Bolehkah anda kehilangan persaraan anda dalam muflis?

Anda mungkin teruja untuk bersara tidak lama lagi, tetapi beban membayar hutang jangka panjang dapat menimbang anda: Sekiranya anda menggunakan beberapa simpanan persaraan anda untuk membayar hutang ini? Sekiranya anda memfailkan kes kebangkrutan, adakah anda akan menghapuskan kad kredit anda? Adakah anda perlu melepaskan akaun persaraan anda?

It's menakutkan untuk memikirkan tentang meletakkan sumber untuk membayar hutang kad kredit lama, tetapi pemikiran kehilangan pensiun anda membuat anda lebih cemas.

Petua ini boleh meletakkan beberapa kebimbangan anda untuk berehat.

Untuk sebahagian besar, anda boleh melindungi dana persaraan anda dalam kedua-dua Bab 7 dan bab 13 kebangkrutan, tetapi ada pengecualian. Sebelum anda mula menjual apa-apa harta atau mengeluarkan gadai janji terbalik, saya amat menyarankan agar anda mendapatkan nasihat profesional dari seorang ahli kebankrapan pengguna yang layak. Sesetengah tindakan yang mungkin anda ambil boleh dibatalkan oleh pemfailan kebankrapan.

Berikut adalah beberapa maklumat umum yang akan membuat anda bermula:

Apa Yang Menjejaskan Akaun Persaraan dalam Kebankrapan?

Akaun persaraan datang dalam pelbagai bentuk. Mujurlah, dalam kes muflis kebanyakan mereka dilindungi. Berikut adalah beberapa jenis akaun yang lebih biasa yang digunakan oleh orang untuk pendapatan bersara:

• 401 (k) akaun
• IRA
• pencen majikan tradisional
• akaun simpanan tradisional

Sama ada anda menyimpan dana persaraan anda dalam kebankrapan bergantung kepada sama ada harta itu sesuai dengan klasifikasi apa yang kami panggil harta yang dikecualikan.

Apakah Harta Yang Dikecualikan?

Apabila anda memfailkan kes kebangkrutan, matlamat anda adalah untuk menunaikan (menghapuskan) banyak hutang yang anda boleh supaya anda mendapat permulaan yang baru. Sebagai pertukaran untuk pelepasan itu, anda perlu menyerahkan harta benda yang anda tidak perlukan untuk permulaan yang baru itu. Apa yang anda simpan dilindungi dari mahkamah muflis dan dari pemiutang anda.

Kami memanggil harta yang dikecualikan itu.

Untuk melindungi harta anda, ia harus dimuatkan ke dalam kategori pengecualian tertentu, dan sebahagian besarnya tidak boleh melebihi had monetari tertentu. Setiap negeri mempunyai pengecualian sendiri, dan kod muflis juga mempunyai satu set pengecualian. Di sesetengah negeri, anda hanya boleh menggunakan senarai pengecualian yang ditetapkan oleh negara, tetapi dalam yang lain, anda boleh memilih sama ada untuk menggunakan pengecualian negeri atau pengecualian persekutuan.

Beberapa tahun yang lalu, Kongres memutuskan bahawa lebih baik untuk masyarakat secara keseluruhan jika pesara boleh bergantung kepada dana persaraan mereka dan melindungi wang dari pemiutang. Oleh itu, Kongres menambah pengecualian untuk kebanyakan akaun persaraan. Pengecualian tersebut tersedia untuk orang yang memangku kebangkrutan walaupun mereka memilih pengecualian negeri mereka untuk harta lain. Jika anda boleh memilih pengecualian persekutuan yang terdapat dalam kod muflis, anda mungkin dapat melindungi lebih banyak wang persaraan.

Yang Pencen dan Akaun Persaraan dilindungi?

Malangnya, kebanyakan, tetapi tidak semua wang persaraan dilindungi sekiranya anda memfailkan kes muflis. Berikut adalah beberapa garis panduan umum.

Jaminan Sosial: Pembayaran keselamatan sosial adalah selamat dalam kes muflis, sekurang-kurangnya sehingga mereka didepositkan ke dalam akaun bank anda.

Di sesetengah negeri, tunai dalam akaun bank tidak dikecualikan. Praktik terbaik anda adalah untuk menyimpan deposit keselamatan sosial anda dalam akaun berasingan supaya mereka tidak akan berpadu dengan dana lain dan oleh itu sukar untuk dikesan.

Pencen: Pencen syarikat swasta dilindungi jika mereka layak di bawah undang-undang yang dinamakan Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerjaan 1974 (ERISA). Untuk melayakkan diri, pelan ini mesti memenuhi keperluan tertentu yang terkandung dalam ERISA dan Kod Hasil Dalam Negeri. Pentadbir pelan anda boleh mengetahui sama ada pelan anda layak.

