Perlindungan Pendapatan Perniagaan

Liputan pendapatan perniagaan melindungi syarikat anda daripada kehilangan pendapatan yang disebabkan oleh penutupan operasi perniagaan anda akibat kerugian fizikal. Perlindungan ini kadang-kadang dipanggil insurans gangguan perniagaan. Ia boleh ditulis secara bersendirian atau digabungkan dengan liputan perbelanjaan tambahan.

Banyak syarikat insurans menyediakan liputan pendapatan perniagaan dengan menggunakan borang pendapatan perniagaan ISO yang standard. Penanggung insurans lain telah membangunkan bentuk pendapatan perniagaan mereka sendiri.

Kebanyakannya menyerupai bentuk ISO.

Apakah Pendapatan Perniagaan?

Dalam konteks insurans harta pendapatan perniagaan termasuk kedua-duanya berikut:

• Pendapatan Bersih Pendapatan bersih yang akan anda perolehi jika tiada kerugian telah berlaku. Pendapatan bersih ialah keuntungan atau kerugian bersih anda sebelum cukai pendapatan dikurangkan.
• Perbelanjaan Terus Perbelanjaan operasi biasa yang anda mesti teruskan membayar selepas kerugian. Contoh sewa, cukai dan cukai hartanah.

Banyak perniagaan memperoleh pendapatan dengan menyediakan perkhidmatan atau menjual produk. Orang lain mendapat sebahagian atau semua pendapatan mereka dengan menyewa premis kepada penyewa. Sekiranya bangunan rosak sehingga tidak dapat dihuni, tuan tanah akan kehilangan pendapatan sewaan yang akan diperolehnya.

Apabila membeli liputan pendapatan perniagaan, anda boleh memilih satu daripada tiga pilihan:

• Pendapatan Perniagaan Termasuk Nilai Sewa Dirancang untuk perniagaan yang menghasilkan pendapatan dari operasi sewa dan aktiviti lain

• Pendapatan Perniagaan Lain-lain Daripada Nilai Sewa Diperuntukkan untuk perniagaan yang tidak memperoleh pendapatan sewa
• Nilai Sewa Sahaja Direka untuk perniagaan yang pendapatannya berasal dari menyewa premis

Nilai sewa bermaksud pendapatan bersih yang anda terima daripada penyewa jika kerugian tidak berlaku. Ia termasuk nilai sewa yang saksama dari mana-mana bahagian premis yang anda sewa (sewa yang akan anda perolehi jika anda menyewa bahagian harta itu kepada penyewa).

Nilai sewa juga termasuk perbelanjaan biasa anda yang berterusan.

Keperluan untuk Liputan

Kerugian pendapatan perniagaan dilindungi hanya jika semua syarat berikut berpuas hati:

• Rugi Pendapatan Anda mengalami kerugian pendapatan akibat " penggantungan operasi perniagaan anda.
• Kehilangan Fizikal Penggantungan ini disebabkan oleh kerosakan fizikal oleh bahaya tertutup kepada harta di premis yang dinyatakan dalam perisytiharan. Peril yang dilindungi sering diterangkan dalam bahagian dasar anda yang dipanggil Punca Kehilangan.
• Had Terjadual Had pendapatan perniagaan mesti dijadualkan untuk premis di mana kerugian fizikal berlaku.
• Tempoh Pemulihan Penggantungan mesti berlaku dalam tempoh masa yang dipanggil tempoh pemulihan (dijelaskan di bawah).

A penggantungan berlaku jika operasi perniagaan anda perlahan atau terhenti sepenuhnya. Sekiranya liputan anda termasuk nilai sewa, penggantungan berlaku jika semua atau sebahagian daripada premis yang dinyatakan tidak dapat didiami akibat kerosakan oleh bahaya yang dilindungi.

Harta Rusak Tidak Perlu Anda

Liputan pendapatan perniagaan dikenakan untuk kerugian pendapatan yang anda alami akibat kerosakan fizikal kepada harta yang disebabkan oleh sebab kerugian yang dilindungi. Harta yang rosak tidak semestinya milik anda. Lebih-lebih lagi, ia tidak perlu "dilindungi harta" di bawah polisi anda.

Sebagai contoh, anggap anda mengendalikan perniagaan cucian kering di bangunan yang anda sewa dari Rent-a-Building. Tuan tanah anda telah menginsuranskan bangunan itu di bawah polisi hartanahnya sendiri. Anda telah menginsuranskan harta peribadi anda di bawah polisi hartanah komersil yang merangkumi liputan pendapatan perniagaan. Dasar anda menyenaraikan had pendapatan perniagaan untuk premis anda yang disewa.

Pada suatu malam, bangunan itu rosak teruk oleh api. Anda terpaksa menutup perniagaan anda selama tiga bulan sehingga bangunan dibaiki. Bangunan itu bukan milik anda, dan tidak juga memenuhi syarat sebagai "harta yang dilindungi" di bawah dasar harta anda. Walau bagaimanapun, pendapatan yang anda kerugian akibat penutupan perniagaan anda harus dilindungi oleh liputan pendapatan perniagaan anda. Kerugian pendapatan anda telah terhasil daripada penutupan perniagaan anda disebabkan oleh kerosakan fizikal oleh bahaya tertutup (kebakaran) kepada harta benda di premis yang dinyatakan dalam polisi anda.

Tempoh Pemulihan

Berapa banyak pendapatan yang anda hilang disebabkan oleh penggantungan perniagaan bergantung pada masa yang diperlukan untuk membaiki harta yang rosak. Insurans pendapatan perniagaan merangkumi pendapatan yang anda hilang semasa tempoh pemulihan .

Di bawah banyak pendapatan perniagaan, tempoh pemulihan bermula beberapa hari selepas kehilangan fizikal. Jurang dalam liputan ini adalah jenis potongan yang dipanggil tempoh menunggu . Tempoh tunggu biasa ialah 72 jam. Sebagai contoh, jika api pecah pada 1 Jun, tempoh pemulihan akan bermula pada 4 Jun. Pendapatan yang anda kalah dalam tempoh tiga hari pertama penggantungan tidak akan dilindungi. Sesetengah penanggung insurans menawarkan liputan pendapatan perniagaan tanpa tempoh menunggu.

Tempoh pemulihan biasanya berakhir apabila harta yang rosak di premis yang digambarkan adalah, atau sepatutnya dibaiki. Jika anda berpindah ke lokasi baru, tempoh pemulihan berakhir apabila anda memulakan perniagaan di lokasi baru.

Tempoh pemulihan tidak termasuk sebarang peningkatan masa yang diperlukan untuk mematuhi kod bangunan. Misalnya, pembukaan perniagaan pembersihan kering anda tertunda oleh dua minggu kerana pembaikan mesti mematuhi kod bangunan baru. Pendapatan yang anda kalah semasa tempoh dua minggu tambahan tidak akan dilindungi.

Liputan Tambahan

Bentuk pendapatan perniagaan selalunya termasuk beberapa perlindungan tambahan. Ini dijelaskan dalam artikel berasingan .