Definisi dan Komponen PITI

Definisi: PITI adalah akronim yang bermaksud prinsipal, faedah, cukai dan insurans. Seorang peminjam biasanya membayar balik prinsipalnya lebih daripada 30 tahun, termasuk faedah. Bayaran gadai janji anda tidak boleh mengandungi ketentuan untuk membayar pajak dan asuransi kepada pemberi pinjaman, tetapi semua pembayaran PITI dilakukan. Untuk menentukan cukai bulanan dan prorasi insurans pemilik, angka tahunan dibahagikan dengan 12 dan dibulatkan, bergantung pada apabila pembayaran tersebut perlu dibayar.

Semua pemilik rumah dengan cukai dan hipotek membayar gadai janji. Pemilik yang membeli ke dalam pembangunan unit yang dirancang atau rumah bandar / kondominium, juga membayar yuran persatuan pemilik rumah, yang mungkin atau tidak termasuk insurans.

Empat Komponen PITI

Mari kita mulakan dengan menafikan definisi PITI.

PRINSIPAL. Huruf pertama adalah P yang tidak berdiri untuk kolam. Ia adalah untuk pokok. Ia tidak dibilang prinsip, yang merupakan perkataan yang berbeza. Pengetua ialah jumlah bayaran gadai janji yang dibayar setiap bulan, dan ada yang mengatakan ia adalah bahagian pembayaran yang paling penting kerana jumlah tersebut mengurangkan baki belum dibayar hipotek anda. Membayar faedah, sebagai contoh, tidak mengurangkan bahagian utama gadai janji anda.

KEPENTINGAN . Yang membawa kita kepada surat yang kedua, iaitu untuk kepentingan gadai janji. Faedah adalah salah satu cara pemberi pinjaman membuat keuntungan atas pinjaman anda. Pemberi pinjaman juga mengumpulkan mata pinjaman di muka yang menambah keuntungannya.

Tapi minatnya adalah keuntungan terbesar. Cara pelunasan berstruktur untuk pinjaman 30 tahun, sebahagian besar pembayaran bulanan dibayar kepada faedah, dengan hanya sebahagian kecil daripada pembayaran yang dikenakan kepada prinsipal.

Seiring dengan masa berlalu, dan bayaran dibuat dalam tempoh beberapa tahun, apabila anda semakin dekat pada akhir tempoh pelunasan, sebahagian besar pembayaran bulanan dibayar kepada prinsipal dengan jumlah yang lebih kecil yang dikenakan ke arah minat.

Sebagai contoh, pinjaman $ 200,000 pada faedah 5% selama 30 tahun = $ 1, 073. 64 pokok dan faedah. Pembayaran pertama memecah kepada $ 833. 33 faedah dan $ 240. 31 kepada prinsipal.

Ini diperoleh dengan mengambil $ 200, 000 x 5%, yang sama dengan 10, 000, mewakili kepentingan tahun pertama, dan membahagikan nombor itu dengan 12, untuk bilangan bulan dalam setahun, yang = $ 833. 33. Kurangkan $ 833. 33 dari PI $ 1, 073. 64, dan hasilnya ialah $ 240. 31 prinsipal.

CUKAI. Surat ketiga adalah T untuk cukai, yang bermaksud cukai harta. Setiap daerah mempunyai sistem percukaiannya sendiri. Di samping itu, cukai boleh berubah dari tahun ke tahun, dan kadang-kadang sifat dinilai semula selepas dijual semula, jadi anda tidak boleh selalu bergantung pada cukai yang ada yang tinggal sama. Anda perlu menyemak dengan pejabat penilai daerah anda untuk mencari maklumat mengenai cukai harta.Sebagai contoh, di Sacramento, California, kita sering menggunakan 1. 25% dari harga jualan untuk mengira jumlah anggaran cukai harta untuk tujuan anggaran. Cukai hartanah kami melibatkan cukai lain untuk perkara seperti sekolah, lampu jalan, penilaian khusus dan Mello Roos. Mello Roos adalah cukai khas yang diserahkan kepada pemilik rumah oleh banyak pembina rumah baru yang dibina selepas 1982.

Bergantung pada apabila penyata cukai anda yang akan datang akan bergantung pada berapa banyak pemberi pinjaman yang akan menahan untuk menubuhkan akaun cukai.

Anda boleh mengetahui mana-mana dari 2 bulan hingga 6 bulan akan dikutip terlebih dahulu sebagai sebahagian daripada kos penutupan anda.

INSURANCE.

Surat terakhir saya adalah untuk insurans. Sekiranya anda mempunyai persatuan pemilik rumah, secara umumnya HOA mengekalkan dasar insurans selimut untuk kompleks, yang dibayar dari alat ganti HOA anda. Walau bagaimanapun, anda masih boleh mengekalkan, dan pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan, dasar insurans mengenai kandungan dan bahagian dalam unit anda. Jika anda membeli rumah keluarga tunggal, anda perlu mendapatkan polisi insurans pemilik rumah. Jangan tunggu untuk membeli-belah sehingga minit terakhir, terutamanya jika anda membeli rumah yang lebih tua kerana sesetengah syarikat insurans tidak menginsuranskan rumah yang lebih tua. Pemberi pinjaman akan termasuk sebahagian pembayaran anda untuk membayar polisi insurans berikutnya tetapi pembayaran pertama untuk polisi anda akan selesai sepenuhnya pada penutupan.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.