Bagaimana untuk Mengutamakan Bayaran Balik Anda

Membayar hutang boleh menjadi perjalanan panjang bergantung kepada berapa banyak dari anda. Sangat mudah kehilangan motivasi dan menyerah, terutamanya apabila anda mempunyai matlamat kewangan lain yang bersaing untuk sumber terhad anda. Itulah sebabnya penting untuk membuat rancangan untuk membayarnya.

Walau bagaimanapun, walaupun itu boleh kelihatan hebat apabila anda mempunyai enam akaun yang anda cuba bayar. Syukurlah, terdapat beberapa peraturan yang boleh membantu anda mengutamakan pembayaran balik hutang anda.

Tetapi terlebih dahulu, dapatkan maklumat pembayaran balik hutang anda sebelum kami masuk ke dalam pelan, kerana ia akan menjadikan perkara lebih mudah untuk diatur.

Menguruskan Hutang Anda

Perkara pertama yang pertama, anda perlu mencari maklumat berikut mengenai semua hutang anda:

• Jumlah hutang (baki)
• Pembayaran minimum
• Kadar faedah / APR
• tarikh jatuh tempo

Maklumat ini biasanya boleh didapati pada kenyataan yang anda terima dalam mel atau dalam talian, selagi anda mempunyai akaun untuk mengaksesnya.

Jika anda tidak dapat mencari maklumat ini dengan mudah, maka sebut saja penghutang anda dan minta maklumat tersebut. Mereka sepatutnya dapat melihatnya untuk anda.

Dua maklumat terbesar kami akan menumpukan perhatian melibatkan kadar baki dan faedah anda, jadi sekurang-kurangnya pastikan untuk mendapatkan kedua-duanya sebelum meneruskan. Mempunyai belanjawan di tempat mungkin juga menjadikannya lebih mudah.

Mengutamakan Hutang Anda Dengan Kadar Faedah - Kaedah Avalanche Hutang

Ini dikenali sebagai kaedah "avalanche hutang", dan secara matematik, ia adalah yang akan menjimatkan wang anda sepanjang perjalanan perjalanan pembayaran balik hutang anda.

Apa yang perlu anda lakukan adalah memerintahkan hutang anda dari kadar faedah tertinggi hingga kadar faedah yang paling rendah.

Dengan memberi tumpuan untuk membayar hutang anda dengan kadar faedah tertinggi pertama , anda menjimatkan lebih banyak wang kerana faedah yang terakru pada akaun anda akan berkurang. Faedah boleh menjadi faktor yang sangat jahat dalam pelan pembayaran hutang anda jika anda tidak berhati-hati.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai pinjaman $ 10.000 dengan tingkat bunga 7%, dan anda mempunyai 5 tahun untuk membayarnya. Bayaran bulanan minimum anda ialah $ 198, tetapi tidak semua pembayaran akan dilakukan untuk membayar baki.

Sebaliknya, sekitar $ 58 dari pembayaran pertama anda akan pergi ke arah bunga. Aduh. Sebaliknya, dengan pembayaran terakhir anda, di mana hanya $ 1 pergi ke arah minat.

Membuat pembayaran tambahan bermakna merobek minat dengan lebih cepat sehingga lebih banyak pembayaran Anda dapat pergi ke pokok. Walau bagaimanapun, kaedah ini gagal memberi tumpuan kepada hutang kesan psikologi yang sering berlaku.

Mengutamakan Hutang Anda Dengan Imbangan - Kaedah Bola Salji Hutang

Bagaimana jika anda membuat pesanan hutang anda dari kadar faedah tertinggi hingga terendah dan mendapati bahawa hutang kadar faedah tertinggi anda juga merupakan yang paling berhutang anda?Itu mungkin kelihatan mengalahkan, dan anda belum mula merancang lagi.

Jika ini ternyata hal itu berlaku, dan kamu melihat gunung yang kamu tidak mengira kamu dapat mencapai - dan tidak teruja untuk mencapai - maka kamu akan lebih baik dengan kaedah bola salji hutang. Daripada kadar faedah, anda memberi tumpuan untuk membayar hutang dengan baki terendah terlebih dahulu dan kemudian bekerja dengan cara anda.

Tidak, anda tidak akan menjimatkan banyak wang dengan cara ini, tetapi keluar dari hutang sering merupakan pengalaman emosi, bukan pengalaman logik.

