Coinsurance - Apa itu?

Banyak dasar harta komersil mengandungi klausa coinsurance . Fasal ini mengenakan penalti kepada pemegang polisi yang gagal membeli had insurans yang mencukupi.

Insurans untuk Nilai

Mengapa penanggung insurans menjaga berapa banyak insurans yang anda beli? Alasannya ada kaitan dengan insurans untuk menghargai . Insurans untuk nilai merujuk kepada nisbah had insurans anda kepada nilai harta anda yang diinsuranskan. Contohnya, katakan bahawa anda memiliki bangunan pejabat kecil.

Anda berunding dengan kontraktor bangunan untuk menentukan nilai bangunan anda pada asas kos penggantian. Anda dan kontraktor menyimpulkan bahawa kos penggantian bangunan adalah $ 2 juta. Anda menginsuranskan bangunan di bawah dasar harta komersil dengan had $ 2 juta. Nisbah insurans anda ke nilai adalah 100%.

Kebanyakan tuntutan insurans harta melibatkan kerugian separa. Sekiranya api meletus di bangunan anda, ia mungkin akan memusnahkan sebahagian daripada struktur dan bukannya keseluruhan bangunan. Jika ini berlaku, maka tidakkah anda menginsuranskan bangunan anda hanya sebahagian daripada nilainya? Lagipun, anda boleh menyimpan banyak wang jika anda menginsuranskan bangunan, katakan, separuh daripada kos penggantian atau nilai tunai sebenar. Jawapannya tidak.

Pertama, tujuan utama insurans adalah untuk melindungi anda daripada kerugian bencana. Bagi kebanyakan perniagaan kecil yang memiliki harta benda, jumlah kemusnahan harta itu merupakan malapetaka.

Jika bangunan anda terbakar, dan insurans anda tidak akan menyediakan dana yang mencukupi untuk membina semula, anda mungkin mengalami kesukaran dalam perniagaan.

Kedua, penanggung insurans hartanah tidak akan bertahan lama jika semua pemegang polisi mereka mengambil alih harta mereka. Akhirnya, sebahagian daripada pemegang polisi akan mengekalkan jumlah kerugian.

Premium yang dihasilkan oleh dasar tidak akan mencukupi untuk menampung kerugian besar.

Tujuan Pembiayaan Sekuriti

Dalam insurans harta, insurans bersama direka untuk menggalakkan pemegang polisi untuk memastikan hartanah mereka untuk peratusan tertentu (biasanya 80% atau 90%) daripada nilai mereka. Jaminan duit syiling boleh digunakan sama ada harta anda diinsuranskan untuk kos gantiannya atau nilai tunai sebenarnya.

Kerja-kerja pengauditan dengan mengenakan penalti kepada pemegang polisi yang gagal membeli insurans yang mencukupi untuk memenuhi peratusan insurans yang ditunjukkan dalam perisytiharan tersebut. Tiada penalti terpakai jika pemegang polisi telah membeli insurans yang mencukupi.

Klausa insurans ini tidak akan memberi kesan kepada anda sehingga anda mengalami kerugian harta benda. Insurer kemudiannya akan membandingkan had insurans pada polisi anda (pada masa kerugian berlaku) kepada jumlah insurans yang anda perlukan untuk membeli berdasarkan peratuan bersama-sama.Sekiranya nisbah kurang dari 1, anda akan dikenakan penalti.

Dalam dasar harta komersil, klausa insurans adalah biasanya terdapat dalam bahagian Syarat polisi. Fakta bahawa dasar anda mengandungi klausa sedemikian tidak bermaksud dasar anda tertakluk kepada kewajiban bersama. Sekiranya duit syiling peruntukkan ditunjukkan dalam seksyen pengisytiharan polisi anda, peruntukan insurans akan dikenakan.

Contoh

Katakan bahawa "80% bersama-sama" muncul dalam pengisytiharan dasar harta komersial anda. Apakah maksud ini? Contoh berikut menunjukkan bagaimana fasal ini akan digunakan.

Asumsikan bahawa anda memiliki sebuah bangunan yang anda telah diinsuranskan berdasarkan kos penggantian. Kos untuk menggantikan bangunan adalah $ 1 juta. Kerana peratuan insurans adalah 80, anda mesti memastikan bangunan anda sekurang-kurangnya $ 800,000 (80% daripada $ 1 juta) untuk mengelakkan penalti. Bayangkan anda telah memutuskan untuk tidak berhemat dengan insurans. Untuk menjimatkan wang, anda mengesahkan bangunan anda pada had $ 700,000. Dasar anda mempunyai dedahan $ 5000.

Api meletus di bangunan anda dan menyebabkan kerosakan yang membiayai $ 200,000 untuk membaiki. Pada masa kehilangan, had insurans anda ialah $ 700, 000. Berdasarkan keperluan insurans sebanyak 80%, anda sepatutnya membeli sekurang-kurangnya $ 800, 000.

Nisbah jumlah yang anda bawa dibahagikan dengan amaun yang diperlukan (700, 000/800, 000) adalah. 875. Walaupun kerugian anda adalah $ 200, 000, syarikat insurans anda akan membayar anda hanya $ 175, 000 (200, 000 X. 875) tolak $ 5, 000 yang boleh ditolak atau $ 170, 000. Denda insurans bersama anda ialah $ 25, 000.

Pengecualian Klausa Sekuriti Sekuriti

Satu cara untuk memintas klausa insurans adalah membeli liputan harta pada asas nilai yang dipersetujui . Di bawah pilihan ini, anda dan penanggung insurans anda bersetuju, sebelum polisi menjadi berkesan, pada nilai untuk harta anda. Nilai itu mungkin berdasarkan kos penggantian atau nilai tunai sebenar. Perlindungan nilai yang sepatutnya terpakai untuk tempoh polisi. Untuk meneruskan perlindungan pada tempoh dasar berikut, anda mesti menyerahkan pernyataan nilai yang disemak sebelum polisi anda tamat tempoh.

Pilihan lain yang mengetepikan klausa insurans adalah pelaporan nilai . Pelaporan nilai biasanya digunakan apabila nilai harta turun naik. Sebagai contoh, sebuah kedai runcit yang jualannya berbeza-beza dari bulan ke bulan boleh memilih untuk memastikan inventorinya berdasarkan laporan. Terdapat beberapa pilihan pelaporan, seperti suku tahunan, separa tahunan dan bulanan. Anda biasanya membayar premium deposit dan kemudian menyerahkan laporan nilai harta anda pada jadual seperti yang diperlukan oleh syarikat insurans anda.

Lain-lain Jenis Insurans

Duit syiling juga digunakan dalam jenis insurans lain. Contohnya adalah insurans kesihatan dan pergigian. Banyak polisi kesihatan dan pergigian merangkumi kos perubatan atau pergigian mengikut nisbah tertentu seperti 80/20 atau 70/30. Bilangan yang lebih besar (80% atau 70%) mewakili peratusan yang dibayar oleh syarikat insurans sementara bilangan yang lebih kecil (20% atau 30%) adalah peratusan yang perlu anda bayar.

Beberapa polisi liabiliti pengarah dan pegawai mengandungi klausa insurans.Demikian pula, klausa-klausa semacam itu kadang kala terdapat dalam liabiliti profesional (atau kesalahan dan ketinggalan) dasar. Klausa-klausa ini harus dielakkan kerana mereka mungkin mengharuskan anda untuk membayar sebagian ganti rugi atau penyelesaian ganti rugi.