Insurans Perniagaan untuk Pejabat Rumah

Adakah anda menjalankan perniagaan dari pejabat rumah? Jika ya, adakah perniagaan anda memerlukan perabot dan peralatan? Jika barang-barang ini dimusnahkan oleh kebakaran, berapa kos untuk menggantikannya? Adakah dasar pemilik rumah anda akan melindungi kos ini? Sekiranya pelanggan atau rakan perniagaan cedera ke atas harta anda dan memfailkan tuntutan terhadap anda, adakah polisi pemilik rumah anda akan melindungi tuntutan tersebut?

Ramai orang yang bergantung pada pejabat rumah tidak menganggap soalan-soalan ini.

Akibatnya, pejabat mereka sama ada tidak diinsuranskan atau kurang insurans. Artikel ini akan menjelaskan mengapa dasar pemilik rumah yang biasa tidak dapat memberikan liputan yang mencukupi untuk pejabat rumah anda.

Polisi Pemilik Rumah

Banyak pemilik perniagaan yang bekerja dari pejabat di rumah mengandaikan bahawa polisi pemilik rumah mereka akan melindungi mereka terhadap sebarang kerugian harta atau liabiliti yang mungkin berlaku. Andaian ini tidak betul. Dasar pemilik rumah khas mengandungi beberapa pengecualian atau batasan yang berkaitan dengan perniagaan.

Liputan Harta Tanah

Seksyen harta bagi polisi pemilik rumah tidak direka untuk melindungi harta milik perniagaan. Ia biasanya menyediakan:

• Perlindungan terhad untuk kerosakan kepada harta yang digunakan dalam perniagaan. Batas ini boleh serendah $ 2, 500. Batas yang lebih rendah, seperti $ 250, boleh memohon kepada harta benda (seperti komputer riba) yang jauh dari kediaman anda.
• Tiada perlindungan untuk struktur lain (seperti bangsal luaran) yang digunakan untuk tujuan perniagaan
• Perlindungan terhad atau tidak ada untuk kerugian atau kerosakan pada rekod perniagaan

• Tiada perlindungan untuk kerugian atau kerosakan kepada data perniagaan
• Tiada liputan untuk kehilangan pendapatan yang terhasil daripada penutupan perniagaan yang disebabkan oleh kehilangan fizikal kepada harta perniagaan

Perlindungan Liabiliti > Pengecualian berkaitan perniagaan juga terpakai di bawah seksyen kewajipan dasar pemilik rumah. Banyak polisi tidak menyediakan perlindungan untuk:

kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang timbul daripada perniagaan yang dilakukan oleh seseorang yang diinsuranskan. Pengecualian ini juga terpakai untuk Liputan Pembayaran Perubatan.

• Kecederaan kepada sesiapa yang layak mendapat faedah pampasan pekerja
• tuntutan yang timbul daripada penyediaan, atau kegagalan untuk menyediakan, perkhidmatan profesional
• Apakah Perniagaan?

Kebanyakan dasar pemilik rumah menentukan kata "perniagaan". Takrifan berbeza dari dasar kepada polisi. Berikut adalah beberapa contoh:

mana-mana aktiviti sepenuh masa atau separuh masa yang terlibat dalam mendapatkan keuntungan ekonomi

• perdagangan, profesion atau pekerjaan, termasuk pertanian
• pekerjaan, perdagangan, profesion penuh atau sambilan, pekerjaan atau usaha, sama ada atau tidak ia melibatkan motif keuntungan
• Definisi ini agak luas. Ada yang termasuk hampir mana-mana perniagaan yang beroperasi dari pejabat rumah. Di dalam beberapa polisi, perniagaan

tidak termasuk kerja sukarela, perkhidmatan penjagaan harian rumah yang disediakan secara percuma, dan beberapa aktiviti lain. Meliputi Pejabat Rumah

Apa yang boleh anda lakukan jika dasar pemilik rumah anda menyediakan perlindungan yang mencukupi untuk pejabat rumah anda? Anda mempunyai beberapa alternatif.

