Hitung Pembayaran & Kos Pinjaman: Rumus dan Alat

Apabila kebanyakan orang meminjam wang, bayaran bulanan adalah salah satu masalah utama mereka: adakah ia berpatutan, memandangkan perbelanjaan bulanan lain (dan pendapatan anda)? Jika anda tidak pasti berapa banyak yang perlu anda bayar, kalkulator pinjaman - atau sedikit matematik - boleh membantu anda mencari jawapan yang anda perlukan.

Kalkulator sangat bagus untuk mendapatkan jawapan yang cepat. Mereka juga memudahkan untuk melakukan apa-apa perhitungan, yang membantu anda dengan benar memahami pinjaman anda dan bagaimana keputusan anda mempengaruhi kewangan anda.

Contohnya, mudah membuat beberapa perbandingan tentang apa yang berlaku jika anda meminjam sedikit kurang, atau apa yang berlaku apabila anda memperoleh kadar faedah yang lebih rendah.

Pinjaman yang berbeza, Pengiraan yang berbeza

Sebelum anda mula mengira pembayaran, anda perlu mengetahui jenis jenis pinjaman yang anda gunakan. Anda akan menggunakan pengiraan yang berbeza (atau kalkulator) untuk pinjaman yang berbeza. Sesetengah pinjaman adalah pinjaman tanpa faedah, di mana anda tidak membayar pinjaman - anda hanya 'melayani' dengan membayar faedah. Pinjaman lain adalah pelunasan pinjaman, di mana anda membayar baki pinjaman dalam jangka masa tertentu (seperti pinjaman kereta lima tahun).

Jika anda tidak mahu membuat pengiraan pembayaran pinjaman secara manual, kalkulator dalam talian boleh melakukan matematik untuk anda.

Anda juga boleh menggunakan hamparan seperti Helaian Google dan Microsoft Excel untuk melakukan pengiraan dan menunjukkan kepada anda bagaimana kerja pinjaman tahun demi tahun. Lihat butiran lanjut tentang penggunaan spreadsheet untuk pinjaman pelunasan piawai (seperti pinjaman kereta, pinjaman rumah, dan pinjaman peribadi).

Bila-bila masa anda mengira pembayaran dan kos pinjaman anda, anda harus mempertimbangkan hasil anggaran kasar. Butiran akhir mungkin berbeza bergantung pada andaian yang digunakan oleh pemberi pinjaman anda - tetapi anda masih akan mendapat maklumat yang berharga.

Formula untuk Pelunasan Pembayaran Pinjaman

Formula di bawah ini berfungsi untuk kebanyakan pinjaman pelunasan (pinjaman auto dan rumah standard, contohnya).

Pembayaran Pembayaran = Amaun / Faktor Diskaun
atau
P = A / D

Anda memerlukan nilai berikut:

• Bilangan Pembayaran Berkala ( n ) = Bayaran setiap kali tahun bilangan tahun
• Kadar Faedah Berkala ( i ) = Kadar tahunan yang dibahagikan dengan jumlah pembayaran
• Faktor Diskaun ( D ) = + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Contoh Pengiraan Bayaran Pinjaman

Asumsikan anda meminjam $ 100,000 pada 6% selama 30 tahun untuk dibayar balik bulanan. Apakah bayaran bulanan?

• n = 360 (30 tahun kali 12 pembayaran bulanan setiap tahun)
• i =. 005 (6% setiap tahun dinyatakan sebagai. 06, dibahagi dengan 12 pembayaran bulanan setahun -
• 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+. 005) ^ 360]) P = A / D = 100, 000/166.7916 =
• 599. 55 Faedah Hanya Perhitungan Pengiraan Bayaran Pinjaman

Pengiraan pembayaran pinjaman untuk pinjaman hanya bunga lebih mudah. Kalikan jumlah yang anda meminjam dengan kadar faedah tahunan. Kemudian dibahagikan dengan jumlah pembayaran setahun.

