Video: Calling All Cars: History of Dallas Eagan / Homicidal Hobo / The Drunken Sailor 2024
Sijil deposit (CD) adalah antara pelaburan paling selamat di luar sana. Mereka boleh didapati dari bank dan kesatuan kredit, dan mereka cenderung untuk membayar lebih daripada akaun simpanan dan akaun pasaran wang. Kelemahan utama kepada CD ialah anda perlu mengunci wang anda untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi.
Asas-asas
CD adalah satu bentuk deposit masa . Dalam erti kata lain, anda berjanji untuk menyimpan wang tunai anda dengan bank untuk jangka waktu tertentu (6 bulan, 18 bulan, atau beberapa tahun).
Sebagai balasan untuk janji itu, bank bersetuju untuk membayar lebih daripada yang anda dapatkan dari akaun simpanan - anda memperoleh hasil peratusan tahunan yang lebih tinggi (APY). Mengapa bank membayar lebih? Kerana mereka tahu mereka boleh menggunakan wang anda untuk pelaburan jangka panjang seperti pinjaman, dan anda tidak akan datang meminta minggu depan.
Apabila anda membuka CD, anda akan memilih berapa lama anda ingin menyimpan dana anda terkunci. Tempoh masa ini dipanggil istilah , dan terma biasa termasuk 6, 12, 18, dan 60 bulan, walaupun istilah lain tersedia.
Secara umum, anda akan mendapat lebih banyak apabila anda pergi dengan istilah yang lebih panjang. Tetapi istilah yang lebih panjang tidak selalu menjadi idea terbaik. Sebagai permulaan, anda mungkin memerlukan wang anda sebelum tempoh berakhir. Sekiranya anda menarik dana anda lebih awal (yang biasanya mungkin, tetapi dalam kes-kes jarang bank-bank dan kesatuan kredit menafikan permintaan ini), anda perlu membayar penalti pengeluaran awal. Penalti itu akan memakan sebarang minat yang anda perolehi - dan bahkan mungkin memakan deposit awal anda - jadi anda lebih baik menyimpan wang anda dalam akaun simpanan jika anda memerlukannya tidak lama lagi.
Pada satu ketika, CD anda akan matang - istilah itu akan berakhir dan anda perlu memutuskan apa yang perlu dilakukan seterusnya. Semasa anda mendekati akhir istilah CD, bank anda akan memberitahu anda bahawa CD anda akan matang, dan mereka akan memberi anda beberapa pilihan. Jika anda tidak berbuat apa-apa, dalam kebanyakan kes wang anda akan dilaburkan semula ke dalam CD lain dengan istilah yang sama seperti yang baru matang.
Jika anda berada dalam CD 6 bulan, mereka akan memasukkan anda ke CD 6 bulan lagi. Perhatikan bahawa kadar faedah mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada kadar yang anda alami sebelumnya - tidak ada jaminan bahawa anda dapat mengekalkan kadar.
Jika anda mahu melakukan sesuatu selain melabur semula dalam CD baru, anda perlu membiarkan bank anda tahu sebelum tarikh akhir pembaharuan. Mereka boleh memindahkan dana ke dalam akaun semak atau simpanan anda, atau anda boleh bertukar ke CD berbeza dengan jangka panjang atau lebih pendek.
Cara Memulakan Menggunakan CD
Untuk memasukkan wang ke dalam CD, sila hubungi bank atau kesatuan kredit anda. Biarkan mereka tahu berapa banyak yang anda mahu bergerak dan berapa lama anda mahu istilah itu menjadi. Anda boleh melakukan ini melalui telefon, dan anda juga boleh memberikan arahan dalam talian.Pastikan anda menanyakan banyak soalan tentang penalti pengeluaran awal dan istilah alternatif (yang mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih menarik) - atau membaca maklumat tersebut dalam talian.
Sebaik sahaja anda mengalihkan wang ke dalam CD, anda akan melihat akaun berasingan pada penyata atau papan pemuka dalam talian anda.
Adakah Lebih Lama Lebih Baik?
CD jangka panjang selalu kelihatan lebih menarik daripada CD jangka pendek kerana mereka membayar lebih banyak. Walau bagaimanapun, mereka tidak selalu menjadi pilihan terbaik. Ambil CD 5 tahun sebagai contoh: sukar untuk meneka sama ada anda akan memerlukan wang itu dalam 5 tahun.