Pemilik Rumah Persetujuan

Banyak syarikat insurans rumah menawarkan persetujuan yang memperluaskan skop liputan yang disediakan untuk harta perniagaan. Sebagai contoh, sesetengah penanggung insurans akan meningkatkan had $ 2, 500 pada harta yang digunakan dalam perniagaan kepada $ 10, 000 atau lebih.

Insurans lain menawarkan pengesahan Perniagaan Rumah. Pengendorsan ini memperluaskan dasar untuk melindungi perniagaan yang dimiliki oleh pemegang polisi jika perniagaan memenuhi keperluan tertentu. Untuk butiran mengenai cara memperluaskan dasar anda, rujuk kepada ejen insurans anda atau broker.

Dasar Pemilik Perniagaan (BOP)

BOP adalah dasar pakej yang direka untuk perniagaan kecil. Ia termasuk kedua-dua insurans harta komersil dan perlindungan liabiliti am dalam satu polisi tunggal. Sesetengah penanggung insurans menawarkan BOP yang direka khusus untuk perniagaan berasaskan rumah. A BOP adalah dasar

komersil . Ia tidak akan menggantikan insurans rumah anda. Anda perlu mempertimbangkan BOP jika anda mempunyai pelawat perniagaan yang kerap ke pejabat rumah anda (orang penghantaran, kurir, pelanggan) dan prihatin terhadap liabiliti. Mengasingkan Polisi Insurans Perniagaan

Pilihan ketiga ialah membeli polisi perniagaan monol.

Sebagai contoh, anda boleh membeli polisi hartanah komersil untuk melindungi perniagaan anda daripada kerugian atau kerosakan pada perabot dan kelengkapan pejabat anda. Sekiranya anda tidak memerlukan liputan harta, anda boleh membeli polisi liabiliti am untuk melindungi perniagaan anda daripada tuntutan atau guaman pihak ketiga.

Menilai Risiko Anda

Sebelum membeli insurans untuk pejabat rumah anda, anda harus menilai risiko anda. Pertama, ambil inventori semua harta yang anda gunakan dalam perniagaan anda, termasuk komputer dan perisian. Seterusnya, anda perlu menentukan kos penggantian harta perniagaan anda. Anda boleh menyemak harga perabot dan kelengkapan baru di kedai bekalan pejabat setempat anda. Jumlah kos penggantian adalah had minimum insurans harta yang anda perlukan.

Seterusnya, pertimbangkan risiko untuk dokumen dan data elektronik anda yang berharga. Adakah anda menyimpan kontrak atau kertas penting lain di pejabat anda? Adakah anda menyimpan senarai klien atau data syarikat di komputer pejabat rumah anda? Adakah data anda selamat? Data anda tidak selamat sekiranya ahli keluarga boleh mengakses maklumat tersebut. Adakah anda mengupah kontraktor atau bantuan dalam negeri yang boleh mengakses dokumen kertas, dan data dan rekod elektronik? Sekiranya barang-barang ini hilang atau rosak, apakah kosnya untuk menggantikannya? Sekiranya kosnya besar, anda mungkin memerlukan perlindungan kertas dan perlindungan pemprosesan elektronik yang berharga.

Ketiga, pertimbangkan kesan kehilangan fizikal pada pendapatan anda. Jika kerugian fizikal kepada harta perniagaan anda memaksa anda menutup operasi anda, adakah perniagaan anda akan kehilangan banyak pendapatan? Jika jawapannya adalah ya, anda harus mempertimbangkan untuk membeli liputan pendapatan perniagaan.

Akhir sekali, pertimbangkan risiko liabiliti anda. Adakah pelanggan, rakan perniagaan, kakitangan penghantaran pakej atau orang lain melawat pejabat anda?jika ya, pertimbangkan untuk membeli insurans liabiliti am. Sekiranya perniagaan anda menjalankan perkhidmatan atau memberi nasihat kepada orang lain dengan bayaran, anda mungkin memerlukan kesilapan dan insurans liabiliti ketinggalan.

Artikel disunting oleh Marianne Bonner