Dasar-dasar kepercayaan yang baik, atau pinjaman, mengira

The Good Faith Estimate (GFE) direka untuk menggalakkan pengguna untuk membeli terlebih dahulu dan kemudian membandingkan bayaran dari pelbagai peminjam sebelum memilih gadai janji. Tujuan asalnya adalah untuk membantu pengguna memahami apa perkhidmatan yang boleh mereka belanja - jadi mereka bukan sahaja boleh menerima kadar faedah yang paling rendah dan terma yang terbaik tetapi juga dapat menjimatkan dengan ketara pada kos penutupan. Anggapan Baik Iman tidak lagi digunakan dalam industri pinjaman.

Ia telah digantikan oleh Anggaran Pinjaman di bawah garis panduan TRID.

Bagi anda yang ingin mengkaji maksud asal dan terma Anggapan Baik Iman, berikut adalah prosedur yang tidak lagi digunakan. Namun Anggaran Pinjaman di bawah TRID mengikuti banyak prinsip yang sama.

Peminjam biasanya dibentangkan dengan membunuh dokumen pada penyelesaian transaksi hartanah. HUD-1 (kini digantikan oleh kenyataan penutup), surat ikatan, nota janji hutang, insurans pemilik rumah, dan banyak dokumen lain mesti ditandatangani dan disahkan. Seringkali, peminjam melihat dokumen-dokumen ini untuk kali pertama dan diminta menandatangani mereka tanpa peluang untuk membacanya secara keseluruhannya. Anggapan Baik Yang Baik, kini perkiraan pinjaman, memberi peminjam kesempatan untuk meninjau beberapa biaya tersebut di muka sementara mereka masih belanja untuk pinjaman.

Maksud Kepercayaan yang Baik Anggap Anggaran Pinjaman / Perkiraan

Perkiraan Iman yang Baik, yang kini merupakan perkiraan pinjaman, membantu peminjam untuk menghindari membayar lebih bayar untuk pinjaman dan menetapkan minat kadar.

Bagi pembeli rumah, kos penutupan yang lebih rendah mungkin memberi kesan kepada rumah yang lebih besar dalam anggaran semasa mereka, menurunkan pembayaran gadai janji secara keseluruhan, atau hanya dapat membawa lebih sedikit wang ke meja penutupan. Nota: dalam beberapa keadaan, penjual mungkin bersetuju untuk membayar semua atau beberapa kos penutup pembeli.

Apakah Anggapan Baik Anggaran Anggaran Pinjaman?

Pada tahun 1974, Kongres meluluskan Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah (RESPA) dengan niat melindungi pengguna dengan menghendaki penzahiran semua kos yang berkaitan dengan pembelian hartanah dan / atau transaksi pinjaman. Pada tahun 1992, HUD melangkah lebih jauh dengan mengeluarkan Peraturan X, yang memerlukan pendedahan yang lebih terperinci mengenai Pengaturan Perniagaan Gabungan yang mungkin wujud antara pihak yang terlibat dengan pembelian hartanah. Semakan Baik Iman semakan dikeluarkan pada bulan Januari 2010. Pada bulan Oktober 2015, Estimasi Pinjaman menjadi pendedahan.

Pada masa lalu, peminjam telah menyediakan peminjam yang berpotensi dengan Anggaran Baik Iman. Walau bagaimanapun, terdapat perbezaan utama antara apa yang diterima oleh peminjam secara historis dan apa yang mereka terima dengan Anggaran Baik Iman. Terdapat beberapa perubahan:

1. Pemberi pinjaman dikehendaki mengeluarkan Anggaran Baik Iman (perkiraan pinjaman) dalam masa 3 hari. Jika peminjam pinjaman tidak memberikan Anggaran Baik Iman dalam masa 3 hari perniagaan setelah menerima permohonan pinjaman yang lengkap, pemberi pinjaman itu melanggar. HUD menyediakan kriteria khusus untuk apa yang menjadi permohonan pinjaman lengkap. Pemberi pinjaman dikehendaki mengeluarkan Anggaran Pinjaman dalam masa 3 hari selepas memohon pinjaman atau dalam masa 7 hari sebelum penutupan.
   • Nama Peminjam
   • Pendapatan Bulanan Peminjam
   • Nombor Jaminan Sosial Peminjam (untuk mendapatkan laporan kredit)
   • Alamat Hartanah
   • Anggaran Nilai Harta
   • Jumlah Pinjaman
   • Tidak Diperlukan
2. Anggaran Iman yang Baik (perkiraan pinjaman) diselaraskan. Semua peminjam mesti menyediakan pengguna dengan dokumen yang sama. Caj pinjaman, yuran pihak ketiga, dan kos lain mesti dipaparkan seragam. Sebelum ini, pemberi pinjaman tidak seragam dalam tafsiran mereka tentang apa yuran yang harus dimasukkan ke atas Anggaran Baik Iman dan di mana yuran sedemikian harus didedahkan.
3. The Good Faith Estimate (perkiraan pinjaman) mendorong pengguna untuk berbelanja. Oleh kerana peminjam dikehendaki mengeluarkan Estimasi Good Faith yang standard (perkiraan pinjaman) dalam jangka masa tertentu, pengguna diberi peluang untuk membandingkan peminjam dan produk mereka. Tambahan pula, HUD menyatakan bahawa sebelum penerbitan Anggaran Baik Iman (perkiraan pinjaman), pemberi pinjaman hanya boleh mengenakan biaya kepada peminjam yang berpotensi untuk menutup perbelanjaan laporan kredit. Kos laporan kredit yang agak rendah ($ 15 - $ 30) menghasilkan keupayaan pengguna untuk membuat perbandingan dengan banyak peminjam pada kos yang minimum.

   Pakar menyarankan bahawa peminjam membandingkan kadar dan yuran yang mereka akan dikenakan dengan meminta Anggaran Baik Iman (perkiraan pinjaman) dari beberapa peminjam. Mempunyai laporan kredit yang ditarik beberapa kali selama beberapa minggu mungkin menunjukkan kepada biro kredit bahawa peminjam sedang ditolak berulang kali dan skor kredit peminjam mungkin terjejas. Untuk mengelakkan ini, pastikan belanja gadai janji untuk 15 hingga 30 hari dari tarikan kredit pertama.

   Pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk petikan mereka. Setiap bahagian dalam Anggapan Baik Iman digunakan untuk terus bersesuaian dengan seksyen HUD-1. HUD-1 adalah dokumen standard yang menyenaraikan setiap perbelanjaan yang terlibat dalam transaksi hartanah atau pembiayaan semula dan dibentangkan kepada peminjam semasa proses penutupan. HUD telah digantikan oleh Penyata Penutupan, dan Penutupan Penutup kini menetapkan tahap toleransi. Terdapat tiga tahap toleransi yang berbeza:

   • 0% Toleransi
   • 10% Toleransi
   • Tiada Toleransi

NOTA: ANGGARAN PERTANYAAN BAIK TELAH DIGANTUNGKAN OLEH PERJANJIAN PINJAMAN, BERHASIL DENGAN TRID.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.