Pencen daripada sumber lain seperti kerajaan, gereja, bukan keuntungan, perkongsian tertentu, kepunyaan pemilik, dan organisasi yang dikecualikan cukai tidak ERISA layak, tetapi mereka masih dikecualikan jika mereka memenuhi keperluan lain Kod Pengambilalihan Dalaman.

401 (k) Akaun: Akaun pelaburan ini dilindungi di bawah Seksyen 401 (k) Kod Hasil Dalam Negeri, maka namanya.

IRAs Tradisional dan IRA Roth: Pada masa ini, anda boleh melindungi sejumlah $ 1, 283, 025 dalam IRA tradisional atau Roth. Jumlah ini diselaraskan setiap tiga tahun.

Anuiti: Kod Hasil Dalam Negeri melindungi beberapa anuiti, bergantung kepada bagaimana anuiti dibiayai dan syarat pembayaran. Sebagai contoh, anuiti yang ditetapkan untuk membayar anda kemenangan loteri anda tidak akan dikecualikan, tetapi yang mula membayar anda apabila anda menghidupkan 65 akan dilindungi.

Adakah Bantuan Hipotek Berbalik?

Kediaman terbalik adalah satu idea yang menarik. Mereka direka untuk membolehkan anda mengakses ekuiti anda tanpa perlu meninggalkan rumah anda. Sebagai pertukaran untuk bayaran bulanan, bayaran sekaligus, atau garis kredit, anda bersetuju bahawa rumah anda akan kembali kepada pemberi pinjaman sebaik sahaja anda lenyap atau bergerak secara tetap dari situ.

Aset sebenar di sini ialah ekuiti di rumah anda. Sekali lagi, kita perlu kembali kepada pengecualian negeri dan persekutuan untuk menentukan sama ada ekuiti dilindungi. Sesetengah negeri membenarkan anda melindungi 100% daripada ekuiti, tetapi kebanyakan negeri mengehadkan jumlah yang anda boleh dikecualikan, dan ia berbeza secara meluas. Di Maine, anda boleh melindungi $ 47, 500 dalam ekuiti masing-masing, tetapi anda boleh menggandakannya menjadi $ 95, 000 jika anda memfailkan kes kebangkrutan bersama-sama. Jika anda berusia lebih dari 60 tahun atau kurang upaya, bersama-sama anda boleh mengecualikan $ 190, 000, yang masih akan meninggalkan kira-kira $ 60, 000 yang tidak dilindungi.

Maine tidak memberikan anda pilihan untuk menggunakan pengecualian persekutuan, tetapi mereka tidak akan banyak membantu anda, Anda dibenarkan $ 23, 675 setiap atau $ 47, 350 jika kedua-dua fail, lebih kurang dari apa yang anda boleh melindungi di bawah pengecualian Maine.

Adakah Tasik Lot selamat?

Sekeping harta ini mungkin lebih sukar untuk dilindungi. Ia tidak akan layak untuk pengecualian homestead seperti rumah anda.Ia hanya akan dilindungi sekiranya pengecualian negeri anda mempunyai kategori untuk melindunginya. Dalam pengecualian persekutuan, terdapat kategori yang disebut "kad liar" yang membolehkan anda melindungi apa-apa sehingga nilai $ 1, 250 (disesuaikan setiap tiga tahun), ditambah sehingga $ 11, 850 dari mana-mana pengecualian homestead yang tidak digunakan. Oleh kerana anda sudah pasti menggunakan semua pengecualian rumah persekutuan anda, jumlah tambahan itu tidak akan tersedia untuk anda.

Bolehkah Anda Melindungi Ekuiti Harta Tanah Sebaliknya?

Mungkin anda tertanya-tanya apakah ada cara lain untuk melindungi ekuiti di rumah atau tempat anda. Ia mungkin, tetapi ia adalah rumit dan boleh menyerang.

The Hard Way: Anda mungkin boleh mengambil gadai janji ke atas harta itu atau menjual yang hilang dan deposit hasilnya ke dalam 401 (k) atau IRA anda, yang dilindungi akaun.

Inilah sebabnya ini mungkin tidak akan berfungsi: Anda perlu mendedahkan sebahagian besar transaksi kewangan anda untuk satu hingga dua tahun sebelumnya apabila anda memfailkan kes kebangkrutan anda. Mahkamah akan meneliti urus niaga tersebut, dan jika ia kelihatan seperti anda cuba untuk menukar aset tanpa pengecualian untuk mengecualikan aset semata-mata untuk menyimpan wang dari pemiutang anda, mahkamah kebangkrutan boleh membatalkan transaksi dan menggunakan wang itu untuk membayar pemiutang anda juga. Ini dipanggil perancangan pra-kebangkrutan yang tidak dibenarkan.