Contoh (menggunakan pinjaman yang sama seperti di atas): $ 100,000 kali. 06 = $ 6, 000 setahun faedah. 6000 dibahagikan dengan 12 sama dengan pembayaran bulanan

$ 500 . Dengan mengandaikan anda tidak pernah membayar mana-mana baki prinsipal, bayaran bulanan anda akan tetap sama maju. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar pinjaman itu suatu hari nanti - pinjaman itu mungkin akan mula memerlukan bayaran pelunasan (mungkin selepas 10 tahun), atau anda perlu membuat pembayaran belon pada satu ketika untuk menghapuskan hutang. Pengiraan Pembayaran Kad Kredit

Kad kredit juga agak mudah: sering terdapat rumus untuk mengetahui apa bayaran bulanan minimum anda. Sebagai contoh, pengeluar kad anda mungkin memerlukan anda membayar sekurang-kurangnya 3% daripada baki tertunggak anda setiap bulan (dengan sekurang-kurangnya $ 25 atau lebih). Sudah tentu, bijak untuk membayar lebih dari sekadar minimum, tetapi itulah jumlah yang anda akan bayar untuk tidak mengalami masalah.

Contoh: menganggap anda berhutang $ 7,000 pada kad kredit anda. Bayaran minima anda dikira sebagai 3% daripada baki anda: Pembayaran = Baki x MinRequired

Pembayaran =. 03 x $ 7, 000 Pembayaran = $ 210

• Tapi apa yang berlaku pada bulan berikutnya? Caj kad kredit anda dikenakan bunga setiap bulan, dan anda mungkin menghabiskan lebih banyak dengan kartu anda setelah anda melakukan pembayaran. Dalam kebanyakan kes, minimum yang sama berlaku: peratusan jumlah baki pinjaman anda akan dibayar.
• Untuk maklumat lanjut, lihat tutorial mengenai pengiraan pembayaran kad anda dan bagaimana setiap pembayaran mempengaruhi baki anda.
• Faktor Penting Lain: Faedah dan Jumlah Pinjaman>

Pembayaran bulanan anda adalah penting - jika anda tidak mempunyai aliran tunai, anda pasti tidak mampu membeli. Tetapi pembayaran tidak perlu menjadi

paling

bahagian penting dari mana-mana perjanjian. Ia sering lebih penting untuk memberi tumpuan kepada:

Harga belian, dan Amaun yang akan anda bayar untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman anda Kedua komponen yang digabungkan menjadikan jumlah kos

• > apa sahaja yang anda beli.
• Pembayaran bulanan anda benar-benar hasil daripada jumlah pinjaman, kadar faedah dan panjang pinjaman anda. Jurujual (termasuk peminjam) boleh mengalihkan perkara di sekeliling untuk menjadikannya

kelihatan seperti anda mendapat tawaran yang baik - walaupun anda tidak. Sebagai contoh, peniaga auto sering memberi tumpuan kepada pembayaran bulanan: berapa banyak yang anda selesaikan setiap bulan? Dengan maklumat itu, mereka boleh menjual hampir

apa-apa dan sesuai dengan anggaran bulanan anda. Tetapi anda tidak semestinya mendapatkan tawaran yang baik, dan kos pinjaman anda secara dramatik akan meningkatkan jumlah yang anda bayar untuk membayar kereta anda. Bagaimana mereka melakukannya? Salah satu cara yang paling mudah adalah untuk menyusun pinjaman selama beberapa tahun: bukan pinjaman empat tahun atau lima (yang masuk akal), mereka akan mencadangkan pinjaman tujuh tahun dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah.Sayangnya, membentangkan pinjaman bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman - dengan berkesan membayar lebih untuk apa sahaja yang anda beli.

Anda pasti akan berbuat lebih baik jika anda berunding pada harga belian , bukannya berunding pada pembayaran bulanan. Anda boleh meminjam di mana sahaja anda mahu: dari mana-mana bank, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman dalam talian - anda tidak perlu bergantung kepada peniaga untuk pembiayaan. Anda tidak akan selalu mendapat bayaran bulanan yang lebih rendah dengan cara ini (jadi ia tidak

merasa

seperti yang anda lakukan dengan lebih baik), tetapi anda mungkin akan membelanjakan kurang keseluruhan. Untuk meminimumkan kos anda, bayar hutang anda lebih awal. Selama tidak ada penalti prabayar, Anda dapat menghemat bunga dengan membayar ekstra setiap bulan atau dengan membuat pembayaran sekaligus besar. Bergantung kepada pinjaman anda, bayaran bulanan yang diperlukan pada masa hadapan mungkin atau mungkin tidak berubah - minta pemberi pinjaman anda sebelum anda membayar. Ketahui lebih lanjut mengenai membayar hutang awal.