Mendapatkan Kredit Baru untuk Bertahan dan Membangunkan Setelah Kebangkrutan

Dalam siri kami, Surviving and Thriving After Bankruptcy, kami telah membincangkan aspek-aspek kehidupan pasca-kebankrapan yang perlu dipertimbangkan para pelanggan untuk membuat peralihan yang berjaya ke kesejahteraan kewangan.

Bagi kebanyakan pelanggan kami, perjuangan kewangan mereka telah meninggalkan mereka dengan rasa masam dalam mulut mereka untuk kad kredit dan pinjaman peribadi. Saya tidak menyalahkan mereka, dan saya memberi amaran kepada semua orang untuk melompat pada peluang pertama yang mereka hadapi untuk mengambil hutang baru.

Tetapi bagi banyak pelanggan lain, satu persoalan penting ialah berapa lama mereka akan mendapat kredit baru.

Mendapatkan kredit baru selepas muflis tidak merupakan tugas yang mustahil. Malah, peminjam sering melihat individu yang baru-baru ini dilepaskan sebagai pelanggan yang baik, dengan hutang yang sedikit, yang bermotivasi untuk mengendalikan wang dan tanggungjawab hutang dan tidak dapat mengajukan kebangkrutan lagi untuk beberapa tahun (lapan tahun untuk memfailkan satu lagi Bab 7, empat tahun untuk mengajukan Bab 13).

Tawaran Kredit

Malah, ada peluang yang sangat baik bahawa anda akan menerima tawaran kredit dalam masa beberapa bulan dari kebankrapan. Saya bukan budak awak. Kebanyakan pelanggan saya telah menerima tawaran daripada syarikat kad kredit, peminjam kereta dan kedai perkakas rumah secara khusus mengakui bahawa pelanggan memfailkan kes kebangkrutan. Mereka biasanya pergi seperti ini,

Pelanggan berpotensi yang terhormat: Kami memahami bahawa anda baru-baru ini menerima pelepasan dalam kes muflis. Jangan biarkan perkara itu tergelincir. Kami ingin membantu anda membuat kredit segera yang anda boleh gunakan untuk [membeli kereta, membeli perabot atau bercuti]. Cuma lihat syarat pemberian pinjaman yang murah hati kami pada lembaran pendedahan yang dilampirkan, menandatangani perjanjian tertutup dan kami akan membawa anda kembali ke jalan menuju kebebasan kewangan dan skor kredit yang tinggi.

Apabila anda melihat "istilah pemberian pinjaman yang murah hati", anda mungkin mendapati bahawa satu-satunya perkara yang memberi dermakan tentang mereka adalah hakikat bahawa mereka ditawarkan kepada seseorang yang baru muncul dari kebankrapan. Kadar faedah yang tinggi dalam tawaran tersebut lebih biasa.

Itu tidak bermakna bahawa anda tidak boleh atau bahkan bahawa anda tidak perlu mengambil kesempatan daripada mereka.

Sesetengah daripada mereka mungkin benar-benar masuk akal.

Kebanyakan tawaran kredit selepas muflis akan datang dari kedua-dua bank yang menawarkan kad kredit berjenama seperti Visa atau MasterCard (sering terjamin), atau mereka akan datang dari pedagang tempatan, seperti pengedar kereta, peruncit perkakas dan kedai serbaneka.

Peruncit Tempatan

Tempat yang baik untuk bermula mungkin dengan kad gedung. Peruncit tempatan seringkali lebih murah hati dalam penerimaan permohonan mereka untuk penghutang yang baru dilepaskan dan lebih murah hati dalam terma kredit mereka. Anda tidak boleh mengharapkan had kredit yang tinggi, sekurang-kurangnya pada mulanya.

Kad Kredit Terjamin

Kad kredit bercagar biasanya adalah satu yang disokong oleh akaun simpanan yang dilampirkan pada akaun yang sepadan atau hampir sepadan dengan had kredit pada kad.Sekiranya bunyi itu lebih seperti kad debit daripada kad kredit, anda tidak salah. Walau bagaimanapun, terdapat perbezaan yang besar. Daripada melukis pada akaun semasa anda membuat pembelian, pemberi pinjaman memegang wang dalam akaun itu, dan membolehkan anda membuat bayaran tetap seperti yang anda harapkan untuk melakukan dengan kad kredit. Ini mempunyai kelebihan membolehkan anda membuktikan kelayakan kredit anda. Sekiranya anda gagal membayar, bagaimanapun, pemiutang hanya perlu membuat akaun simpanan untuk menutup hutang anda.

