Menggunakan APR untuk membanding pilihan gadai janji

Setiap pembeli rumah telah mendengarnya: selalu periksa kadar peratusan tahunan, biasanya dirujuk sebagai APR, semasa membeli pinjaman hipotek anda. Ramai yang mendakwa ia menjadi penunjuk utama kualiti perjanjian gadai janji anda.

Yang benar adalah bahawa kadar peratusan tahunan sebenarnya boleh menjadi penunjuk yang sangat baik terhadap kos gadai janji baru anda. Ia juga boleh menyebabkan anda dengan cepat tersesat jika anda tidak memahami bagaimana menggunakannya sebagai alat perbandingan.

Banyak mengelirukan APR dan kadar faedah yang merupakan salah satu kesilapan terbesar yang boleh anda buat. Kadar faedah dan APR adalah haiwan yang sangat berbeza. Orang lain gagal untuk mempertimbangkan produk gadai janji yang digunakan, pembayaran balik yang dikenakan dan faktor-faktor lain yang semua membantu dalam membuat pengiraan kadar peratusan tahunan.

Jadi apa sebenarnya APR dan adakah anda meletakkan penekanan yang berat pada nombor itu kerana anda membuat keputusan pinjaman gadai janji anda? Ya dan tidak.

Apakah Kadar Peratusan Tahunan (APR)?

Secara umum, kadar peratusan tahunan dinyatakan sebagai masa kadar faedah berkala bilangan tempoh pengkompaunan dalam setahun (juga dikenali sebagai kadar faedah nominal); kerana APR mesti memasukkan caj dan yuran bukan faedah tertentu, ia memerlukan pengiraan yang lebih terperinci

Seperti kadar faedah, APR dinyatakan sebagai peratusan. Kebenaran Persekutuan dalam Akta Pemberi Pinjaman memerlukan setiap perjanjian pinjaman pengguna mendedahkan APR.

Semua peminjam mesti mematuhi peraturan yang sama untuk memastikan ketepatan APR.

Yang berkata, yang diperlukan untuk melakukan sesuatu dan melakukannya tidak selalu sama. Kadar peratusan tahunan adalah nombor yang rumit untuk dikira. Sekiranya anda ingin tahu betapa kompleks perhitungan kadar peratusan tahunan boleh, sila semak laman web FDIC.

Secara umum, kadar peratusan tahunan (APR) yang anda lihat dalam pendedahan pinjaman gadai janji anda dikira dengan memasukkan yuran pemberi pinjaman gadai janji dan barangan lain yang akan menjejaskan pembayaran bulanan anda - seperti insurans gadai janji swasta atau PMI. Ia tidak menganggap pembayaran eskrow bulanan kepada insurans rumah atau cukai harta benda.

APR mesti didedahkan kepada peminjam dalam masa 3 hari selepas memohon gadai janji. Maklumat ini biasanya dihantar kepada peminjam dan APR ditemui pada kebenaran dalam penyata pendedahan pemberian pinjaman, yang juga termasuk jadual pelunasan.

Peraturan yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) telah memberi penekanan baru untuk membuat pengiraan APR lebih mudah dipahami dan lebih tepat.

Mata nota pengawalseliaan yang lain:

• APR mesti didedahkan dalam masa tiga hari selepas permohonan peminjam telah diterima.

• APR boleh berubah sebanyak 1/8 daripada satu peratus sebelum penyelesaian tanpa memerlukan pendedahan oleh pemberi pinjaman.

• APR dianggap tepat jika tidak lebih daripada 1/8 satu peratus di atas atau di bawah kadar yang akan dikira mengikut kaedah rasmi.

Itu tidak memastikan ketepatan APR sepanjang masa, walaupun. Pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab, sebahagian besarnya, telah hilang dari industri, tetapi kesilapan manusia selalu menjadi faktor yang perlu dipertimbangkan.

Pegawai pinjaman terlalu banyak bekerja dan teknologi kadang-kadang gagal juga. Sama ada boleh menyebabkan percanggahan APR.

Berbeza dengan kadar faedah, APR termasuk kos dan yuran berikut dalam pengiraan:

• Poin Diskaun

• Insurans Gadai Janji Swasta

• Kos Pengeluaran Pinjaman

Mereka adalah tiga baldi berbeza dan yang paling sering dikutip adalah insurans gadai janji persendirian. Aspek APR gadai janji yang paling mengelirukan kedua adalah yuran permulaan pinjaman.

Ini termasuk yuran pihak ke-3 untuk laporan kredit dan pertanyaan khusus pinjaman lain, tetapi juga biaya pengunderaitan, pemprosesan dan yuran sampah lain yang besar dan kecil.

Jika anda meletakkan kurang dari 20% ke bawah, anda mungkin akan mempunyai PMI. Oleh kerana PMI berisiko berdasarkan gadai janji Fannie Mae & Freddie Mac konvensional, ia akan berubah dari pelanggan kepada pelanggan dan harta kepada harta benda.

Pinjaman FHA lebih lurus ke hadapan. Mereka menawarkan kadar rata untuk insurans gadai janji pada majoriti pinjaman mereka. Kadar ini lebih tinggi daripada PMI konvensional biasanya dan boleh mengembang APR anda dengan ketara.

Bagaimana Sekiranya Anda Menimbang APR Apabila Membandingkan Pinjaman

Apabila mempertimbangkan APR gadai janji baru seharusnya hanya salah satu dari beberapa faktor yang anda timbang.

Jelas sekali, kemampuan pembayaran gadai janji bulanan anda adalah yang pertama dalam senarai. Tetapi pertimbangan yang kuat terhadap istilah pinjaman & jenis gadai janji yang tepat untuk situasi anda juga merupakan pemain utama.

Jika anda berharap untuk mengurangkan bayaran pendahuluan anda, anda boleh mengharapkan untuk mempunyai kadar peratusan tahunan yang lebih tinggi. Amaun yang anda letakkan menjejaskan risiko anda kepada pemberi pinjaman dan oleh itu insurans hipotek anda akan lebih tinggi.

Premium insurans gadai janji yang lebih tinggi sama dengan kadar peratusan tahunan yang lebih tinggi hampir setiap masa.

Semua dalam semua, APR boleh menjadi alat yang sangat baik untuk membiayai pemberi pinjaman gadai janji jika anda memastikan bahawa anda sentiasa membandingkan epal dengan epal.