Asas-asas Bab 7 Kebangkrutan

Terdapat beberapa jenis kebankrapan yang berlainan, tetapi majoriti individu memfailkan sama ada Bab 7 kebangkrutan lurus atau pelan pelan Bab 13 kebankrapan . Pada tahun 2015, mengikut statistik muflis, 819, 240 Bab 7 dan 13 Bab tidak berkaitan perniagaan difailkan di Amerika Syarikat.

Kes Bab 7 boleh dikatakan lebih mudah, lebih pantas dan lebih murah daripada Bab 13. Dari semua kes yang difailkan pada tahun 2015, kira-kira 64 peratus daripada kedua-dua kes itu adalah Bab 7, tetapi ia juga mempunyai beberapa batasan yang menjadikannya kurang berguna untuk orang yang telah mendapat bayaran di rumah atau kereta mereka atau memerlukan cara untuk mengejar cukai, sokongan anak dan hutang lain yang tidak dapat dikendalikan dalam kes Bab 7.

Apabila anda memfailkan kes kebangkrutan, kami memanggil anda "penghutang. "Matlamat kebanyakan penghutang adalah untuk mendapatkan pelepasan, yang merupakan perintah dari pengadilan yang memberitahu pemiutang penghutang bahwa penghutang telah memenuhi semua persyaratan untuk mengajukan kasus Bab 7, dan sebagai pertukaran, penghutang tidak lagi memiliki kewajiban membayar hutang. (Tidak semua hutang boleh dilepaskan, namun lihat di bawah.)

Untuk sampai ke tahap itu, seperti apa-apa usaha yang berbaloi, anda akan mempunyai banyak kerja yang perlu dilakukan sebelum anda memfailkan kes Bab 7 anda.

Kaunseling Kredit

Salah satu langkah pertama memerlukan anda mengambil bahagian dalam sesi kaunseling kredit khusus di mana seorang kaunselor kredit akan menyemak bajet anda untuk menentukan sama ada anda mungkin mempunyai peluang lain untuk mendapatkan kawalan ke atas kewangan anda. Sesi kaunseling kredit ditawarkan oleh syarikat swasta, yang diluluskan oleh kerajaan, biasanya berlangsung sekitar satu jam dan biasanya dikenakan biaya sekitar $ 25.

Sesi ini boleh dicapai dengan mudah dalam talian (termasuk daftar masuk telefon pintar dengan kaunselor langsung), dan pilihan telefon dan tatap muka juga tersedia. Sesi ini boleh dicapai dengan mudah dalam talian (termasuk daftar masuk telefon pintar dengan kaunselor langsung), dan pilihan telefon dan tatap muka juga tersedia.

Ujian Berarti

Pada tahun 2005, Kongres meluluskan beberapa undang-undang baru yang mereka katakan akan mengurangkan apa yang dianggap Kongres adalah penyalahgunaan sistem kebangkrapan oleh orang yang sepatutnya mampu membayar balik hutang mereka. Oleh itu, ujian bermakna dilahirkan. Ujian bermakna adalah pengiraan yang membandingkan pendapatan anda dengan perbelanjaan anda yang munasabah dan perlu, dengan mengambil kira saiz keluarga anda dan pendapatan median (midpoint) untuk negeri anda. Ujian bermakna memberitahu anda sama ada anda boleh membayar sebahagian hutang anda dan akan dianggap menyalahgunakan sistem jika anda memfailkan kes Bab 7. Ia tidak melarang anda daripada memfailkan Bab 7. Tetapi anda mungkin perlu menunjukkan kepada mahkamah bahawa anda mempunyai keadaan istimewa yang membuat Bab 7 pilihan yang tepat untuk anda.

Jadual

Semua kes muflis difailkan di mahkamah kebankrapan persekutuan khas. Untuk memulakan kes Bab 7, anda memfailkan petisyen dan dokumen sokongan, termasuk jadual yang menyenaraikan semua hutang, aset, pendapatan, perbelanjaan, harta pengecualian, dan aspek lain dari kehidupan kewangan anda. Anda akan memberikan banyak maklumat peribadi kepada mahkamah. Jadual boleh menjadi 60 halaman atau lebih maklumat. Semua maklumat mesti lengkap, benar dan betul dengan pengetahuan anda yang terbaik.