Anda harus memilih kaedah yang mana saja yang menjadikan anda yang paling termotivasi untuk menendang hutang anda ke tepi jalan. Jika mendapat kemenangan kecil setiap kali lebih menarik, maka kaedah bola salji adalah cara untuk pergi.

Mari kita lihat dengan lebih dekat bagaimana kaedah pembayaran balik hutang ini berfungsi kerana ada lebih banyak lagi yang memenuhi mata.

Snowballing Pembayaran Anda untuk Momentum

Sekarang, anda mungkin membuat pembayaran minimum hutang anda, tetapi itu tidak akan membolehkan anda mencapai kebebasan hutang dengan cepat. Jika matlamat anda adalah untuk menjadi hutang percuma, anda boleh memulakan hidup tanpa belenggu, maka anda ingin mulai membayar ekstra atas hutang anda. Begitulah cara kaedah bola salji berfungsi. Katakan anda mempunyai 4 hutang:

• Kad Kredit # 1: $ 5, 000 @ 12% bunga
• Kad Kredit # 2: $ 1, 000 @ 15% Pinjaman Peribadi: $ 10, 000 @ 7% faedah
• Dengan kaedah bola salji hutang, anda akan memberi tumpuan kepada kad kredit # 2 terlebih dahulu. Demi contohnya, katakan bayaran minimum anda adalah $ 20. Anda membuat keputusan untuk membayar $ 100 ke arah itu sambil terus membayar minimum pada semua hutang anda yang lain.
• Jadi anda membayar sejumlah $ 120 ke arah kad kredit # 2. Sebaik sahaja anda telah melunaskannya, anda teruskan ke kad kredit # 1. Katakan bayaran minimum untuk itu adalah $ 60. Anda menggulung $ 120 yang anda bayar pada kad kredit # 1 atas, untuk sejumlah $ 180.

Selepas itu, anda memberi tumpuan kepada pinjaman peribadi anda, yang mempunyai bayaran minima sebanyak $ 198. Dengan $ 180 yang anda gunakan untuk membayar kad kredit # 1, anda boleh membayar $ 378 ke arahnya.

Sebaik sahaja anda telah membayar pinjaman peribadi, sudah tiba masanya untuk membunuh hutang akhir anda: pinjaman pelajar anda. Bayaran minimum untuk ini adalah $ 260 - tetapi ditambah dengan $ 378, anda membayar $ 638 ke arah itu.

Dengan contoh ini, mudah untuk melihat bagaimana anda "menyerang" pembayaran anda bersama dan membuat impak yang lebih besar setiap kali anda melunaskan hutang. Jika anda tidak menggunakan kaedah ini dan terus membayar minimum di seluruh lembaga, ia akan membawa anda lebih lama untuk membayar hutang anda.

Anda hanya menggunakan sumber yang anda ada dengan cara yang lebih baik. Membayar $ 100 bukannya $ 20 pada kad kredit # 2 bahkan tidak perlu - anda boleh membayar hanya $ 20 dan bola salji yang - tetapi ia tidak membantu anda dalam pemikiran membayar tambahan hutang anda.

Anda boleh menggunakan prinsip yang sama untuk kaedah avalanche, tetapi pesanan di mana anda membayar hutang anda akan berbeza.

Kaedah Snowflake Debt

Namun pilihan lain yang anda miliki adalah menggunakan kaedah salji hutang, dan kaedah ini boleh digunakan bersamaan dengan cara bola salji hutang atau kaedah avalanche hutang.

Seperti yang anda katakan dari namanya, pembayaran "salji salji" hanya bermakna membuat bayaran sedikit apabila mungkin.

Katakan anda mendapati $ 5 di gym, atau rakan sekerja anda memberi anda $ 10 untuk makan yang anda beli mereka bulan lalu (yang anda terlupa), atau anda menerima $ 50 dari saudara untuk ulang tahun anda.

Dalam kes ini, anda menerima sedikit wang yang kecil - ini adalah wang yang tidak anda harapkan dan tidak menyumbang dalam belanjawan anda.

Oleh kerana ia "didapati" wang atau "tambahan" wang, ia terus terus kepada hutang anda. Anda boleh hidup tanpa itu, jadi mengapa tidak meletakkannya ke matlamat # 1 anda untuk mendapatkan hutang?

