Aset Penilaian Hartanah komersial

Kepada seorang pengunderaitan insurans, aspek yang paling penting dalam bangunan komersial ialah pembinaan, penghunian, perlindungan, dan pendedahannya. Keempat ciri ini digunakan dalam pengunderaitan dan penarafan insurans harta komersil. Mereka sering disingkat COPE. Semua faktor ini mempengaruhi harga yang anda bayar untuk polisi hartanah komersial.

1. Pembinaan

Unsur paling asas dalam bangunan ialah pembinaannya .

Istilah ini bermaksud bahan yang bangunannya dibuat.

Banyak syarikat insurans mengelaskan bangunan ke dalam kategori berdasarkan jenis pembinaan mereka menggunakan sistem yang dibangunkan oleh Pejabat Perkhidmatan Insurans (ISO). Sistem ini termasuk enam kelas yang diterangkan di bawah. Setiap klasifikasi mencerminkan kedua-dua bahan binaan yang digunakan (seperti kayu atau konkrit) dan pembakaran bahan tersebut. Kategori ISO adalah nombor satu hingga enam dalam susunan kebakaran yang menurun. Dari enam kategori, bangunan Kelas 1 (bingkai) adalah yang paling mungkin terbakar, manakala bangunan kelas 6 (api-rintangan) adalah yang paling tidak mungkin terbakar.

Kelas 1, Bingkai

Bangunan diklasifikasikan sebagai pembinaan bingkai jika dinding luaran mereka diperbuat daripada kayu atau bahan lain yang mudah terbakar. Bangunan bingkai sering terdiri daripada dalaman kayu berpakaian dengan stuko, atau dengan batu bata atau venir batu. Bumbung biasanya diperbuat dari kayu penopang di atasnya dengan kayu atau komposisi tenunan.

Kelas 2, Joisted Masonry

Sebuah bangunan batu bersilang mempunyai dinding luar yang tidak mudah terbakar yang terbuat dari bahan batu, seperti blok beton, batu, bata, atau adobe. Lantai dan bumbung terbakar, terdiri sebahagian atau sepenuhnya dari kayu. Dinding galas bebola boleh dipenuhi dengan stuko, venir bata atau bahan tidak mudah terbakar lain.

Kelas 3, Non-Mudah Terbakar

Sebuah bangunan diklasifikasikan sebagai tidak mudah terbakar jika dinding, lantai dan bumbungnya terbuat dari, dan disokong oleh bahan-bahan yang tidak mudah terbakar atau lambat seperti logam, asbestos atau gipsum. Banyak kelas 3 bangunan mempunyai bingkai keluli. Bangunan tidak mudah terbakar tidak mudah terbakar, tetapi mungkin runtuh pada suhu tinggi.

Kelas 4, Masonry Non-Combustible

Sebuah bangunan tidak terbakar masonry mempunyai dinding luar yang terbuat dari bata, blok konkrit, atau jenis batu lain. Lantai dan bumbung dibina daripada logam atau bahan tidak mudah terbakar lain. Bangunan kelas 4 kurang cenderung untuk runtuh dalam api daripada struktur kelas 3.

Kelas 5, Modified Fire-Resistive

Bagi bangunan untuk memenuhi syarat sebagai kelas 5, diubah suai api, ia mesti mempunyai penilaian api sekurang-kurangnya dua jam untuk dinding, lantai dan bumbung. Dinding, bumbung dan lantai mestilah padat batu sekurang-kurangnya empat inci tebal.Kebanyakan kelas 5 bangunan dibina daripada konkrit. Ramai termasuk keluli.

Kebakaran Resistif

Kelas enam, api meretas, bangunan mempunyai penilaian api sekurang-kurangnya dua jam untuk dinding, lantai dan bumbung. Dinding mestilah padat batu sekurang-kurangnya empat inci tebal. Lantai dan bumbung mesti terdiri daripada konkrit bertetulang sekurang-kurangnya empat inci tebal.

Keluli struktur yang digunakan untuk beban beban mesti mempunyai penilaian api sekurang-kurangnya dua jam. Banyak bangunan pejabat bertingkat moden dikelaskan sebagai rintangan api.

2. Penghunian

Faktor penaja penjamin utama kedua menilai apabila menilai dan menilai harta komersil adalah penghunian . Istilah ini bermaksud maksud yang harta digunakan. Contohnya adalah pasaran makanan runcit, pembuatan perabot, dan pangsapuri.

Jenis kandungan bangunan mengandungi bergantung pada cara bangunan digunakan. Kandungan tersebut menjejaskan kebakaran bangunan. Kilang gandum mengandungi habuk yang boleh menyala dan meletup. Oleh itu, kilang gandum lebih mudah terbakar daripada bangunan pejabat. Kilang papan mengandungi log, kayu dan serbuk gergaji, semuanya terbakar dengan mudah. Sebuah kedai mesin, sebaliknya, mungkin mengandungi sebahagian besar logam yang tidak mudah terbakar.

