Berhati-hati Dengan Pendahuluan Pencen

Jika anda pernah menganggap pencen pendahuluan, ambil peringatan. Walaupun pendahuluan pencen mungkin kelihatan seperti penyelesaian yang sempurna untuk mendapatkan diri anda daripada kedudukan kewangan yang sukar, dalam jangka masa panjang ia boleh melakukan lebih banyak mudarat daripada kebaikan.

Pendahuluan pencen, yang mungkin juga menganggap nama-nama lain seperti "pinjaman pencen," "program pendapatan pencen," "mencerminkan pencen," "penempatan berstruktur yang difaktorkan," atau "anuiti pasaran sekunder" seorang pensiunan pembayaran sekaligus sebagai pertukaran kepada hak untuk beberapa atau semua pembayaran pencen bulanan pesara untuk tempoh masa.

Pembayaran balik pendahuluan dinyatakan sebagai menetapkan jumlah bayaran bulanan daripada pendapatan pencen, yang dengan jelas menyembunyikan apa-apa bayaran dan caj yang berkaitan dengannya. Yuran dan kadar faedah biasanya tidak didedahkan walaupun dalam kontrak pendahuluan pencen.

Saya percaya bahawa pencen harus dianggap sebagai aliran pendapatan suci , yang tidak dapat dilepaskan seperti Keselamatan Sosial. Pendahuluan pencen adalah salah satu helah kewangan tertua dalam buku ini dan orang ramai mendapat wang dari wang susah payah mereka. "Pencen ke hadapan" ini harus dielakkan pada semua kos.

Amaran dari CFPB, FINRA & SEC

Bahaya kemajuan pencen begitu serius bahawa agensi yang bertanggungjawab untuk melindungi pengguna dan pelabur telah mengeluarkan amaran terhadap amalan ini. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mengatakan bahawa pendahuluan pencen boleh mengambil gigitan yang ketara daripada pendapatan persaraan anda apabila anda perlu membayar balik terlebih dahulu ditambah dengan 'yuran dan minat yang tinggi.

CFPB juga menyatakan bahawa pesara kerajaan adalah sasaran utama untuk perniagaan pendahuluan pencen. Dalam amaran terhadap pendahuluan pencen, Biro menawarkan tiga tip untuk melindungi pencen anda daripada dieksploitasi dengan mengelakkan perangkap pendahuluan ini:

• Yuran dan minat tinggi . Sebelum anda menandatangani garis putus-putus, pastikan anda memahami yuran dan kadar faedah yang berkaitan dengan pendahuluan.
• Jangan memberikan kawalan ke atas faedah anda . Sesetengah syarikat pendahuluan pencen menguruskan bayaran pencen bulanan anda untuk didepositkan ke dalam akaun bank yang baru dibuat supaya mereka boleh menarik balik bayaran, faedah dan yuran secara terus dari akaun.
• Jangan bersetuju untuk membeli insurans hayat yang anda tidak mahu atau perlukan. Syarikat pendahuluan pencen kadang-kadang memerlukan anda untuk membeli insurans hayat yang menamakan mereka sebagai benefisiari. Menurut CFPB, "jika anda mendaftar untuk insurans hayat dengan syarikat pendahuluan pencen sebagai benefisiari anda, anda boleh menunaikan rang undang-undang, sama ada anda tahu atau tidak. "

Pada bulan Mei 2013, Lembaga Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA) dan Suruhanjaya Bursa Sekuriti (SEC) bersama-sama mengeluarkan amaran pelabur, Pencen atau Penyelesaian Pendapatan Penyelesaian-Apa yang Anda Perlu Tahu Sebelum Membeli atau Jual Mereka.Isu ini membincangkan risiko bagi sesiapa yang mempertimbangkan menjual hak mereka kepada pendapatan pencen untuk bayaran sekaligus, atau sesiapa yang mempertimbangkan untuk melabur dalam pendapatan pencen orang lain. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan juga telah mengeluarkan buletin mengenai pendahuluan pencen, Pendahuluan Pencen: Tidak begitu Pantas.

Jika anda ditawarkan pencen terlebih dahulu, pastikan anda mengetahui semua risiko kewangan yang berkaitan dengan amalan ini.

Jika anda mempunyai soalan tambahan, sila dapatkan bimbingan dari profesional kewangan yang boleh menasihati anda tentang bagaimana untuk menjaga keselamatan wang anda.

Adakah anda sedang mencari alat perancangan kewangan? Semak ini:

Kalkulator persaraan, 401k, bagaimana saya menyusun? , Wang & kebahagiaan kuiz

Pendedahan: Maklumat ini diberikan kepada anda sebagai sumber untuk tujuan maklumat sahaja. Ia dibentangkan tanpa mengambil kira objektif pelaburan, toleransi risiko atau keadaan kewangan mana-mana pelabur tertentu dan mungkin tidak sesuai untuk semua pelabur. Prestasi lepas tidak menunjukkan hasil masa depan. Pelaburan melibatkan risiko termasuk kemungkinan kehilangan prinsipal. Maklumat ini tidak dimaksudkan untuk, dan tidak boleh, menjadi asas utama untuk sebarang keputusan pelaburan yang mungkin anda buat.

Sentiasa berunding dengan penasihat undang-undang, cukai atau pelaburan anda sebelum membuat pertimbangan atau keputusan perancangan pelaburan / cukai / estet / kewangan.

Wes Moss adalah Ketua Strategi Pelaburan di firma perancangan kewangan Capital Investment Advisors dan Wela. Beliau juga menjadi tuan rumah pameran radio Perkara Matt di WSB Radio. Pada tahun 2014, Moss dinamakan salah satu daripada penasihat kewangan 1, 200 terbaik oleh Majalah Barron. Beliau adalah pengarang beberapa buku termasuk yang paling baru, Anda Dapat Pensiun Dahulu daripada Anda Pikirkan - Rahsia Wang Uang Pensiunan yang Happiest , yang telah menjadi salah satu buku pensiun terlaris Amazon 2014.