Lebih-lebih lagi, jika anda membeli CD apabila kadar faedahnya rendah, anda boleh mengunci diri anda ke CD yang membayar rendah untuk 5 tahun akan datang - bagaimana jika kadar faedah (dan oleh itu kadar CD) meningkat dalam satu atau dua tahun? Anda mungkin lebih baik menggunakan CD jangka pendek yang memperbaharui dengan kadar yang lebih tinggi.
Jika anda berminat menggunakan CD jangka panjang, idea yang baik untuk menggunakan beberapa strategi. Strategi CD yang paling biasa digunakan ialah tangga: membeli beberapa CD yang berbeza dengan istilah yang berbeza - dengan cara itu anda akan sentiasa mempunyai wang yang tersedia dan anda tidak akan mengunci semua wang anda ke dalam CD yang berpendapatan rendah. Untuk butiran lanjut, baca tentang tangga CD.
Cara lain untuk melindungi diri anda adalah dengan menggunakan CD yang menawarkan kelenturan. Mereka mungkin membenarkan anda untuk:
- Keluar awal tanpa membayar sebarang penalti, atau
- "Bungkus" kadar faedah anda kepada lebih tinggi (kadar lebih tinggi)
Seperti yang mungkin anda bayangkan, lebih fleksibel CD , semakin rendah kadar faedah permulaan (tiada makan siang percuma).
Keselamatan CD
Apa yang menjadikan pelaburan CD selamat? Mereka sangat mirip dengan wang tunai dalam simpanan atau akaun semak anda. Dengan mengandaikan deposit anda adalah FDIC diinsuranskan (atau dilindungi di bawah insurans NCUA jika anda menggunakan kesatuan kredit), anda mempunyai jaminan kerajaan: kerajaan AS akan membuat anda keseluruhan jika bank anda pergi perut. Itu mengenai selamat seperti yang anda boleh dapatkan.
Dengan apa-apa pelaburan, anda perlu memilih antara risiko dan potensi hadiah. CD jatuh pada risiko rendah, akhir yang rendah spektrum. Mereka adalah tempat yang bagus untuk menyimpan wang tunai yang anda tidak mampu kerugian kerana anda berhasrat untuk membelanjakannya dalam beberapa tahun akan datang. Jika anda tidak memerlukan wang selama beberapa dekad, menilai pelaburan lain serta CD untuk matlamat jangka panjang anda.
Jika anda akan melabur dalam CD, anda secara semula jadi mahu memperoleh kadar tertinggi yang mungkin. Untuk mana-mana CD yang diberikan (CD 6 bulan untuk $ 1, 000, contohnya) bank yang berbeza dan kesatuan kredit akan menawarkan kadar faedah yang berbeza. Jadi apa yang boleh anda lakukan untuk menjana pulangan wang tunai anda (dari segi APY yang anda peroleh)? Anda boleh meletakkan wang anda di mana ia mungkin memperoleh hasil terbaik, menggunakan strategi dan produk yang membantu meningkatkan peluang anda, dan berbelanja di sekitar.
Berapa Lama?
Anda sudah tahu bahawa CD jangka panjang biasanya (tetapi tidak semestinya) membayar lebih daripada CD jangka pendek, begitu juga bermakna anda perlu pergi dengan CD jangka panjang untuk mendapatkan lebih banyak?
Tidak semestinya. Selain memiliki wang anda terkunci apabila anda memerlukannya, kadang-kadang CD jangka panjang menyebabkan anda terlepas apabila kadar faedah meningkat.Jika anda menerima sejumlah wang tunai yang anda ingin masukkan ke dalam CD, pulangan yang anda dapatkan bergantung pada berapa kadar faedah yang tinggi pada hari anda membeli CD anda. Sekiranya kadar faedah sangat rendah, walaupun CD jangka panjang akan membayar sangat sedikit - dan anda akan mengunci pulangan yang sedikit untuk beberapa tahun akan datang.
Tidak mustahil untuk masa apa-apa yang betul, tetapi ia patut memberi perhatian kepada apa yang dilakukan oleh kadar faedah dan membuat beberapa meneka tentang apa yang anda fikir akan berlaku. Anda mungkin menganggap salah, jadi pastikan untuk melindung nilai taruhan anda. Cara yang baik untuk melakukan ini adalah dengan menggunakan strategi pengendalian CD untuk menyebarkan kematangan anda.