3. Perlindungan

Perlindungan bermaksud kaedah yang digunakan untuk melindungi bangunan dari kebakaran. Ia termasuk perlindungan awam dan swasta.

Perlindungan awam disediakan oleh jabatan bomba tempatan. ISO telah membangunkan sistem angka untuk menilai kualiti perlindungan awam. Jabatan bomba diberikan penarafan Kelas Perlindungan Awam dari satu (lebih tinggi) hingga sepuluh (tidak memenuhi piawaian ISO). Penarafan ini mencerminkan tiga ciri berikut:

• berkaliber dari jabatan bomba
• kecukupan bekalan air
• keberkesanan kebakaran dan sistem komunikasi kebakaran

Secara amnya, sebuah bangunan yang terletak dalam masyarakat dengan Penarafan Perlindungan Kelas Perlindungan yang rendah akan dikenakan kadar yang lebih rendah bagi insurans harta komersil daripada bangunan yang sama yang terletak di kawasan dengan penarafan kelas tinggi.

Perlindungan Persendirian merujuk kepada mekanisme pemadaman kebakaran yang berada di bawah kawalan pemegang polisi. Contohnya ialah pintu kebakaran, penggera kebakaran, pemadam kebakaran, dan sistem pemercik. Jika bangunan anda termasuk satu atau lebih daripada ciri-ciri ini, penanggung insurans anda boleh memohon kredit kepada kadar insurans harta anda.

4. Pendedahan

Pendedahan merujuk kepada bahaya luar yang wujud sebahagian besarnya disebabkan oleh lokasi bangunan. Sesetengah bahaya adalah semula jadi. Sebuah bangunan yang terletak di kawasan berangin mungkin tertakluk kepada kerosakan oleh angin kencang. Bahaya alam semula jadi lain termasuk sinkhole, hujan batu, kilat, dan salji berat. Bahaya alam boleh berbeza-beza dari satu lokasi ke lokasi lain.

Bahaya buatan manusia boleh dibuat oleh perniagaan jiran, infrastruktur tempatan (seperti lebuh raya) atau orang awam. Gudang yang terletak di sebelah kilang baja mungkin terdedah kepada kerosakan akibat letupan. Sebuah bangunan yang terletak di kawasan jenayah tinggi mungkin terdedah kepada vandalisme.Contoh lain dari bahaya buatan manusia ialah kerusuhan awam, pencemaran dari kereta api barang berdekatan, dan asap dari operasi industri.

Jenis Penilaian Harta

Terdapat dua kaedah asas yang digunakan oleh penanggung insurans untuk menilai insurans harta: penarafan kelas dan penarafan tertentu. Di sesetengah negeri, penanggung insurans membangunkan kadar kelas dan spesifik menggunakan data kos kehilangan yang disediakan oleh ISO. Di negeri-negeri lain, penanggung insurans mengira kadar berdasarkan data yang mereka kumpulkan sendiri.

Penilaian Kelas

Dalam penilaian kelas, bangunan yang mempunyai ciri-ciri yang sama diberikan kepada kelas yang sama. Semua bangunan di kelas itu dikenakan kadar yang sama. Bangunan anda mungkin akan dinilai kelas jika ia mempunyai semua ciri-ciri berikut:

• ia terdiri daripada 25, 000 kaki persegi atau kurang
• ia tidak mengandungi sistem pemercik
• ia bukan api-rintangan < ia tidak digunakan untuk pembuatan
• Kadar kelas adalah kadar purata bagi kumpulan. Kadar ini boleh dilaraskan ke atas atau ke bawah untuk mencerminkan ciri-ciri positif atau negatif bangunan tertentu. Sebagai contoh, rumah hijau yang dinilai kelas mungkin tertakluk kepada debit sekiranya menyimpan baja yang banyak.

Penarafan Tertentu

Apabila bangunan tidak layak untuk penarafan kelas, kadar tertentu dikira berdasarkan ciri-ciri individu bangunan. Kadar tertentu ditentukan dengan mempertimbangkan pembinaan, penghunian, perlindungan dan pendedahan bangunan.

Bangunan yang ditentukan secara umum lebih kompleks dan mempunyai nilai yang lebih tinggi daripada struktur bertaraf kelas. Oleh kerana harga khusus berdasarkan ciri unik bangunan, gedung itu mesti diperiksa sebelum kadar boleh dihitung. Pemeriksaan fizikal boleh dilakukan oleh ISO atau syarikat insurans. Maklumat mengenai bangunan dikumpulkan semasa pemeriksaan. ISO atau syarikat insurans kemudian menggunakan maklumat tersebut untuk mengira kadar (atau kos kerugian). Kadar biasanya dihasilkan oleh penggunaan formula.