Cara Menghitung Kadar Peratusan Tahunan (APR)

Kadar Peratusan Tahunan (APR) adalah alat untuk memahami kos pinjaman, sama ada kad kredit atau gadai janji. Walaupun APR tidak sempurna, ia memberi anda piawaian yang bagus untuk membandingkan faedah dan bayaran dari pemberi pinjaman yang berbeza.

Apa yang membuatkan APR begitu istimewa? Ia termasuk yuran - bukan hanya caj faedah - supaya anda dapat memahami dengan lebih baik kos pinjaman. Untuk menggunakannya dengan betul, penting untuk memahami bagaimana ia berfungsi.

Dalam banyak kes, pemberi pinjaman anda memberikan APR, tetapi anda mungkin perlu mengira APR sendiri (atau anda mungkin ingin memeriksa matematik).

Nilai APR

Pinjaman boleh mengelirukan. Pemberi pinjaman lurus mengutip banyak nombor yang berbeza yang bermaksud perkara yang berbeza. Mereka mungkin termasuk kos tertentu yang mungkin anda bayar, atau mereka mungkin dengan mudah menghilangkan biaya tersebut dalam s dan brosur.

Kadang-kadang anda akan mendapat sebutan telus sepenuhnya dari peminjam yang jujur, tetapi anda masih tidak dapat memberitahu mana yang paling mahal (kerana kadar faedah dan bayarannya berbeza).

APR membantu anda (lebih kurang) mendapatkan perbandingan pinjaman epal dengan epal dengan mengakaunkan semua kos yang berkaitan dengan peminjaman.

Jika anda hanya mahu pengiraan APR tanpa semua matematik, gunakan kalkulator APR dalam talian kami.

Apakah APR?

APR membolehkan anda menilai kos pinjaman dari segi

peratusan

. Jika pinjaman anda mempunyai kadar 10%, anda akan membayar $ 10 untuk $ 100 yang anda meminjam setiap tahun. Semua perkara lain menjadi sama, anda hanya mahu pinjaman dengan APR paling rendah. Bagaimana Menghitung APR

Mengira APR boleh menjadi rumit, tetapi ada beberapa cara untuk melakukannya:

Hitung dengan spreadsheet seperti Microsoft Excel atau Helaian Google

Kira dengan tangan

• Sama ada cara, itu Contohnya:
• Anda akan meminjam $ 100, 000 pada 7 % kadar faedah menggunakan gadai janji kadar tetap 30 tahun. Anda akan membayar $ 1, 000 dalam kos penutupan. APR adalah 7. 10%.

Dengan hamparan

1. (Microsoft Excel dan Helaian Google khususnya), fungsi terbina dalam melakukan kebanyakan kerja untuk anda. Mengira bayaran bulanan tidak sukar dengan tangan, tetapi penyelesaian untuk kadar terbaik dilakukan dengan komputer semacam jenis. Anda hanya perlu menukar kadar faedah dari peratusan kepada format perpuluhan.
2. Langkah 1:

Cari bayaran bulanan untuk pinjaman anda: = PMT (0, 07/12, 360, 100000)

Formatnya ialah: PMT (

, fv, taip) . 07 dibahagikan dengan 12 adalah kadar (anda menggunakan kadar bulanan untuk mencari bayaran bulanan)

360 adalah bilangan tempoh (pembayaran atau bulan - 30 tahun di sini)

100, 000 adalah nilai sekarang pinjaman (termasuk kos tambahan) Anda harus mempunyai hasil $ 665.30. Seterusnya, Selesaikan APR:

• = RATE (360, -665.30, 99000)
• Formatnya ialah: RATE (
• nper, pmt, pv

ketik, tebakan)

360 adalah jumlah tempoh yang anda bayar atas pinjaman (360 bulan atau 30 tahun)

- 665. 30 adalah pembayaran Anda

99, 000 adalah nilai sekarang pinjaman Anda anda sebenarnya meminjam) Anda sepatutnya mempunyai hasil. 592%. Ini masih kadar bulanan. Multiply dengan 12 untuk mendapatkan 7. 0999 APR%. Kenapa jumlah pinjaman lebih kecil di titik peluru ketiga di atas? Kita perlu mengira kadar untuk langkah ini dengan menggunakan baki pinjaman menurun sebanyak $ 99, 000 ($ 100, 000 "pinjaman" tolak $ 1, 000 dalam yuran yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman itu).

