Faedah Gadai Jatuh Songsang untuk Remaja

Industri gadai janji terbalik telah dibelenggu selama bertahun-tahun oleh kekeliruan, berleluasa dengan laporan peminjam pemangsa preying pada orang tua. Hari ini, institusi pemberi pinjaman yang bereputasi memerlukan peminjam menerima kaunseling mengenai risiko dan kesulitan sebelum melakukan hipotek berbalik. Malangnya, itu masih tidak menjamin pemilik rumah tidak akan terputus.

Bagaimana Hipotek Bergerak?

Gadai janji terbalik membolehkan pemilik rumah meminjam ekuiti.

Daripada membuat pembayaran kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman membuat pembayaran kepada peminjam. Bayaran boleh dibuat seperti berikut:

• Sekaligus
• Bulanan, selagi peminjam menduduki rumah
• Kemajuan berkala melalui garis kredit< ! --2 ->
• Gabungan mana-mana di atas

Siapa Bolehkah Kelayakan untuk Hipotek Berbalik?

Sesiapa yang berumur 62 tahun yang memiliki rumah boleh melayakkan gadai janji terbalik, jika terdapat ekuiti yang memadai di rumah. Itu kicker, mempunyai ekuiti yang mencukupi untuk mendapatkan hipotek seperti biasanya 20% kedudukan ekuiti tidak mencukupi. Jika ada ekuiti yang mencukupi, apa yang akan berlaku seterusnya?

• Gadai janji sedia ada akan dibayar.
• Penyelenggaraan / pembaikan tertunda akan diperlukan, jika perlu.
• Skor FICO tidak terpakai dan sejarah kredit tidak relevan.

Berapa Banyak Kos Gadai Jatuh Balik?

Seperti dengan pinjaman biasa, peminjam membayar yuran untuk mendapatkan wang itu. Yuran ini boleh dimasukkan ke dalam pinjaman dan dibiayai. Kerana tidak ada "caj piawai," yuran akan berbeza-beza bergantung kepada pemberi pinjaman, vendor pihak ketiga dan jenis pinjaman yang dipilih.

Biasanya yuran sangat tinggi. Pada asasnya, peminjam membayar:

1. Premium insurans gadai janji. Insurans ini membayar kerugian kepada pemberi pinjaman jika rumah anda bernilai kurang daripada jumlah yang terhutang pada akhir pinjaman anda.
2. Yuran pemberi pinjaman bulanan. Peminjam biasanya mengenakan bayaran kepada peminjam untuk membayar pembayaran bulanan.
3. Mata pinjaman atau bayaran permohonan. Yuran ini meningkatkan pulangan peminjam ke atas pelaburan. Ia adalah yuran yang banyak diteliti.
4. Kos penutupan biasa. Bayaran untuk menutup termasuk caj untuk rakaman, ejen atau ejen penutupan, dasar tajuk, dll.

Berapa Banyak Anda Boleh Meminjam?

Jumlah pinjaman yang ada bergantung pada jenis program pinjaman yang dipilih, berapa banyak ekuiti yang masih ada setelah membayar gadai janji yang ada dan usia peminjam. Wells Fargo adalah pemula utama gadai janji terbalik.

Saya dapati kalkulator dalam talian yang berguna di laman web Wells Fargo: Kalkulator Pinjaman Wells Fargo. Saya memasuki umur 65 tahun dan rumah yang percuma dan jelas bernilai $ 500, 000. Bagi Penyesuaian Tahunan HECM (Home Equity Conversion Mortgage) kalkulator kembali anggaran kos penutupan $ 20, 943, dengan bayaran sekali gus tersedia $ 129, 614 , yang menanggung faedah tahunan pada 8.67%, yang boleh naik setinggi 13. 67% sepanjang tempoh pinjaman. Pembayaran bulanan yang disediakan untuk pinjaman ini ialah $ 949. Pada usia 75, bagaimanapun, pembayaran bulanan melonjak kepada $ 1, 401.

Apakah Jenis Program yang Boleh Diberikan?

Sejumlah peminjam menawarkan gadai janji kadar tetap. Sebahagian besar program gadai janji terbalik lain dibiayai melalui pinjaman gadai janji kadar laras. Faedah boleh disesuaikan secara bulanan atau tahunan.

• Pemberi pinjaman mengenakan margin, yang bervariasi di kalangan pemberi pinjaman.
• Margin, apabila ditambah pada kadar indeks, akan sama dengan kadar faedah.
• Kadar faedah biasanya dihadkan, bermakna kadar boleh dinaikkan kepada kadar maksimum dan tidak lebih tinggi. Kapas adalah 5 hingga 6 peratus pada kadar pelarasan tahunan dan dari 10 hingga 11 peratus pada kadar laras bulanan.

Jenis gadai janji terbalik yang paling popular sekarang ialah Gadai Penukaran Rumah Gadai, yang diinsuranskan oleh U. S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar.

The "HomeKeeper Mortgage" adalah dari Fannie Mae. Fannie Mae membeli gadai janji konvensional, mengemas semula mereka dan menjualnya sebagai sekuriti kepada pelabur. Menggunakan Kalkulator Mortgage Reverse Wells Fargo dan senario terdahulu, pada umur 65 tahun, gadai janji HomeKeeper akan membayar $ 587 sebulan dan $ 1, 381 pada umur 75 tahun.

Di mana anda boleh mendapatkan gadai janji terbalik?

Banyak broker gadai janji dan institusi pemberi pinjaman utama menawarkan produk gadai janji terbalik.

• Persatuan Pemberi Pinjam Kebangsaan Rizab Negara menerbitkan senarai, disusun mengikut negeri, peminjam yang diluluskan yang berasal dari gadai janji terbalik.
• Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar juga menerbitkan senarai pemberi pinjaman HUD yang diluluskan. Ingat untuk memeriksa kotak yang membatasi carian kepada peminjam yang telah menyelesaikan pinjaman HECM dalam tempoh 12 bulan yang lalu.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.