Jika anda percaya bahawa kadar faedah adalah tinggi dan bahawa mereka hanya akan jatuh, CD jangka panjang mungkin masuk akal. Perlu diingat bahawa mustahil untuk meramalkan masa depan.
CD-ROM mewah
CD datang dalam pelbagai bentuk hari ini. Secara tradisinya, anda boleh menerangkan CD seperti berikut:
- Ia mempunyai kadar tetap yang tidak berubah
- Anda akan membayar penalti jika anda keluar awal
Sekarang, anda mempunyai lebih banyak pilihan. Cecair CD (atau "tiada penalti" CD) membolehkan anda menarik dana anda pada bila-bila masa tanpa membayar penalti pengeluaran awal. Ini membolehkan anda menjadi lincah dan mengalihkan dana anda ke CD berbayar yang lebih tinggi sekiranya peluang itu muncul.
Jika anda boleh mengelakkan daripada membayar penalti, mengapa anda tidak selalu menggunakan CD cecair? Bahawa fleksibiliti datang pada harga: anda akan mendapat kurang pada deposit anda. CD cecair membayar kadar faedah yang lebih rendah daripada CD yang anda terkunci, dan masuk akal jika anda melihat perkara dari sudut pandangan bank. Sekarang, jika anda yakin (dan anda benar) kadar harga akan naik tidak lama lagi, pendapatan sedikit kurang untuk tempoh masa yang singkat mungkin berbaloi jika anda boleh beralih kepada kadar yang lebih tinggi kemudian.
Jika anda berfikir menggunakan CD cecair, pastikan anda memahami sebarang sekatan. Walaupun anda menikmati sedikit kelonggaran, produk mungkin tidak semudah yang anda fikirkan. Kadang-kadang anda terhad kepada ketika anda boleh menarik dana, dan mungkin terdapat larangan berapa banyak yang dapat anda ambil pada suatu waktu tertentu.
CD Bump-up memberikan manfaat yang serupa dengan CD cecair: anda tidak terjebak dengan pulangan yang rendah sekiranya kadar faedah meningkat selepas anda membeli CD. Sekiranya anda mempunyai CD, anda boleh menyimpan CD sedia ada anda dan "bertukar" ke tingkat yang lebih tinggi (dengan asumsi bank anda menawarkan kadar yang lebih tinggi). Ini adalah satu pilihan, dan biasanya anda perlu memaklumkan bank yang anda mahu untuk menaikkan kadar anda lebih tinggi. Sekiranya anda tidak berbuat apa-apa, mereka akan mengandaikan anda melekat dengan kadar yang ada - mungkin anda sedang menunggu kadar lebih tinggi (anda biasanya hanya mendapat satu bump-up setiap istilah), atau mungkin anda tidak perasan bahawa anda boleh mendapatkan lebih banyak.
CD Bump-up, seperti CD cecair, mula membayar kadar faedah yang lebih rendah daripada CD standard. Jika kadar naik cukup, anda boleh keluar ke hadapan; jika kadar tetap tidak berubah atau jatuh, anda akan menjadi lebih baik dengan CD lama.
Brokered CDs adalah alternatif lain.Kadang-kadang mereka menawarkan kadar yang lebih baik, dan kadangkala anda lebih baik pergi langsung ke bank atau kesatuan kredit anda. CD Brokered adalah CD yang dijual dalam akaun broker. Daripada membuka akaun di bank tertentu dan menggunakan CD di sana, anda boleh membeli CD brokered dari pelbagai bank dan menyimpannya dalam satu tempat. Itu memberikan anda keupayaan untuk memilih dan memilih, tetapi CD yang dibiayai datang dengan risiko tambahan. Sebagai permulaan, anda akan memastikan bahawa mana-mana bank yang anda sedang mempertimbangkan adalah FDIC diinsuranskan - CD tanpa insurans mungkin membayar lebih (tidak menghairankan) supaya mereka boleh mendapatkan perhatian anda. Di samping itu, keluar dari CD brokered awal boleh mencabar. Untuk maklumat lanjut, baca Bagaimana CD Brokered Berfungsi.
