Nilai Masa Formula Wang

Saya ingin bercakap dengan anda tentang nilai masa formula wang Secara khusus, nilai dua kali formula wang yang boleh anda gunakan untuk menjadikan kewangan anda lebih baik mencerminkan matlamat dan objektif sebenar anda, mengubah tingkah laku anda memaksimumkan kuasa beli anda.

Tema utama yang saya cuba untuk mengulangi dalam semua pengurusan portfolio saya dan artikel kewangan peribadi adalah falsafah yang saya percaya sepenuh hati: Wang adalah alat.

Tidak ada lagi. Tiada apa-apa pun. Adalah bodoh untuk memperolehnya demi kepentingannya sendiri. Sebaliknya, penekanan harus dilakukan pada permulaan yang boleh diterima antara apa yang anda harus menyerah dari segi masa, usaha, dan risiko, berbanding manfaat yang mungkin anda terima. Sekiranya anda gembira tinggal di sebuah treler di tepi pantai, dan tidak keberatan tidak mempunyai kereta baru atau mampu untuk membeli barang mewah, saya berpendapat ia tidak banyak membazir kerjaya yang anda benci, melakukan kerja yang anda tidak ghairah, jadi pada suatu masa nanti, mungkin, pada suatu masa akan datang, anda mungkin dapat duduk di pantai yang sama di rumah yang lebih baik yang tidak banyak berguna kepada anda. Saya mengatakan bahawa kerana saya percaya masa adalah aset yang paling berharga yang anda miliki. Kemungkinannya, anda hanya mempunyai 27, 375 hari yang berbakat kepada anda, dan itu mengandaikan anda sudah cukup untuk membuatnya menjadi jangkaan jangka hayat yang biasa. Sebaik sahaja mereka dibelanjakan, itu sahaja. Permainan tamat.

Anda tidak boleh menyimpannya. Anda tidak boleh menyimpannya untuk kegunaan masa hadapan. Mereka, seperti kata pepatah, "seperti pasir sepanjang jam". Ini sifat alam semesta. Lebih buruk lagi, jika anda telah membina sebuah kekayaan yang besar dan tidak, namun, menikmatinya, ia akan berakhir di tangan orang lain; mungkin juga ahli politik yang mengambilnya dalam bentuk cukai Kerajaan.

Inilah premis yang saya mulakan apabila membantu rakan dan keluarga saya membina cetak biru kewangan. Dengan mengingatkan mereka tentang kebenaran asas ini, ia mengelakkan godaan untuk memikirkan menyimpan wang sebagai permainan akhir sendiri; pengambilalihan itu adalah objektif tertinggi. Pada pandangan saya, ia akan jauh lebih baik untuk seseorang yang suka bepergian untuk melihat dunia semasa mereka muda, sihat, dan bertenaga, berakhir dengan persaraan yang lebih kecil dan kurang mewah daripada cuba untuk bekerja tanpa henti selama 40 tahun, tidak pernah pergi ke mana saja, kemudian berharap untuk tetap berada dalam keadaan yang cukup baik untuk skala gunung dan tidur di bawah bintang-bintang ketika mereka menarik cek Sosial Jaminan. Selagi anda eksplisit dalam pengiraan kos peluang anda yang menyerah, bersedia untuk hidup dengan akibatnya tanpa mengharapkan orang lain untuk membuat kekurangan itu, dan mendapatkan lebih banyak kenikmatan dan kebahagiaan peribadi dari dana hari ini daripada pada beberapa titik pada masa akan datang, saya fikir terdapat situasi di mana keutamaan pelaburan adalah salah.

Untuk meletakkannya dengan lebih jujur, saya akan berkata demikian, dengan syarat anda melakukan perkara yang paling tepat - mendapat semua wang yang hampir sama dengan wang yang anda boleh dari 401 (k) merancang dan membiayai sepenuhnya IRA Roth, mengelakkan hutang kad kredit dan membayar pinjaman pelajar anda - Saya percaya kadang-kadang bijak untuk mengatakan, "Saya tidak akan membeli lagi dana indeks bernilai $ 10.000, saya akan pergi pergi menghabiskan dua bulan tinggal di rumah sewa di Switzerland untuk mengalami budaya yang berbeza. " Anda

boleh melakukannya. Aku tahu orang yang telah melakukannya; orang gaji biasa yang hanya menguruskan pendapatan mereka secara bijak.