Tetapi, anda akan kehilangan simpanan itu dan gagal mengekalkan akaun kredit, yang tidak akan kelihatan baik pada laporan kredit anda.

Kad kredit yang dijamin biasanya membawa yuran yang tinggi dan kadar faedah yang tinggi, walaupun tidak setinggi kad tidak bercagar (lihat di bawah) kerana risiko kepada pemberi pinjaman kehilangan wang pada kad selamat adalah lebih rendah daripada kad tanpa jaminan. Sesetengah kad kredit berjenama menawarkan anda akan menerima had kredit rendah dan kadar faedah yang tinggi kerana pemberi pinjaman telah membeli ke dalam tanggapan bahawa seseorang yang telah memfailkan muflis lebih cenderung untuk memfail semula (itu tidak benar.)

Untuk maklumat lanjut mengenai beberapa kad kredit yang dijamin untuk orang yang memfailkan muflis, lihat: 5 Kad Kredit Anda Boleh Dapatkan Selepas Kebankrapan

Kad Tidak Bercagar

Kad tidak bercagar seperti yang anda mungkin ada sebelum anda memfailkan muflis: tidak menyatakan pembelian anda atau apa-apa lagi sebagai cagaran untuk hutang yang anda tawarkan.

Kad ini hampir pasti akan mengenakan kadar faedah yang tinggi, yuran pentadbiran dan yuran tahunan.

Satu pemberi pinjaman yang kelihatan seperti pakar dalam pinjaman kad kredit muflis adalah Orchard Bank. Ini bukanlah endorsement Bank Orchard, tetapi banyak pelanggan telah mendapati produk mereka berguna, terutama jika mereka memerlukan kad kredit untuk perniagaan atau perjalanan.

Saya sentiasa berhati-hati dengan pelanggan untuk mengekalkan baki rendah atau sifar, bayar seperti yang dipersetujui dan meminta pengubahsuaian kepada akaun secepat mungkin, seperti pengurangan dalam banyak bayaran yang sepertinya menemani mereka.

Hindari Pemberi Pinjaman dan Peminjam Tajuk! ! !

Saya tidak boleh menekankan ini. Jangan, ulangi, JANGAN, lawati pemberi pinjaman hari hayat atau gelaran. Mereka akan menawarkan anda istilah-istilah yang paling teruk di pasaran dan anda akan berada dalam bahaya untuk menggalang kereta anda (kadang-kadang secara harfiah) kepada mereka untuk masa yang lama. Cara pinjaman ini sering berstruktur, sangat sukar untuk membayarnya dan keluar dari bawah kewajiban. Ramai yang memerlukan anda membayar balik keseluruhan jumlah yang dipinjam sekaligus, dan jika anda tidak dapat berbuat demikian, anda mesti membuat pembayaran bunga yang terlalu tinggi untuk keistimewaan membawa pinjaman minggu atau bulan lagi. Kadar faedah ini boleh berkisar hingga 600 % atau lebih. Yang patut menjadi jenayah.

Di samping itu, mereka mungkin akan mendapatkan anda dengan menghendaki anda menulis cek untuk pembayaran lebih awal dari masa pemberi pinjaman akan ditahan sehingga tarikh pembayaran anda. Jika ceknya tidak baik, pemberi pinjaman akan mengenakan bayaran yang tinggi untuk cek yang cekap dan mungkin juga menyerahkannya kepada pejabat pengawal daerah setempat untuk pendakwaan.

Pinjaman pinjaman bekerja sama, tetapi seringkali lebih berbahaya kerana pemberi pinjaman akan mengambil kenderaan anda sebagai cagaran. Jika anda tidak membayar seperti yang telah dipersetujui, atau sekurang-kurangnya menyimpan bayaran faedah yang tinggi, mengharapkan kenderaan anda tidak akan diletakkan di jalan masuk anda suatu pagi apabila anda perlu bekerja.

Berikut adalah apa yang dikatakan oleh Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan tentang pinjaman habis bulan: Pinjaman Habis bulan

Untuk artikel lebih lanjut dalam siri ini, lihat

Surviving and Thriving After Bankruptcy: Pengenalan

Surviving and Thriving After Bankruptcy: Dealing WIth Emosi, Bahagian 1

Surviving and Thriving Selepas Kebangkrutan: Berurusan Dengan Emosi, Bahagian 2

Surviving and Thriving After Kebankrapan: Kewajipan yang berterusan

Surviving and Thriving After Bankruptcy: Mengambil Stok Masa Depan

Surviving and Thriving Selepas Kebankrapan: Mendapatkan Kredit Baru

Hidup dan Meningkat Setelah Kebangkrutan: Laporan Kredit