Kebaikan dan Kerugian Membayar Gadai Janji Sebelum Pensiun

Jika anda mempunyai aset kewangan untuk melunaskan hipotek anda awal tetapi memilih untuk tidak berbuat demikian, anda sebenarnya memilih untuk melabur dengan wang yang dipinjam. Ini akan masuk akal jika, selepas mempertimbangkan risiko dan cukai, kadar pulangan ke atas aset dilaburkan anda melebihi kos faedah gadai janji anda. Bagi kebanyakan orang, ini tidak berlaku.

Kelebihan Membayar Gadai Janji Anda

Salah satu kebiasaan untuk membayar hipotek anda adalah bahawa ia adalah jaminan, bebas risiko bebas.

Anda boleh melabur dalam pelaburan yang selamat, bebas risiko seperti sijil deposit dan sekuriti perbendaharaan yang diinsuranskan oleh bank, tetapi jarang anda akan mendapat pulangan yang lebih tinggi atas jenis pelaburan daripada kadar faedah yang anda bayar pada gadai janji anda.

Jika anda bersedia mengambil risiko, dan pendekatan untuk melabur dengan perspektif jangka panjang, anda perlu melabur wang anda dalam stok (sebaiknya dana indeks saham) untuk mempunyai peluang terbaik untuk mendapatkan pulangan yang akan melebihi kos daripada gadai janji anda.

Dengan melakukan ini, anda meminjam wang dari bank untuk melabur dalam pasaran saham; strategi yang penuh dengan risiko - risiko utama menjadi salah urus pelaburan tersebut. Sebagai contoh, purata pelabur mendapat pulangan di bawah purata di pasaran kerana mereka membuat keputusan emosional, tidak rasional, pelaburan.

Kajian Menyimpulkan Kebanyakan Pensiunan Harus Melunaskan Gadai Janji

Selepas menimbangkan jumlah risiko yang diperlukan oleh pelabur untuk dijangka dengan semestinya memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada kos gadai janji mereka, Pusat Penyelidikan Persaraan menyimpulkan kajian mereka yang bertajuk "Sekiranya Anda Membawa Gadai Janji Ke Pensiun" apabila melihat rumah tangga bersara " semua kecuali minoriti kecil ini akan lebih baik membayar balik gadai janji mereka . "Minoriti kecil yang mereka merujuk kepada bersedia untuk melabur jumlah dalam stok yang bersamaan dengan atau melebihi jumlah yang mereka meminjam untuk gadai janji mereka.

Kajian ini menilai kedua-dua risiko dan cukai dan menyimpulkan bahawa kebanyakan orang yang bersara akan lebih baik membayar gadai janji mereka jika mereka mempunyai aset kewangan untuk melakukannya.

Kekeliruan untuk Membayar Gadai Janji

Kon terbesar untuk membayar gadai janji awal adalah mengurangkan kecairan. Lebih mudah untuk mengakses dana yang duduk dalam akaun pelaburan atau akaun bank daripada mengakses dana dalam bentuk ekuiti rumah.

Pertimbangkan untuk mewujudkan garis ekuiti rumah kredit sebaik sahaja gadai janji anda dibayarkan supaya anda mempunyai kecairan tambahan, atau akses kepada dana anda jika diperlukan.

Aset Apa yang Harus Anda Gunakan Untuk Membayar Gadai Janji Anda?

Sekiranya anda bersara dan ingin melunaskan hipotek anda pada awal, bagaimana anda membazirkan aset untuk berbuat demikian?Dalam susunan berikut:

• Pertama, cairkan pelaburan bebas risiko dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Mengapa? Anda pada asasnya berdagang satu pelaburan bebas risiko untuk yang lain; akaun simpanan bank untuk rumah yang tidak dicagarkan, sebagai contoh.
• Kedua, membubarkan pelaburan berisiko dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Di sini anda sedang melabur dalam pelaburan yang mempunyai potensi untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi dan berdagang dalam rumah yang dimiliki bebas dan jelas.
• Ketiga, jika anda berumur 59 tahun ½ anda boleh mempertimbangkan untuk menarik balik pelaburan daripada akaun yang ditangguhkan cukai untuk membayar sebahagian daripada gadai janji anda, tetapi berhati-hati untuk melakukan ini. Pengeluaran dari akaun tertunda cukai dimasukkan ke dalam pendapatan bercukai anda pada tahun anda mengambil pengeluaran. Ini bermakna jika anda mengambil sebahagian besar wang daripada IRA atau 401 (k), pendapatan tambahan dapat menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda berpotensi mengelakkannya dengan memecah pengeluaran besar-besaran menjadi tambahan kecil yang akan dikeluarkan dalam beberapa tahun kalendar.

Sebelum membayar hipotek anda awal, anda juga akan mempertimbangkan kesan cukai dari gadai janji anda.