Anda akan menandatangani mereka di bawah "penalti sumpah bohong," sama dengan bersumpah di mahkamah.

Pengecualian

Kesemua kertas kerja yang anda lawati akan menjadi penting, tetapi salah satu yang paling penting ialah jadual harta dikecualikan. Kebankrapan moden ditubuhkan berdasarkan prinsip bahawa hutang anda akan memberikan anda "permulaan yang baru. "Untuk membuat permulaan yang baru mungkin, kes muflis tidak boleh meninggalkan anda miskin. Anda dibenarkan menyimpan harta yang perlu anda mulakan. Hartanah itu dipanggil harta yang dikecualikan. Jenis harta dan nilai harta yang boleh dikecualikan berbeza-beza mengikut negeri, tetapi dalam setiap kes, ia termasuk beberapa jumlah ekuiti dalam rumah, barangan rumah, pakaian, kenderaan, alat perdagangan dan asas-asas lain.

Hakim dan Pemegang Amanah

Apabila kes anda difailkan, ia ditugaskan kepada hakim kebangkrutan dan kepada pemegang amanah.

Kemungkinan besar anda akan melalui kesemua kes anda tanpa pernah muncul di mahkamah sebelum hakim. Pemegang amanah dilantik untuk mengawasi kes itu, terutamanya aset. Jika anda mempunyai aset yang boleh dijual untuk membayar pemiutang, pemegang amanah adalah orang yang melakukannya.

Mesyuarat Pemiutang

Sekitar sebulan selepas kes anda difailkan, anda dan wakil anda akan bertemu dengan pemegang amanah pada apa yang dipanggil mesyuarat pemiutang atau mesyuarat Seksyen 341. Ironinya, pemiutang jarang menghadiri mesyuarat pemiutang tetapi ia memberi peluang kepada pemegang amanah untuk memperjelas sebarang pertanyaan tentang aset dan gambar kewangan Anda. Walaupun mesyuarat itu tidak diadakan di mahkamah, ia dijalankan di bawah sumpah.

Hutang Tanpa Syarat

Walaupun kebanyakan hutang boleh dibebaskan dalam kes Bab 7, tidak semua hutang boleh dilepaskan. Kod kebankrapan menyenaraikan beberapa jenis hutang yang tidak boleh dikenakan. Antara yang paling umum termasuk cukai baru-baru ini, sokongan kanak-kanak dan tanggungjawab sokongan domestik yang lain, hutang yang timbul melalui penipuan atau kerana kemalangan yang berlaku semasa anda berada di bawah pengaruh narkoba atau alkohol. Sesetengah hutang boleh dibebaskan, tetapi pelepasan itu tidak automatik. Pinjaman pelajar, contohnya, boleh dilepaskan tetapi anda perlu menunjukkan bahawa anda akan mengalami kesulitan melampau jika anda terpaksa membayarnya kembali. Satu lagi jenis hutang yang boleh dikenakan tanpa caj adalah apa-apa caj kredit yang anda buat tidak lama sebelum anda memfailkan muflis. Mereka akan dilepaskan melainkan pemiutang memfailkan prosiding musuh, yang merupakan tuntutan dalam kes kebangkrutan, meminta mahkamah mengisytiharkan hutang yang tidak boleh dikenakan.

Tempoh Tunggu 60 Hari

Selepas mesyuarat pemiutang, kod muflis memerlukan tempoh menunggu selama 60 hari sebelum perintah pelepasan itu boleh dimasukkan oleh mahkamah. Tujuan tempoh menunggu adalah memberi pemegang amanah, pemiutang dan pihak berkepentingan lain peluang untuk mengkaji semula kes itu untuk menentukan apakah tindakan selanjutnya akan diperlukan. Anda, sebagai penghutang, boleh menggunakan masa itu untuk mempertimbangkan sama ada anda akan memfailkan prosiding musuh untuk meminta mahkamah menyatakan hutang yang dilepaskan. Seorang pemiutang akan menggunakan masa itu untuk mempertimbangkan dan memfailkan tindakan untuk mengisytiharkan hutangnya tanpa syarat. Bagi pemegang amanah, tindakan selanjutnya boleh termasuk mengambil milik harta tak berkaki, membantah pengecualian yang dituntut, atau mencabar seluruh pelepasan anda. Pemegang amanah dan pemiutang boleh membuat permohonan kepada mahkamah untuk menafikan anda pelepasan jika anda melakukan penipuan terhadap pemiutang anda sebelum atau semasa kebankrapan dan atas sebab-sebab lain.

