Bagaimana Potongan Kepentingan Gadai janji Anda Boleh Tukar Selepas Persaraan

Jika anda memotong potongan cukai anda maka faedah gadai janji adalah deduktif cukai. Secara umum, semakin tinggi pendirian cukai anda, semakin besar kemungkinan keuntungan dari gadai janji. Apabila bersara, kurungan cukai anda mungkin lebih rendah. Sebelum memutuskan untuk membayar hipotek anda awal, pertimbangkan kesan cukai gadai janji anda sebelum dan selepas bersara.

Cukai dan Gadai Janji Anda Sebelum Persaraan

Jika anda adalah orang dewasa yang bekerja dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dan anda memotong potongan cukai, anda boleh mengambil kesempatan daripada bentuk "arbitraj cukai." Arbitraj cukai adalah cara mewah untuk menerangkan transaksi undang-undang yang boleh anda gunakan untuk memanfaatkan insentif cukai. Misalnya, semasa bekerja, Anda dapat memilih

tidak untuk membuat pembayaran tambahan pada hipotek Anda dan sebaliknya memanfaatkan sepenuhnya kontribusi untuk akun persaraan yang dapat dikurangkan pajak, seperti rencana 401 (k), 403 ( b) akaun, atau dengan membuat sumbangan boleh ditolak ke akaun IRA tradisional.

Teknik penjimatan cukai ini berfungsi jika anda dapat menolak faedah yang anda bayar pada gadai janji anda DAN menolak sumbangan kepada akaun persaraan yang boleh ditolak cukai. Strategi ini adalah yang paling bermanfaat bagi mereka yang berada dalam kurungan cukai tertinggi. Jika itu adalah anda, maka membayar tambahan pada gadai janji anda mungkin bukanlah keputusan kewangan yang terbaik yang boleh anda lakukan kecuali anda telah memaksakan sumbangan yang boleh dikurangkan cukai kepada pelan persaraan.

Jangan buat keputusan ini semata-mata berdasarkan cukai. Anda juga akan mempertimbangkan tahap risiko pelaburan yang anda selesaikan berbanding dengan pulangan bebas risiko untuk membayar hipotek anda.

Secara umum, keluarga bersih yang lebih tinggi / pendapatan tinggi yang lebih tinggi boleh mendapat manfaat daripada penggunaan hutang pintar, sementara keluarga berpendapatan rendah / lebih rendah lebih baik apabila mereka memberi tumpuan kepada membayar hutang.

Di samping itu, anda ingin mencipta keseimbangan antara pelaburan boleh cukai dan tertunda cukai; jika anda tidak, pelaburan tertunda cukai boleh berakhir mencederakan anda dalam tahun persaraan anda.

Cukai dan Gadai Janji Anda

Selepas Persaraan Setelah bersara, keadaan cukai anda mungkin berubah. Ia lebih berkemungkinan anda akan berada dalam kadar cukai marginal yang lebih rendah. Jika ini benar, maka potongan kadar faedah gadai janji tidak akan memberikan manfaat yang besar kepada anda. Contohnya, jika anda berada dalam pendirian cukai 33% semasa bekerja, tetapi sekarang bersara kadar cukai anda hanya 15%, maka setiap dolar faedah gadai janji yang boleh ditolak kini menjimatkan anda 18 sen kurang daripada yang dilakukan apabila kadar cukai anda lebih tinggi .

Selain itu, jika anda mempunyai pelaburan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, faedah dari pelaburan ini akan meningkatkan pendapatan kasar yang diubah suai yang diubahsuai, dan mungkin menjejaskan jumlah cukai yang anda bayar atas manfaat persaraan Sosial Anda.

Bergantung pada keadaan cukai peribadi anda, sebaik sahaja anda bersara, mungkin masuk akal untuk meletakkan semula pelaburan bercukai untuk membayar gadai janji anda, yang boleh mengurangkan pendapatan bercukai anda ke titik di mana anda akan membayar kurang cukai ke atas Jaminan Sosial anda faedah.

Jika anda memikirkan untuk menarik balik pelaburan daripada akaun persaraan yang ditangguhkan cukai untuk membayar gadai janji anda, gunakan berhati-hati. Pengeluaran dari akaun tertunda cukai dimasukkan ke dalam pendapatan bercukai anda pada tahun anda mengambil pengeluaran.

Ini bermakna jika anda mengambil sebahagian besar wang daripada IRA atau 401 (k), pendapatan tambahan dapat menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda berpotensi mengelakkannya dengan memecah pengeluaran besar-besaran menjadi tambahan kecil yang akan dikeluarkan dalam beberapa tahun kalendar. Sebagai contoh, anda boleh menarik balik dana pada bulan Disember, kemudian dengan serta-merta Januari berikutnya, sekali lagi Januari berikutnya, dengan itu mengambil dana selama tiga belas bulan tetapi tersebar lebih tiga tahun kalendar.

Dengan sengaja menggunakan gadai janji anda sebagai alat kewangan, anda boleh menentukan masa yang paling berkesan untuk membayar cukai untuk membayarnya.