Sebaliknya, saya kadang-kadang percaya ia bijak melakukan yang sebaliknya. Daripada membeli kereta baru, membuat keputusan untuk memandu yang sedia ada selama beberapa tahun dan meletakkan perbezaan dalam portfolio stok atau bon anda boleh memberi anda kebebasan kemudian menaik taraf rumah anda, atau membantu cucu-cucu anda membayar untuk kolej. Ini mungkin kedengarannya bercanggah tetapi mesej itu perlu

aktif memilih berdasarkan kos sebenar dari apa yang anda inginkan, bukan hanya berjalan-jalan sepanjang hidup yang melakukan apa yang dirasakan pada saat ini. Anda akan menukar diri anda dengan cara itu kerana ia akan menyebabkan keinginan jangka pendek anda untuk menang atas kebahagiaan jangka panjang anda. Bagaimana anda melakukannya? Bagaimanakah anda mengira kos sebenar? Nilai masa wang.

Biarkan saya membimbing anda melalui dua formula yang boleh mengubah cara anda melihat wang tunai di dalam saku atau akaun bank selama-lamanya.

Menggunakan Nilai Masa Depan Nilai Lump Sum Sum Formula Wang untuk Pikirkan Wang sebagai Alat

Pertama, kita perlu menggunakan nilai masa formula wang yang dikenali sebagai nilai masa depan sekali gus untuk mengira bagaimana banyak dolar yang anda akan mempunyai pada satu ketika berdasarkan keputusan anda untuk melepaskan belanja mereka hari ini. Saya membimbing anda melalui pengiraan banyak, bertahun-tahun yang lalu dalam artikel ini tetapi patut dikunjungi semula di sini.

FV = pmt (1 + i)

n ^{FV = Nilai Masa Depan}
Pmt = Pembayaran
I = Kadar pulangan yang anda harapkan untuk memperoleh
N = > Ilustrasi mungkin membantu anda memahami kuasa. Bayangkan anda berdiri di kedai dan anda melihat baju kasmir baru yang anda mahu $ 399. (Pelabur biasa adalah tidak seimbang dalam 50% pendapatan median teratas di Amerika Syarikat supaya pembelian sebegini tidak akan keluar dari biasa jika anda membaca artikel ini dan jatuh ke dalam demografi yang biasa. Jika anda tidak dapat membayangkan perbelanjaan itu banyak pada pakaian, ganti apa-apa objek lain, Pemanas Dapur Aid atau iPad baru) Anda hidup dalam keadaan tanpa cukai jualan pada pakaian supaya kita boleh mengabaikannya. Anda boleh membeli sweater itu, dan nikmatinya untuk beberapa tahun akan datang, atau anda boleh membuang wang dalam dana indeks atau portfolio saham cip biru untuk dibelanjakan atau hadiah kepada orang lain 25 tahun dari sekarang.
Secara historis, saham permodalan pasaran yang besar telah mengembalikan 10% dan saham permodalan pasaran kecil telah kembali 12% apabila diperoleh dengan menggunakan strategi pelaburan rendah, efisien, membeli-dan-pelaburan yang rendah, tanpa sedikit perubahan, dividen dilaburkan semula , dan purata kos dolar dijaga untuk mengambil kesempatan daripada runtuhan pasaran.(Data mengenai perkara ini adalah jelas. Menariknya, hampir tidak ada orang yang melakukannya kecuali yang kaya dan berjaya yang mengfrasive pengasas Vanguard John Bogle dalam ulasan yang dibuatnya dalam salah satu bukunya, mungkin

mengapa

mereka kaya dan berjaya di tempat pertama.) Anda membuat keputusan untuk menjadi lebih konservatif dan mengira kadar penggabungan masa depan sebanyak 8%. Anda mengeluarkan kalkulator anda dan pasangkan angka yang berkaitan. 25

Langkah 2:

FV = $ 399 (1. 08) 25 ^{Langkah 3: < FV = $ 399 (6. 848475)}

Langkah 4: FV = $ 2, 733 ^{Bagaimana dengan inflasi? Sesungguhnya perkara inflasi sememangnya perlu untuk melindungi diri anda dari longkang yang tetap. Anda betul. Ia berlaku. Jika wang adalah alat, semua yang penting adalah berapa banyak yang boleh dibeli. Inflasi adalah susut nilai dalam mata wang. Ia mewakili kehilangan nilai supaya ia perlu disertakan dalam nombor kami.}

Melaraskan Ini untuk Inflasi Dengan Diskaun Ia Menggunakan Nilai Kini Nilai Masa Lump Sum Formula Wang Cara kami mencapai ini adalah dengan mengambil nilai masa depan anda dari pengiraan terakhir dan diskaun kembali ke sekarang pada kadar inflasi yang dianggarkan. Mari bayangkan anda fikir inflasi akan berjalan 3% dalam tempoh 25 tahun akan datang. Dalam kes ini, anda akan menggunakan nilai masa pengiraan wang yang berbeza yang dikenali sebagai nilai sekarang sekaligus.

