5 Cara Menggunakan Talian Kredit Ekuiti Rumah dalam Persaraan

Banyak orang berusaha untuk membayar semua hutang mereka sebelum bersara. Ini adalah matlamat yang baik, tetapi terdapat beberapa jenis pinjaman yang boleh masuk akal walaupun anda telah bersara. Barisan kredit ekuiti rumah yang sering dirujuk sebagai HELOC (disebut "he-lock"), adalah satu jenis hutang yang mungkin anda ingin pertimbangkan untuk menggunakan, walaupun anda bersara. Berikut adalah lima cara pinjaman ekuiti rumah boleh digunakan untuk menguruskan aliran tunai dan pengeluaran akaun anda.

1. Pembelian Auto

Apabila merancang untuk bersara, ramai orang menyusun belanjawan asas dan melupakan perbelanjaan seperti membeli kereta, kerana perkara-perkara seperti ini hanya berlaku setiap lima atau sepuluh tahun. Sekiranya sebahagian besar wang anda dipegang di dalam akaun persaraan seperti IRA dan 401 (k), maka setiap kali anda mengambil pengeluaran, jumlah tersebut akan dimasukkan sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai ke atas pulangan cukai anda pada tahun kalendar.

Jika anda mengambil pengeluaran besar dalam satu tahun untuk membiayai perbelanjaan yang besar, ia boleh mendorong anda ke dalam kurungan cukai seterusnya yang lebih tinggi. Contohnya, jika pengeluaran biasa anda dikenakan cukai sebanyak 15%, boleh jadi jika anda mengambil lebih banyak, ia akan dikenakan cukai sebanyak 25%. Dalam keadaan sedemikian, garis ekuiti rumah kredit boleh digunakan untuk membiayai pembelian yang besar, jadi anda boleh membayarnya secara beransur-ansur tanpa mengambil pengeluaran bercukai yang besar dalam satu tahun.

2. Pembaikan Rumah

Sama seperti pembelian kereta, ramai orang lupa tentang kos pembaikan rumah apabila menyusun bajet persaraan mereka.

Ini adalah salah satu perkara yang saya rujuk sebagai pembunuh anggaran persaraan. Jika anda menghabiskan 20 - 30 tahun bersara, tentu saja, rumah anda memerlukan kerja. Barisan kredit ekuiti rumah boleh memberikan alternatif untuk menjual pelaburan atau mengambil pengeluaran akaun persaraan yang besar. Dengan meminjam dana, anda boleh secara beransur-ansur membayar baliknya daripada mengganggu portfolio anda.

3. Sumber Alternatif Tunai di Pasar Down

Menguruskan wang untuk persaraan agak berbeza daripada menguruskan wang semasa anda berada dalam tahun-tahun pengumpulan. Sebaik sahaja anda mengambil pengeluaran biasa, pasaran bawah boleh memberi impak yang lebih teruk kepada anda. Dalam istilah teknikal, ini dirujuk sebagai "risiko urutan". Jika anda boleh mengelakkan atau menurunkan pengeluaran dalam tahun-tahun yang lalu, anda boleh meningkatkan jangka hayat portfolio anda dan aliran pendapatan seumur hidup anda. Barisan kredit ekuiti rumah boleh digunakan untuk tujuan ini. Gunakannya sebagai sumber alternatif wang tunai di bawah tahun; maka anda secara beransur-ansur membayarnya sebagai portfolio anda pulih.

4. Membantu Kanak-kanak

Mempunyai kanak-kanak dewasa yang bergerak, melalui tempoh pengangguran, atau memerlukan bantuan? Atau mungkin mereka memerlukan dana untuk memulakan perniagaan atau membeli rumah dan mereka akan membayar anda. Ramai ibu bapa meminjamkan wang orang dewasa mereka.Apapun alasannya, jika anda akan dikenakan akibat cukai dengan menjual pelaburan, anda mungkin mempertimbangkan untuk meminjam. Jika anda telah menubuhkan HELOC, maka, anda boleh berada di sana menunggu untuk digunakan dalam keadaan ini.

5. Untuk Membiayai Pembelian Rumah Baru

Banyak orang yang bersara, dan dalam masa lima hingga sepuluh tahun memutuskan untuk bergerak.

Mereka tidak merancang perkara ini, ia hanya berlaku. Kadang-kadang mereka mahu menjadi lebih dekat dengan cucu-cucu, masa-masa lain adalah iklim yang berbeza, aktiviti baru, atau komuniti "lebih daripada 55" yang mereka mahukan. Dalam kebanyakan kes ini, rumah baru dibeli sebelum rumah lama dijual. Dengan meminjam terhadap ekuiti rumah anda, anda sering boleh membiayai pembayaran di rumah baru. Sekali lagi, ini mungkin penyelesaian yang lebih baik daripada membubarkan pelaburan, kerana penjualan pelaburan akan melibatkan kos perdagangan dan akibat cukai.

Keseluruhan, saya fikir untuk memohon kredit dalam persaraan boleh membuat banyak akal. Anda mesti mempunyai ekuiti di rumah anda untuk bekerja tetapi selagi anda melakukannya, tidak kira jika rumah anda dibayar, atau jika anda masih mempunyai gadai janji pertama. Perkara utama yang harus diingat ialah anda perlu membina pembayaran pinjaman baru anda ke dalam anggaran persaraan anda.

Kecuali anda bergerak tidak lama lagi, anda akan merancang untuk membayar balik apa yang anda meminjam supaya anda boleh menggunakan garis kredit lagi di jalan jika anda perlu.