Bagaimana kebangkrutan mempengaruhi skor kredit?

Selepas muncul dari kes muflis, kebanyakan orang akan mengaku tidak mempunyai niat untuk mendapatkan hutang lagi. Mereka pastinya tidak mahu mengulangi kesilapan atau melalui trauma dan drama yang sering memimpin individu untuk memfailkan kali pertama. Mudah-mudahan, bagi mereka yang perlu memfailkan untuk menunaikan hutang kad kredit yang membebankan, mereka telah belajar pengurusan kewangan yang lebih baik melalui kaunseling kredit dan pendidikan penghutang.

Mengendalikan perbelanjaan dan mengelakkan hutang kad kredit yang tidak perlu pastinya tujuan yang patut dipuji. Walau bagaimanapun, walaupun penghutang percaya bahawa dia tidak akan memerlukan kredit pada masa depan, kebanyakan orang yang memangku kebankrapan berkenaan dengan bagaimana proses itu akan mempengaruhi skor kredit mereka. Ini satu kebimbangan yang sah.

Bagaimana muflis mempengaruhi skor kredit anda bergantung kepada banyak faktor, tetapi yang paling penting adalah sama ada anda mempunyai skor kredit yang baik sebelum anda memfailkan muflis atau apakah skor kredit anda adalah kecil atau miskin.

Skor FICO

Salah satu penyedia utama kredit skor adalah sebuah syarikat bernama Fair Isaac. Markah dikira menggunakan formula dan algoritma yang dibangunkan oleh Syarikat Fair Isaac dipanggil skor FICO. Formula Fair Isaac adalah proprietari, yang bermaksud bahawa Fair Isaac memiliki proses dan tidak perlu memberikan formula itu kepada siapa pun. Kerana ini, kadang-kadang sukar untuk menjelaskan atau meramalkan bagaimana syarikat mengira apa-apa skor kredit tertentu.

Skor kredit FICO berkisar dari serendah 300 hingga setinggi 850. Kebanyakan bank pemberi pinjaman menganggap skor kredit 720 adalah baik.

The Fair Isaac Company menggunakan maklumat yang terkandung dalam laporan kredit anda sebagai bahan mentah untuk mengira skor. Tiga agensi pelaporan kredit utama, Equifax, Trans Union dan Experian, mungkin tidak mempunyai maklumat yang sama, dan karena itu, skor kredit Anda dapat berbeda dari satu agensi ke yang lain.

Biasanya, perbezaan ini tidak lebih daripada beberapa mata.

Bagi Fair Isaac untuk mengira skor kredit sama sekali, anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya satu akaun yang telah dibuka enam bulan atau lebih lama, dan sekurang-kurangnya satu akaun yang telah dilaporkan kepada biro kredit dalam tempoh enam bulan yang lalu.

Fair Isaac menggunakan pelbagai maklumat kredit, baik negatif dan positif, untuk menghitung skor anda. Mengikut bahan syarikat sendiri, di sini adalah peratusan bahawa setiap jenis maklumat menyumbang kepada skor keseluruhan:

• Sejarah Pembayaran: 35%
• Amaun Owed: 30%
• Panjang Sejarah Kredit: 15% > Kredit Baru: 10%
• Jenis Penggunaan Kredit: 10%
• Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai apa yang berlaku untuk menentukan skor kredit anda, lihat Bagaimana Skor FICO Saya Hitung.

Syarikat lain juga memasarkan dan memberikan skor kredit berdasarkan pengiraan mereka sendiri, yang mungkin berbeza daripada yang digunakan oleh Fair Isaac.

Bagaimana Kebangkrutan Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Kebanyakan jenis maklumat negatif dalam laporan kredit anda akan menjejaskan skor kredit anda. Jika anda telah lambat membayar atau anda telah melangkau pembayaran, skor anda akan mencerminkannya. Membawa sejumlah besar hutang berbanding dengan had akaun tersebut juga boleh menjadi isu.

Sebelum mencapai titik di mana anda memfailkan muflis, anda mungkin mendapati sukar untuk membayar secara kerap di akaun anda. Anda mungkin mempunyai maksimal atau semua kad kredit anda. Keadaan yang sama akan menjejaskan skor kredit secara negatif.

Jika skor kredit anda agak rendah, katakan dalam 500-an, sebelum anda memangku muflis, skor akan memukul, tetapi mungkin tidak banyak memberi kesan.

Sebaliknya, jika beban hutang tidak terlalu tinggi, mungkin kebankrapan itu mungkin mempunyai sedikit kesan sama sekali pada skor kredit.

Orang-orang yang lebih cenderung untuk melihat terkejut dengan menakutkan kredit mereka adalah orang-orang yang bernasib baik yang menikmati skor kredit yang baik sebelum memfailkan muflis. Ini boleh berlaku apabila orang bergelut tetapi dapat membayar sehingga kes diajukan. Kes muflis kemungkinan besar akan menjejaskan skor.

Intinya bagi banyak, bagaimanapun, bukanlah kesan kebangkrutan yang ada pada skor kredit. Ini adalah kesan yang memfailkan kebankrapan akan mempunyai keputusan kredit pada masa akan datang. Walaupun tanpa skor kredit, hakikat bahawa kebangkrutan yang muncul pada laporan kredit sama sekali akan mendorong banyak keputusan kredit selagi proses pemfailan muncul, yang boleh selama sepuluh tahun.

Seterusnya, ketahui mengapa skor kredit anda adalah penting walaupun selepas muflis, dan langkah-langkah yang anda boleh lakukan untuk meningkatkan skor kredit anda.

Bagaimana Meningkatkan Skor Kredit Anda Selepas Kebangkrutan

Adakah Markah Kredit Anda Penting Selepas Kebankrapan?