Pengesahan dan Penebusan

Kebanyakan hutang anda mungkin tidak bercagar, bermakna anda tidak menyediakan sebarang cagaran yang boleh anda gunakan jika anda gagal membayar balik hutang tersebut. Sesetengah hutang dijamin kerana hei disokong oleh cagaran. Fikirkan pinjaman kereta dan rumah. Kebangkrutan Bab 7 akan menunaikan hutang yang dijamin serta kad kredit dan bil perubatan anda. Tetapi ia tidak akan menunaikan kewajipan untuk mengubah cagaran. Oleh itu, anda boleh melepaskan hutang kepada pemiutang kereta anda, tetapi pemiutang masih berhak untuk mengambil kereta anda untuk membayar sekurang-kurangnya sebahagian hutang. Jika anda ingin menyimpan kereta, anda mempunyai dua pilihan di bawah kod muflis. Anda boleh memilih untuk meneruskan hutang kebankrapan. Ini dipanggil perjanjian peneguhan semula. Di bawah perjanjian peneguhan semula, anda akan terus membuat pembayaran. Jika pada bila-bila masa anda berhenti membuat pembayaran, pemiutang akan mempunyai hak untuk mengambil semula cagaran atau merampas gadai janji.

Sebagai alternatif, anda boleh memilih untuk menebus harta tersebut. Untuk menebus harta, anda membayar pemiutang nilai harta itu pada hari anda memfailkan muflis. Ini boleh menjadi penjimatan kos yang signifikan kerana membayar hutang dengan minat dari semasa ke semasa, terutamanya jika harta itu telah kehilangan banyak nilai sejak anda mula membiayainya. Hampir selalu, pemiutang akan mengharuskan anda membayar nilai dalam sekaligus.

Sebarang pengesahan atau penebusan perlu dibuat sebelum pelepasan dimasukkan.

Keperluan Pendidikan Penghutang

Sebagai tambahan kepada kaunseling kredit yang anda ambil sebelum kes difailkan, anda juga perlu mengambil kursus pengurusan kewangan sebelum hutang anda dapat dilepaskan. Kursus ini, yang biasanya berlangsung selama dua jam, akan diperolehi dari syarikat yang sama yang menawarkan sesi kaunseling kredit untuk kira-kira $ 25.

Pesanan Pelepasan

Selepas tempoh menunggu selama 60 hari di mahkamah akan mengeluarkan perintah pelepasan, dengan syarat tidak pemegang amanah mahupun pemiutang memfailkan prosiding musuh atau mengambil tindakan lain yang boleh mengganggu pelepasan.Walaupun prosiding musuh sedang menunggu untuk menentukan kebolehlaksanaan hutang tertentu, pelepasan masih boleh dimasukkan.

Post-Discharge

Bagi kebanyakan orang, pengeluaran perintah pelepasan adalah akhir kes itu. Ia semuanya berjalan mengikut pelan, kes itu akan berlangsung empat hingga enam bulan.

Jika pemegang amanah mengambil alih harta, kes itu akan terus terbuka lebih lama. Banyak kali, pemegang amanah akan memerlukan kerjasama penghutang. Dalam apa jua keadaan, pemegang amanah perlu mengumpul harta itu dan menjual atau membubarkannya. Mahkamah akan memaklumkan pemiutang untuk memfailkan tuntutan, yang akan termasuk jumlah yang belum dijelaskan dan mana-mana dokumentasi yang menyokong tuntutan itu, seperti perjanjian pemegang kad, nota janji hutang, pengarah, dll. Pemegang amanah akan mengkaji tuntutan tersebut. Sekiranya ada yang difailkan secara tidak wajar, disokong dengan dokumentasi, untuk jumlah yang tidak dijangka, pemegang amanah boleh membantah tuntutan tersebut. Pemiutang kemudian akan mempunyai peluang untuk menambah tuntutan tersebut. Apa-apa bantahan yang tidak dapat diselesaikan atau tidak dapat dilupuskan di hadapan hakim muflis.