Mengembalikan Pinjaman untuk Pembayaran Lebih Rendah dan Simpanan Faedah

Recasting adalah cara untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan anda tanpa mendapat pinjaman baru. Sebagai tambahan kepada keadaan aliran tunai yang lebih mudah, anda juga boleh menjimatkan wang sepanjang hayat pinjaman gadai janji anda.

Bagaimana Kerja Pemulangan

Dengan kebanyakan pinjaman rumah (seperti gadai janji kadar tetap 15 tahun atau 30 tahun), anda membayar pinjaman dengan bayaran bulanan tetap. Pembayaran tersebut secara amnya tidak berubah sepanjang hayat pinjaman anda melainkan anda menggunakan gadai janji kadar laras - jika anda membayar $ 1, 500 sebulan pada hari pertama, anda akan terus membayar jumlah yang sama.

Apabila anda meminjam pinjaman, anda membuat pembayaran yang besar, dan pemberi pinjaman anda mengira semula bayaran gadai janji bulanan anda. Ini boleh membantu dalam beberapa situasi:

• Pembayaran bulanan yang lebih rendah: jika pembayaran yang diperlukan terlalu tinggi, recast dapat menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih mudah
• Membayar hutang: jika anda mempunyai sejumlah besar wang dan anda ingin mengurangkan hutang anda, recast membolehkan anda melakukannya dan menikmati bayaran yang lebih rendah

Pembayaran pinjaman dikira berdasarkan beberapa faktor:

• Jumlah hutang - berapa banyak yang anda meminjam
• Kadar faedah atas pinjaman
• anda akan mengambil untuk membayar balik pinjaman (juga dikenali sebagai istilah) Jika anda menukar mana-mana input tersebut, pembayaran bulanan yang terhasil akan berubah. Walau bagaimanapun, bayaran pinjaman biasanya tidak berubah

selepas pinjaman dibuat . Anda boleh menghantar wang tambahan setiap bulan atau menulis cek yang besar, tetapi pemberi pinjaman anda tidak akan mengubah pembayaran bulanan anda melainkan anda meminta (dan mendapat kelulusan untuk) recast.

Mendapatkan Recast

Untuk mengulang pinjaman anda, berbual dengan pemberi pinjaman anda. Mula bertanya tentang proses awal kerana anda memerlukan beberapa butiran penting:

Adakah pemberi pinjaman anda membenarkan pinjaman hiper?

Sesetengahnya tidak, dan ia tidak semestinya membuang masa anda jika ia bukan satu pilihan. Apakah minimum pembayaran sekaligus yang diperlukan

untuk melayakkan diri? Anda mungkin perlu menunggu dan berjimat selama lebih lama. Minimum $ 5.000 tidak lazim.

Berapakah kos untuk dibuang semula?

Anda mungkin perlu membayar beberapa ratus dolar. Faktor ini semasa anda mempertimbangkan berapa lama anda akan menyimpan pinjaman. Sekali lagi, anda mungkin mahu menunggu dan membuat pembayaran yang lebih besar (jika keadaan itu betul) supaya anda mendapat lebih banyak wang untuk anda. Apa yang akan menjadi pembayaran baru anda?

Ketahui berapa banyak kesan yang akan diperolehi oleh anda. Ia mungkin tidak begitu besar seperti yang anda harap. Berapa banyak yang akan anda simpan untuk kepentingan?

Kebanyakan orang memberi tumpuan kepada pembayaran bulanan, tetapi kos faedah juga penting. Sebenarnya, anda sebenarnya boleh menyimpan lebih banyak jika anda melakukan pembayaran sekaligus dan anda tidak mengulangi pinjaman itu. Recasting menurunkan pembayaran anda (selepas anda telah mengurangkan hutang) supaya anda membayar pinjaman pada tarikh asal yang dijadualkan.Walau bagaimanapun, jika anda terus membuat pembayaran asal - setelah membuat pembayaran sekaligus untuk mengurangkan baki pinjaman - anda akan membayar lebih cepat pinjaman anda dan menjimatkan wang demi kepentingan. Keistimewaan:

apabila anda sudah bersedia untuk bergerak ke hadapan, ini hanya masalah mengisi borang dan menghantar wang. Pastikan anda mengetahui bila untuk mengurangkan pembayaran anda, dan tunggu sehingga anda yakin bahawa itu selamat untuk melakukannya. Selepas itu, cari sesuatu yang produktif dengan wang tambahan setiap bulan: simpan untuk persaraan atau matlamat penting lain.

Mainkan Nombor

Pemberi pinjaman hipotek anda boleh memberikan maklumat yang berguna kepada anda. Walau bagaimanapun, anda mungkin lebih suka menggeram dengan nombor itu sendiri. Untuk berbuat demikian, anda perlu memodelkan bagaimana pinjaman akan dibayar sepanjang masa. Ini dikenali sebagai pelunasan - dan itu tidak sukar dilakukan.

Anda boleh mengira kemajuan pinjaman anda dengan tangan, tetapi spreadsheet membuat proses lebih mudah. Pilih tarikh apabila anda membuat pembayaran sekali gus, dan mengurangkan baki pinjaman anda dengan sewajarnya. Kemudian, kirakan bayaran

baru dengan mengambilkira tarikh pembayaran yang sama (dengan kata lain, jika anda mempunyai 12 tahun lagi dalam pinjaman anda, kira selama 12 tahun - jangan mulakan dengan 30 - pinjaman tahun). Seterusnya, lihat nombor untuk melihat sejauh mana anda benar-benar menyimpan.

Eksperimen dengan jumlah pembayaran yang berbeza dan cari apa yang berfungsi untuk anda.

Refinance atau Recast?

Sekali lagi, pemulangan tidak selalu menjadi pilihan terbaik. Satu alternatif yang mudah adalah dengan membuat pembayaran sekaligus dan meneruskan pembayaran bulanan anda yang lebih besar. Pembiayaan semula pinjaman anda adalah satu lagi pilihan.

Kadang-kadang ia membantu membandingkan dan membezakan, jadi inilah caranya recast membandingkan dengan refinance:

Fees

• lebih rendah dengan recast Pelunasan (atau "jam") tidak bermula > apabila anda menyambung semula (pada tahun-tahun awal pinjaman 30 tahun, anda membayar bunga lebih daripada yang anda bayar ke arah hutang anda)
• Kos penutup hanya dibayar apabila anda membiayai semula, walaupun mungkin ada biaya untuk recast
• Proses boleh lebih mudah dan lebih cepat kerana anda tidak memerlukan pemeriksaan, pemeriksaan kredit, atau pengunderaitan yang diperlukan untuk pinjaman baru
• Tingkat bunga yang Anda bayar tidak berubah dengan recast , tetapi
• boleh berubah apabila anda membiayai semula Untuk maklumat lanjut, bacalah tentang membuat pinjaman balik berbanding pembiayaan semula. Pada akhirnya, pemulangan masuk akal apabila anda mempunyai wang tambahan dan anda mempunyai pinjaman yang baik. Pembiayaan semula adalah jawapannya apabila anda boleh melakukan dengan lebih baik dengan menghapuskan pinjaman yang sedia ada dan mula segar - pastikan anda tidak membayar lebih banyak faedah dengan melanjutkan hayat pinjaman anda.