti caj tak terduga yang akan menghalang anda daripada membayar sepenuhnya akaun anda).

Elakkan daripada faedah tertunda: Jika anda akan membayar faedah tertunda, anda mungkin lebih baik menggunakan jenis pembiayaan yang berlainan. Jalankan nombor dan pilih yang terbaik. Kad kredit kadar faedah rendah atau pinjaman peribadi mungkin lebih murah. Lebih baik lagi, bayar tunai dan anda boleh benar membayar bunga sifar.