Jalan yang Lebih Baik: Tapi ada sesuatu yang akan berfungsi. Hutang kad kredit anda adalah $ 50, 000. Jika anda memfailkan kes kebangkrutan, mahkamah pasti akan meminta anda untuk menukar harta yang cukup untuk membayar hutang itu. Tetapi ada lapisan perak di sini. Walaupun anda berhutang $ 50, 000, itu tidak bermakna anda akan membayar $ 50,000. Pemiutang perlu memfailkan tuntutan sebelum mereka dibayar, dan tuntutan tersebut perlu mengikut keperluan tertentu, atau pemegang amanah (yang dilantik oleh mahkamah untuk mentadbir kes anda) boleh membantah tuntutan itu dan mungkin ia dibuang keluar. Pemiutang lain tidak akan mengganggu untuk membuat tuntutan. Sebarang tuntutan yang tidak difailkan atau dibenarkan oleh mahkamah akan dilepaskan. Oleh itu, ada peluang yang cukup baik untuk membayar hutang kurang daripada $ 50,000.

Adakah ini bermakna anda perlu melepaskan rumah anda? Itulah satu cara untuk mengatasinya. Pemegang amanah akan menjual rumah itu, membayar jumlah penuh pengecualian yang dibenarkan (sehingga $ 190, 000 jika anda layak di bawah undang-undang pengecualian Maine), membayar kos penjualan, membayar komisen sendiri pemegang amanah (dia dibayar peratusan dana yang dikendalikannya), dan membayar semua tuntutan yang dibenarkan. Mahkamah akan membayar balik kepada anda apa-apa yang tersisa.

Sebagai alternatif, anda boleh menawarkan untuk menggantikan harta atau wang tunai lain yang tidak dapat dikecualikan supaya anda boleh memelihara rumah anda dan kebanyakan ekuiti anda di dalamnya. Di manakah harta yang ditukar itu berasal? Kemungkinan besar, anda akan meminjam terhadap ekuiti anda, sama ada dengan gadai janji terbalik anda merenungkan atau garis kredit ekuiti tradisional atau rumah.

Jadi, mungkin anda tertanya-tanya mengapa kebankrapan fail sama sekali; Anda hanya boleh meminjam wang sekarang, membayar kad kredit, dan mengelakkan kebangkrutan sama sekali.Itu betul. Dan, anda mungkin dapat berunding dengan banyak pemiutang tersebut untuk menyelesaikan kurang daripada apa yang anda berhutang. Seperti kata pepatah lama, ia mungkin "enam daripada satu setengah dozen yang lain. "Melakukannya sendiri boleh mengambil lebih banyak pekerjaan di pihak anda, tetapi anda tidak akan mempunyai kebangkrutan mengikuti anda selama sepuluh tahun akan datang.

Mengelakkan Kebankrapan Dengan Menggunakan Akaun Persaraan untuk Membayar Hutang

Jadi, bagaimana dengan senario yang bertentangan? Daripada mengambil lebih banyak hutang untuk mengubah ekuiti menjadi harta yang dikecualikan, bagaimana jika anda menggunakan 401 (k) anda dan IRA anda untuk membayar hutang anda yang lain? Ini hampir tidak menjadi idea yang baik kerana anda menggunakan wang yang dilindungi untuk membayar hutang yang boleh dihapuskan hanya dengan memfailkan kes kebangkrutan. Saya akan membiarkan anda dalam rahsia kecil. Ini hampir tidak pernah membaiki masalah asas. Anda boleh membayar hutang itu, tetapi apa yang berlaku dalam beberapa tahun apabila anda telah membatalkan akaun tersebut sekali lagi? Anda akan mendapati diri anda dalam hutang lagi tanpa persaraan. Dan, jika anda mengeluarkan dana tersebut daripada 401 (k) atau IRA anda sebelum anda bertukar 59 dan setengah, anda akan berhutang bil cukai lemak yang besar pada tahun berikutnya.

Bottom Line

Sebelum anda mengambil sebarang tindakan, anda benar-benar perlu duduk dengan peguam kebangkrutan pengguna yang berpengetahuan. Terdapat implikasi cukai untuk beberapa urus niaga ini, dan ada yang akan mengambil perancangan yang teliti dan masa untuk memenuhi mahkamah muflis jika anda memilih laluan tersebut. Kebanyakan peguam kebankrapan pengguna akan menawarkan perundingan awal percuma, tetapi walaupun anda perlu membayarnya, nasihat akan sangat tidak ternilai.