Anda juga boleh memilih untuk pembayaran salji apabila anda mempunyai wang tambahan dalam belanjawan anda. Sebagai contoh, katakan anda hanya menghabiskan $ 20 pada gas minggu ini, berbanding dengan $ 40 biasa anda. Hantar yang lain $ 20 ke arah hutang anda.

Akhirnya, anda boleh menggunakan kaedah ini jika anda dibayar pada jadual yang tidak teratur. Mungkin anda seorang freelancer atau anda dibayar atas komisen, dan anda tidak boleh mengalirkan wang tunai yang besar, bayaran tambahan sekaligus. Cuba hantarkan bayaran yang lebih kecil ke arah hutang anda apabila anda membelanjakan kurang daripada apa yang anda fikirkan. Atau, sebagai seorang freelancer, ambil 5% setiap kali seorang pelanggan membayar anda dan meletakkannya ke hutang anda.

Kaedah ini sepertinya tidak berkesan pada mulanya, tetapi sejumlah kecil menambahkan. Jika anda membayar $ 20 tambahan setiap minggu, itu adalah tambahan $ 100 yang telah anda bayar ke arah hutang anda! Tambahan pula, anda mendapat manfaat seperti anda membuat kemajuan beberapa kali sepanjang bulan, setiap kali anda menjadualkan pembayaran.

Bagaimana Sekiranya Anda Memilih Keutamaan?

Kaedah tidak betul atau salah. Seperti banyak perkara dalam kewangan peribadi, ia sepenuhnya terpulang kepada anda kaedah yang anda pilih.

Yang penting ialah anda membayar hutang dan membuat kemajuan pada akhirnya. Membayar hutang membuat anda lebih dekat dengan matlamat kewangan anda yang lain, dan wang anda akhirnya menjadi milik anda sendiri. Anda akan mempunyai ketenangan fikiran bahawa anda tidak lagi berhutang kepada sesiapa pun.

Anda juga tidak perlu memilih antara kedua-dua kaedah tersebut. Anda boleh mencuba kaedah bola salji, dan jika anda mendapati ia tidak memotivasi, beralih kepada kaedah avalanche. Pelan anda tidak perlu ditetapkan dalam batu. Perkara yang lebih penting ialah anda memberi tumpuan untuk membayar hutang anda.

Jangan Lupakan Anggaran untuk Pembayaran

Seperti yang harus anda belanjakan untuk menyimpan, anda juga harus membuat anggaran untuk pembayaran hutang tambahan, terutama jika anda terbiasa membayar minimum.

Bajur belanjawan anda dan lihat jika ada tempat yang anda boleh buat buat sementara waktu. Mungkin anda boleh pergi tanpa makan selama sebulan, dan gunakan $ 50 yang anda peruntukkan untuk hutang itu. Atau mungkin anda boleh membatalkan kabel dan mula menghantar $ 150 ke arah hutang anda.

Perhatikan berapa banyak yang anda mampu bayar, dan pastikan ia dicatat dalam belanjawan anda. Anda tidak mahu belanja hanya untuk pembayaran minimum dan kemudian gunakan apa sahaja yang tersisa pada akhir bulan ke arah hutang anda kerana anda akan menghabiskan perbelanjaan wang itu. Akaun untuk bayaran tambahan sebelum ini supaya anda tidak tergoda untuk membelanjakan wang tersebut dengan apa-apa lagi.

Jika anda tidak berasa gembira dengan prospek memotong beberapa perkara, ingat bahawa ini adalah sementara. Anda sentiasa boleh memulakan keramaian untuk mendapatkan lebih banyak wang di sisi jika anda lebih suka menyimpan perbelanjaan anda yang sama, dan menghantar semua wang tambahan yang anda buat kepada hutang.

Bagaimana jika anda tidak mempunyai sebarang wang tambahan, dan pembayaran hutang anda melumpuhkan? Hubungi pemiutang anda dan tanyakan kepada mereka jika ada cara untuk membuat pembayaran yang lebih rendah untuk bermula, sehingga anda boleh mendapatkan momentum dan mungkin memperoleh lebih banyak pendapatan. Berhati-hati dengan syarikat pengurusan hutang yang menawarkan perkhidmatan ini dengan bayaran.

Dengan sedikit organisasi, ketekunan, dan ketekunan, anda akan menjadi hutang percuma tidak lama lagi.