Kedai Sekitar
Jika anda ingin menyimpan dengan CD, anda pasti boleh melakukannya di mana sahaja anda telah menyemak dan akaun simpanan. Walau bagaimanapun, anda mungkin melakukan sedikit lebih baik jika anda berbelanja. Sama ada atau tidak, belanja menghabiskan masa akan bergantung pada berapa banyak tambahan yang dapat anda peroleh (tidak ada gunanya membuka akaun baru jika anda hanya memperoleh $ 7 tambahan setahun - masa anda lebih bernilai daripada itu).
Untuk mencari tawaran yang baik, cari "istimewa" yang diiklankan dari bank tempatan. Mereka mungkin muncul dalam talian atau dalam penerbitan berita tempatan. Apabila bank dan kesatuan kredit ingin menarik deposit, mereka menawarkan kadar faedah yang tinggi untuk mendapatkan perhatian anda. Seperti biasa, ingatlah bahawa jika sesuatu kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, anda mungkin tidak mendapat kisah lengkap - dan berpegang dengan produk FDIC yang diinsuranskan (atau CD yang diinsuranskan oleh NCUSIF jika anda menggunakan kesatuan kredit).
Mencari tawaran di bank internet juga. Oleh kerana bank-bank dalam talian tidak mempunyai overhead yang sama sebagai institusi bata dan mortar, mereka mungkin dapat menawarkan kadar yang lebih tinggi (itu hanya salah satu sebab untuk perbankan dalam talian).
Akhirnya, jangan takut untuk meminta bank anda untuk kadar yang lebih baik. Terutamanya jika anda bekerja dengan bank kecil atau kesatuan kredit dan melakukan perniagaan yang penting dengannya, anda mungkin dapat memperoleh sedikit lebih.
Jika CD berbunyi baik kepada anda, mari kita ambil langkah dan lihat beberapa perangkap.
Pertama, anda perlu mengunci wang anda. Jika anda ingin mendapatkan kembali sebelum CD matang, ingat bahawa anda mungkin perlu membayar penalti. Tanyakan kepada bank anda tepat apa penalti, dan ketahui jika anda memenuhi syarat untuk penepian penalti.
Seterusnya, jika keselamatan penting bagi anda, pastikan bahawa bank anda adalah FDIC diinsuranskan. Cari frasa "Ahli FDIC" atau logo FDIC.
- Lihat Cara Kerja Insurans FDIC
Kesatuan kredit bukan FDIC yang diinsuranskan, tetapi mereka diinsuranskan oleh National Credit Union Administration (NCUA) - yang sama baiknya dengan FDIC - sehingga mereka tidak akan muncul di Pangkalan data FDIC. Insurans NCUA disokong oleh kerajaan AS, sama seperti insurans FDIC, dan had liputan adalah bersamaan.
Akhir sekali, ingat bahawa kerana tahap risiko agak rendah, ganjaran anda mungkin juga agak rendah. Terdapat pelbagai jenis risiko, termasuk risiko kehilangan wang anda dan risiko kehilangan daya beli (apabila inflasi memakan nilai pada simpanan anda).
Pelabur CD mempunyai risiko yang agak rendah untuk kehilangan wang mereka. Walau bagaimanapun, menggunakan CD sepanjang beberapa dekad bermakna anda mendedahkan diri anda kepada risiko lain (walaupun tidak ada yang salah dengan penyimpanan dan dana kecemasan secara tunai). Pelabur jangka panjang sekurang-kurangnya harus membiasakan diri dengan alternatif dan risiko yang berkaitan dengan pelaburan lain.
Pecahan Sijil Deposit untuk Pelaburan Persaraan
Sijil deposit (CD) tetapi adakah mereka pelaburan yang baik? Berikut adalah panduan mengenai siapa yang harus melabur dalam CD, dan mengapa.
Sijil Deposit Deposit Versus Wang
Sijil deposit dan pasaran wang mempunyai kebaikan dan kebaikan yang berbeza. Yang mana yang sesuai untuk anda? Mari kita perhatikan faedah dan kelemahan.
Georgia Deposit Deposit dan Peraturan Deposit
Sebagai tuan tanah di Georgia, anda mesti mematuhi undang-undang tertentu yang berkaitan dengan deposit keselamatan. Ketahui apa yang boleh dan tidak boleh dilakukan secara sah.