• Kirakan APR pada Pinjaman Habis bulan
• Pinjaman habis bulan sangat mahal. Pinjaman jangka pendek ini mungkin kelihatan rendah
• kadar

, tetapi kos membuatnya bermasalah. Kadang-kadang walaupun yuran tidak mengerikan apabila anda sedang mengikat: anda dengan senang hati akan membayar $ 15 untuk mendapatkan wang tunai dengan cepat dalam keadaan kecemasan. Walau bagaimanapun, apabila anda melihat kos ini dari segi kadar peratusan tahunan, anda mungkin akan mendapati terdapat cara yang lebih baik untuk meminjam.

Contoh:

anda akan mendapat pinjaman gaji untuk $ 500, dan anda membayar bayaran sebanyak $ 50. Pinjaman mestilah dibayar balik dalam masa 14 hari. Apakah APR itu?

Persekutuan Pengguna Amerika menerangkan cara mengira APR pada pinjaman habis bulan jangka pendek: Bahagikan caj kewangan dengan jumlah pinjaman Multiply hasilnya dengan 365

Bahagikan hasil dengan istilah pinjaman Kembalakan hasil sebanyak 100

Untuk menyelesaikan contoh di atas:

1. $ 50 dibahagikan dengan $ 500 sama. 01
2. . 01 didarab dengan 365 adalah sama dengan 36. 5
3. 36. 5 dibahagi dengan 14 sama dengan 2. 6071 (ini APR anda dalam format perpuluhan)
4. 2. 6071 didarab dengan 100 sama dengan 260. 71% APR

Poin-poin lebih halus

1. Anda perlu mengetahui beberapa perkara penting mengenai penggunaan APR.
2. Dengan kad kredit
3. , APR memberitahu anda kadar faedah yang anda bayar, tetapi ia tidak termasuk kesan pengkompaunan - jadi anda hampir selalu membayar lebih daripada APR yang disebutkan. Jika anda hanya membuat pembayaran kecil (atau minimum) pada kad kredit anda, anda akan membayar faedah bukan sahaja pada wang yang anda meminjam, tetapi
4. anda juga akan membayar faedah ke atas faedah yang sebelum ini dikenakan kepada anda >. Kesan pengkompaunan ini boleh meningkatkan kos pinjaman anda lebih tinggi dari yang anda fikirkan. Daripada melihat APR, APY akan menjadi penerangan yang lebih tepat tentang berapa banyak yang anda bayar. Ini juga boleh dirujuk sebagai kadar tahunan yang berkesan.

Selain itu, APR untuk kad kredit hanya termasuk kos faedah - ia tidak menjelaskan yuran lain yang anda bayar kepada syarikat kad kredit anda, jadi anda perlu meneliti dan membandingkan kos tersebut secara berasingan. Fi tahunan, yuran pemindahan baki, dan caj lain boleh ditambah. Kad dengan APR sedikit lebih tinggi mungkin

lebih baik

dalam beberapa kes (bergantung kepada cara anda menggunakan kad anda). Di samping itu, kad kredit anda mungkin mempunyai beberapa APR yang berbeza, jadi anda membayar kadar yang berbeza untuk jenis transaksi yang berbeza. Dengan pinjaman gadai janji

, APR adalah rumit kerana ia tidak termasuk lebih daripada sekadar caj bunga anda.Sebarang sebut harga yang anda dapat mungkin atau mungkin tidak termasuk kos penutupan yang anda perlu bayar atau bayaran lain yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman anda yang diluluskan (seperti insurans hipotek swasta). Pemberi pinjaman mempunyai keupayaan untuk memilih apakah item tertentu adalah sebahagian dari pengiraan APR, jadi anda harus melihat dengan teliti jika anda membandingkan pinjaman.

Anda tidak boleh bergantung pada petikan APR untuk menilai pinjaman. Anda perlu melihat setiap caj yang berkaitan dengan pinjaman anda untuk menentukan sama ada anda mendapat tawaran yang baik. Jika anda membandingkan peminjam, perhatikan caj yang telah dimasukkan dalam petikan itu. Selain itu, lihat gambar yang lebih besar - anda perlu tahu berapa lama anda akan menggunakan pinjaman untuk membuat keputusan yang terbaik. Sebagai contoh, bayaran satu kali di depan boleh memacu kos sebenar anda dengan pinjaman - tetapi pengiraan APR akan mengambil alih caj yang dibentangkan sepanjang hayat yang lebih lama (dan oleh itu APR akan kelihatan lebih rendah). Jika anda akan membayar pinjaman dengan cepat, APR cenderung meremehkan kesan kos hadapan. Untuk perbincangan lanjut, lihat Dapatkan Pinjaman Salah dengan Membandingkan APR. Semasa anda membandingkan pinjaman, anda mungkin mendengar syarat tambahan, seperti

variabel

APR dan

0% APR

. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jenis pinjaman yang berlainan, lihat Apa yang dimaksud dengan APR?