PV = FV / (1 + i) n

PV = Nilai sekarang

FV = Nilai Masa Depan

Pmt = Pembayaran

^{Langkah 1:}
$ 2, 733 / (1+. 03)
25
Langkah 2:
$ 2, 733 / (1. 03)
25

Langkah 3:

$ 2, 733 / 2. 09 Langkah 4: ^{$ 1, 308}

Ini bermakna soalan yang anda perlukan adalah sama ada atau tidak membelanjakan $ 399 hari ini lebih bernilai untuk anda daripada mempunyai tambahan $ 1, 308 dalam kuasa beli bersamaan hari ini 25 tahun dari sekarang. Walaupun anda tidak mahu wang itu untuk diri anda sendiri, semasa anda menjadi lebih tua dan lebih makmur, anda mungkin akan dapat membantu orang lain sepanjang jalan lebih bermanfaat. Sebagai contoh, untuk Krismas tahun ini, kami memberikan anak-anak saudara dan anak saudara kepada Syarikat Hershey untuk Krismas bersama-sama dengan sebuah kotak industri besar gula-gula kegemaran mereka. Kami juga memberi melalui yayasan amal keluarga sebagai cara untuk menyokong sebab-sebab yang penting kepada kami. Jenis-jenis perkara yang mempunyai lebih banyak nilai kepada kami daripada menambah kereta lain atau mengambil perjalanan lain. Ia menjadi sifat kedua selepas beberapa saat untuk melakukan analisis dagangan ini yang kini saya lakukan banyak perhitungan di kepala saya kerana saya telah menghafal faktor-faktor yang membolehkan saya dengan cepat mencapai keputusan akhir. Suami saya dan saya membuat permainan. Kami mempunyai persediaan akaun yang pada bila-bila masa kita membuat keputusan untuk melepaskan sesuatu - katakan kita boleh menjimatkan $ 8 dengan memilih beg besar murah daripada kopi kegemaran kita di Sam's Club daripada membelinya dalam bekas yang lebih kecil di pasar penjuru - kita akan menyapu wang ke dalamnya serta-merta dari telefon bimbit kami. Dari semasa ke semasa, kami meletakkan wang terkumpul untuk bekerja, bertindak seolah-olah kami membelanjakannya; bahawa ia tidak wujud.Selama bertahun-tahun, keputusan yang agak kecil - tidak memerintahkan minum semasa makan tengah hari, menukar lampu mentol ke model yang lebih cekap tenaga di rumah kami - telah menghasilkan pengumpulan kekayaan tambahan yang signifikan sambil membantu kami mengelakkan rayap perpuluhan (kecenderungan untuk menghabiskan kewangan secara berjaya lebih banyak kerana pendapatan mereka meningkat tanpa mencerminkan sama ada perbelanjaan tambahan menjadikan mereka lebih bahagia atau menyediakan utiliti). Sebagai perubahan ganti yang diburukkan sejak sedekad yang lalu, kami kini mendapati diri kami memegang saham tambahan gergasi minyak dan gas, bank, syarikat makanan yang dibungkus, konglomerat industri dan perusahaan lain yang membayar kami dividen tetap; dividen yang sebaliknya tidak akan wujud jika kita tidak memutuskan apa yang lebih penting kepada kita, berdasarkan nilai peribadi kita sendiri. ^{Nilai masa ini rumus wang memberdayakan kami. Mereka lebih mudah mengenal pasti apa yang kita inginkan, meningkatkan kebahagiaan kita. Pengetahuan adalah kuasa dan menghafal formula adalah benar-benar bebas, dengan syarat anda bersedia menulis beberapa kali dan melekatkannya di belakang fikiran anda. Sebaik sahaja anda pergi ke jalan ini, ia sangat berguna, ia tidak dapat difikirkan untuk mempertimbangkan untuk berhenti. Lakukannya. Ia tidak mungkin anda akan mempunyai sebab untuk menyesalinya.}