Adakah Talian Kredit Ekuiti Rumah (HELOC) Membuat Sense untuk Anda?

Barisan kredit ekuiti rumah, atau HELOC, adalah di mana anda meminjam menggunakan ekuiti di rumah anda sebagai cagaran. Pemberi pinjaman anda menetapkan batas pinjaman, dan anda boleh memilih untuk meminjam sebanyak yang anda inginkan untuk jangka waktu yang disepakati. Ia sama dengan kad kredit kerana anda mengeluarkan wang yang anda perlukan.

Tetapi jangan mengelirukan ekuiti rumah garis kredit dengan ekuiti rumah pinjaman . Pinjaman ekuiti rumah adalah di mana pemberi pinjaman memberi anda satu jumlah sekali gus dan anda membuat bayaran yang sama setiap bulan sehingga pinjaman dibayar.

Satu garis kredit berbeza kerana ia berputar-anda boleh menggunakan wang itu, membayarnya dan menggunakannya lagi. Pinjaman ekuiti rumah juga datang dengan kadar faedah tetap manakala HELOC adalah berubah-ubah.

• Ketahui lebih lanjut: Bagaimana Garis Kerja Kredit

Keperluan HELOC

Salah satu syarat utama untuk memenuhi syarat untuk garis kredit ekuiti rumah tentu saja mempunyai ekuiti di dalam rumah. Bank menghendaki anda mengekalkan 10 hingga 20 peratus ekuiti di rumah pada setiap masa, walaupun selepas anda mengambil garis ekuiti rumah kredit. Untuk memenuhi syarat, peminjam mesti memiliki ekuiti yang besar di rumah mereka. Keperluan lain HELOC termasuk bukti pendapatan, pekerjaan tetap dan skor kredit yang baik (biasanya di atas 680).

Contoh HELOC

Katakan anda membeli rumah anda dengan harga $ 210, 000 dan telah melunaskan $ 100, 000. Untuk kesederhanaan, rumah itu masih bernilai $ 210, 000, meninggalkan anda dengan $ 100,000 dalam ekuiti. Dengan mengandaikan bank menghendaki anda mengekalkan nisbah pinjaman kepada nilai 20 peratus, anda boleh mendapatkan HELOC untuk $ 100, 000 tolak $ 42,000 ($ 210, 000 x 20 peratus = $ 42,000) yang $ 58,000. > Adakah hak HELOC untuk anda?

Pertama sekali, anda perlu memutuskan apa yang anda mahu lakukan dengan wang. Sekiranya anda ingin melakukan pengubahsuaian rumah, alasan umum untuk mendapatkan HELOC, pinjaman ekuiti rumah mungkin mungkin lebih baik. Pinjaman akan memberi anda satu jumlah sekali gus membolehkan anda menyelesaikan pengubahsuaian anda dan membayar balik pinjaman.

Baris kredit membolehkan anda berulang kali membayar balik dan meminjam, sama seperti kad kredit. Walaupun minat itu biasanya jauh lebih rendah dari pada kad kredit, ia masih boleh berbahaya jika anda terus meminjam dan membayar balik. Dengan kata lain, anda tidak mahu masuk ke kepala anda.

Sebaliknya, HELOC mungkin menjadi pertaruhan terbaik jika anda membayar untuk tuisyen kolej kanak-kanak. Tuisyen adalah bil bergulir, yang merupakan senario di mana HELOC masuk akal. Bayar tuisyen, bayar jumlahnya, dan kemudian ulangi semester seterusnya.

Jika anda ingin menyatukan hutang dengan membayar kad kredit faedah tinggi, pinjaman ekuiti rumah mungkin menjadi pilihan yang baik sejak pembayaran bulanan ditetapkan.Dapatkan wang itu, bayar kad dengan segera dan mula membuat pembayaran anda ke bank pada kadar yang lebih rendah. Walaupun HELOC boleh melakukan perkara yang sama, semasa anda melunaskan HELOC, wang itu akan tersedia lagi. Bagi sesetengah orang, wang ini menggoda dan boleh memasukkannya kembali ke dalam hutang, tepat di mana ia bermula.

Bagi sesetengah peminjam, faedah cukai menjadikan HELOCs dan pinjaman ekuiti rumah lebih murah - faedah yang anda bayar atas pinjaman ini mungkin boleh ditolak cukai. Bercakap dengan penyedia cukai untuk mengetahui keperluan dan bagaimana untuk mengambil apa-apa potongan.

Anda mungkin perlu membuat item, dan terdapat batasan (termasuk, antara lain, mengehadkan caj faedah kepada hutang sehingga $ 100, 000). Butiran boleh didapati dalam Penerbitan IRS 936.

Soalan yang perlu ditanya sebelum mendapatkan HELOC termasuk:

Apa yang anda perlukan untuk wang?

• Bolehkah anda menyimpannya bukannya bergantung pada pinjaman?
• Bolehkah anda membayar bayaran senario terburuk, atau yang paling tinggi pada kadar faedah?
• Adakah anda akan tergoda untuk menggunakan wang secara tidak berhati-hati?
• Apakah rancangan anda untuk membayar hutang itu?
• Apakah terma dan kadar faedah?
• Ingat bahawa rumah anda digunakan sebagai cagaran. Sekiranya anda mengalami masa-masa yang sukar untuk apa-apa sebab (seperti kehilangan pekerjaan atau perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka), anda akan kehilangan rumah anda jika anda tidak dapat membayar pinjaman anda. Anda juga mungkin mempunyai masalah menjual rumah anda disebabkan oleh lien tambahan yang diletakkan di atas harta tersebut.

Pada akhirnya, hanya anda boleh membuat keputusan jika HELOC sesuai untuk anda. Pastikan anda memahami sepenuhnya fi, terma dan syarat garis kredit. Ia masih hutang dan perlu diambil serius. Sekiranya terdapat pilihan yang tidak memerlukan hutang, seperti mengambil kerja sambilan untuk mendapatkan lebih banyak wang, itu adalah yang terbaik untuk pergi ke laluan tersebut.

Artikel ini disunting oleh Justin Pritchard.