Deposit: Definisi, Kelebihan, Kekurangan

Definisi: Sijil deposit adalah perjanjian untuk mendepositkan wang untuk tempoh tetap dengan bank yang akan membayar minat anda. Anda boleh memilih untuk melabur selama tiga bulan, enam bulan, satu tahun atau lima tahun. Anda akan menerima kadar faedah yang lebih tinggi untuk komitmen masa yang lebih lama. Anda berjanji untuk meninggalkan semua wang, ditambah minat, dengan bank untuk keseluruhan istilah.

Sebenarnya, anda memberi pinjaman kepada bank sebagai wang anda sebagai balasan.

CD adalah nota janji bahawa bank mengeluarkan anda. Itulah bagaimana bank memperoleh wang tunai yang mereka perlukan untuk membuat pinjaman. Faedah yang anda terima adalah kurang daripada bayaran yang diperolehi untuk pinjaman. Itulah cara bank mendapatkan keuntungan. Tetapi anda memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang anda lakukan untuk akaun pemeriksaan yang dikenakan faedah. Itu kerana anda tidak boleh menarik balik dana untuk masa yang dipersetujui.

Tiga Kelebihan

Terdapat tiga kelebihan kepada CD. Pertama, dana anda selamat. Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan menginsuranskan CD hingga $ 250, 000. Kerajaan persekutuan menjamin anda tidak akan kehilangan prinsipal anda. Atas sebab itu, mereka mempunyai risiko yang kurang daripada bon, saham atau lain-lain pelaburan yang tidak menentu.

Kedua, mereka menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun semakan dan simpanan yang dikenakan faedah. Mereka juga menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pelaburan selamat yang lain, seperti akaun pasaran wang atau dana pasaran wang.

Anda boleh membeli-belah untuk kadar terbaik. Bank-bank kecil akan menawarkan kadar yang lebih baik kerana mereka memerlukan dana. Bank hanya dalam talian akan menawarkan kadar yang lebih tinggi daripada bank bata dan mortar kerana kos mereka lebih rendah.

Kekurangan

CD mempunyai tiga kelemahan. Kelemahan utama adalah bahawa wang anda terikat untuk hayat perakuan.

Anda membayar penalti jika anda perlu menarik balik wang anda sebelum tempoh itu berakhir.

Kelemahan kedua ialah anda mungkin terlepas peluang pelaburan yang berlaku semasa wang anda terikat. Sebagai contoh, anda menjalankan risiko bahawa kadar faedah akan meningkat pada produk lain semasa tempoh anda. Jika ia kelihatan seperti kadar faedah semakin meningkat, anda boleh mendapatkan CD tanpa penalti. Ia membolehkan anda mendapatkan kembali wang anda tanpa bayaran pada bila-bila masa selepas enam hari pertama. Mereka membayar lebih daripada pasaran wang, tetapi kurang daripada CD biasa. (Sumber: "Sertifikat Deposit," Ally Bank.)

Masalah ketiga adalah bahawa CD tidak membayar cukup untuk mengekalkan kadar inflasi. Jika anda hanya melabur dalam CD, anda akan kehilangan taraf hidup anda dari semasa ke semasa. Cara terbaik untuk mengekalkan inflasi adalah dengan melabur saham, tetapi itu berisiko. Anda boleh kehilangan jumlah pelaburan. Anda boleh mendapatkan pulangan yang sedikit lebih tinggi tanpa risiko dengan Securities Protected Inflation Treasury atau I-Bonds.Kelemahan mereka ialah anda akan kehilangan wang sekiranya terdapat deflasi.

CD vs. Akaun Pasaran Wang vs Dana Pasaran Wang

Sijil deposit menyediakan dana untuk akaun deposit pasaran wang. Akibatnya, pulangan mereka sedikit kurang daripada apa yang anda akan dapatkan pada CD.

Manfaatnya ialah anda boleh mengambil wang anda pada bila-bila masa tanpa penalti. Manfaat lain ialah jika kadar faedah naik, anda tidak terkunci dalam kadar pulangan tetap. Ramai orang suka kelonggaran ini. Akaun deposit pasaran wang juga diinsuranskan FDIC.

Dana bersama pasaran wang memilih dana bersama yang melabur dalam CD serta instrumen pasaran wang lain. Ini dijual oleh bank, broker anda, atau institusi kewangan lain. Seperti CD, anda juga boleh menarik balik dana pada bila-bila masa. Kelemahannya ialah FDIC tidak menginsuranskan mereka.

Bagaimana Kadar CD Ditetapkan

Bank menggunakan dana daripada mengeluarkan CD untuk meminjamkan, memegang rizab, atau membelanjakan untuk operasi mereka. Tetapi mereka mempunyai banyak pilihan lain. Alternatif tersebut menentukan kadar faedah bank membayar CD.

Kadar dana yang diberi makan adalah sumber dana terendah.

Bank pusat negara, Federal Reserve, menetapkan kadar itu. Tetapi bank hanya boleh menggunakan dana makan untuk memenuhi keperluan rizab pada malam itu.

Untuk keperluan lain, bank meminjam dari satu sama lain pada kadar Libor. Itulah Kadar Tawaran Antara Bank London. Bank membayar kadar pinjaman sebulan, tiga bulan, satu tahun dan lima tahun. Mereka membayar lebih untuk Libor daripada membayar CD. Tetapi CD membebankan mereka lebih kerana mereka perlu mentadbirkannya. Mereka hanya boleh membiayai pinjaman Libor antara satu sama lain. Mereka juga boleh meminjam lebih daripada deposit CD tipikal.

Kadar CD akan lebih rendah daripada apa yang mereka tetapkan kepada pelanggan terbaik mereka untuk meminjamkan wang, yang dikenali sebagai kadar utama, kerana bank mesti membuat keuntungan. Pendapatan mereka datang daripada faedah yang dibayar oleh peminjam. Kos mereka adalah faedah yang dibayar kepada peminjam, seperti bank lain, pendeposit dalam akaun pasaran wang, dan deposit dalam CD. Oleh itu, kadar yang dibayar pada CD akan lebih tinggi daripada kadar dana yang diberi makan, tetapi lebih rendah daripada kadar utama.