Apa yang Harus Dilakukan Ketika Bank Beritahukan Anda Perlu Pelayan

Pemberi pinjaman anda telah memutuskan bahawa skor kredit anda atau pendapatan anda tidak cukup tinggi bagi mereka untuk meluluskan permintaan pinjaman anda. Walau bagaimanapun, bank mungkin sanggup meluluskan pinjaman anda jika ada orang lain yang memohon pinjaman dengan anda.

Bagaimana seorang Cosigner Membantu

Seorang penjaga koster adalah orang yang membantu anda mendapat kelulusan pinjaman. The cosigner (yang mungkin mempunyai kredit dan pendapatan yang kuat) berjanji untuk memastikan bahawa pinjaman akan dibayar dengan menandatangani perjanjian pinjaman dengan anda.

Dengan kata lain, kos penjaga mengambil tanggungjawab penuh untuk hutang itu - jika anda tidak membayar pinjaman, kosigner anda perlu melakukannya. Jika tidak anda boleh membayar pinjaman, maka keduanya akan melihat nilai kredit yang lebih rendah (dan kemungkinan percubaan untuk dikumpulkan melalui tindakan undang-undang).

Terdapat dua cara untuk bergerak ke hadapan dari sini:

Cari penjaga kos, atau
Bekerja untuk mendapatkan pinjaman sendiri - tanpa sebarang kosigner.

Kenapa Anda Memerlukan Kosigner

Apabila bank menilai permohonan pinjaman anda, mereka cuba menentukan sama ada anda akan membayar pinjaman atau tidak. Secara umumnya, mereka melihat dua perkara: kredit dan pendapatan anda.

Kredit: pemberi pinjaman mengkaji semula sejarah kredit anda untuk melihat apakah anda telah meminjam (dan membayar balik pinjaman) pada masa lalu. Jika anda berjaya melunaskan beberapa pinjaman, anda adalah pertaruhan yang agak selamat. Jika, sebaliknya, anda tidak mempunyai sejarah pinjaman - atau anda telah gagal membayar pinjaman pada masa lalu - peminjam kurang bersedia untuk meluluskan pinjaman anda. Pemberi pinjaman mungkin melihat laporan kredit anda (yang anda boleh dan harus lakukan setiap tahun - ia adalah hak anda di bawah undang-undang persekutuan), atau mereka hanya menggunakan skor kredit berdasarkan maklumat dalam laporan kredit anda.

Pendapatan: pemberi pinjaman juga melihat jumlah yang anda peroleh, dan berapa pendapatan bulanan anda akan dibayar untuk membayar pinjaman. Jika pembayaran pinjaman anda mengambil sebahagian besar daripada pendapatan anda, mereka bimbang bahawa anda akan masuk ke atas kepala anda. Untuk melakukan ini, peminjam mengira nisbah hutang kepada pendapatan (contohnya, mereka mungkin mahu anda mengekalkan pembayaran pinjaman anda di bawah 30% daripada jumlah pendapatan anda).
Menambah kosigner membantu anda memenuhi keperluan pemberi pinjaman untuk kredit dan pendapatan. Seorang cosigner (dengan menganggap mereka mempunyai pekerjaan) menambah pendapatan kedua yang tersedia untuk membantu membuat bayaran pinjaman. Sebaik-baiknya, anda akan membayar pinjaman itu sendiri, tetapi pemberi pinjaman ingin menjadi selamat - dan dengan seorang penjaga kos, mereka boleh cuba mengumpulkan dari dua orang (yang, dalam pendapat bank, lebih baik daripada satu ). Sekiranya cosigner anda mempunyai kredit yang baik, itu juga membantu - sekurang-kurangnya orang mengenai pinjaman tersebut mempunyai pengalaman pinjaman dan pembayaran balik. Baca lebih lanjut mengenai bagaimana kerja cosigning.

Mencari Cosigner

Jika anda ingin menggunakan seorang penjaga kos, anda perlu mencari seseorang dengan kredit yang baik dan pendapatan yang cukup untuk membantu permohonan pinjaman anda diluluskan. Dalam banyak kes, ahli keluarga atau kawan rapat bertindak sebagai penjaga kos. Perhatikan bahawa sesiapa yang mengkategorikan diri anda mengambil risiko besar: mereka akan menjadi 100% bertanggungjawab untuk membayar pinjaman anda.

Sudah tentu, anda bercadang untuk membayar semuanya, tetapi kehidupan penuh dengan kejutan (kemalangan auto dengan mudah boleh menyebabkan anda tidak dapat membayar bil anda). Pastikan cosigner anda memahami sepenuhnya risiko dan benar-benar mampu mengambil risiko sebelum anda meletakkannya dalam kedudukan yang sukar.

Kosigner anda perlu mengisi permohonan pinjaman dengan anda dan memberikan butiran kewangan yang sama yang telah anda berikan pada permohonan pinjaman.

Sebagai contoh, mereka perlu memasukkan Nombor Keselamatan Sosial mereka, tarikh lahir, pendapatan, alamat, dan maklumat lain. Adakah cosigner anda membawa pengenalan jika anda memohon untuk pinjaman sendiri.

Pergi Sendiri

Jika anda tidak boleh (atau tidak mahu) mencari seorang penyelamat, anda masih boleh meminjam. Terutamanya jika anda tidak memerlukan wang dengan segera, anda boleh bekerja untuk membina skor kredit anda supaya anda boleh meminjam sendiri pada masa akan datang - anda perlu melakukan ini juga.

Anda mungkin mendapat kelulusan untuk pinjaman sekarang. Sebagai contoh, pinjaman pelajar tertentu tersedia kepada peminjam tanpa mengira skor kredit mereka. Pemberi pinjaman dalam talian juga mungkin bersedia untuk bekerja dengan anda, walaupun dengan kredit yang kurang sempurna - tetapi pastikan anda berpegang kepada pemberi pinjaman yang bereputasi dan elakkan pinjaman gaji dalam talian.

Akhirnya, anda mungkin mendapat kelulusan pinjaman jika anda menjanjikan cagaran - tetapi ini sangat berisiko.

Jika anda menggunakan kereta anda sebagai cagaran, ia boleh ditarik balik (dan anda tidak akan dapat bekerja), dan pinjaman tajuk kereta sangat mahal. Menggunakan rumah anda sebagai cagaran boleh menyebabkan penyitaan, yang menempatkan keluarga anda dalam kedudukan yang sangat sukar.