Muflis, Laporan Kredit dan Skor Kredit

Apabila orang datang melawat saya untuk memfailkan kes kebangkrutan, dua soalan menjadi besar. Yang pertama ialah, "Berapakah kos saya untuk muflis? "Yang kedua ialah," Saya akan mendapat kredit lagi. "

Di sini di The Balance kami telah menangani soalan pertama sebelum ini, dan kami akan sekali lagi. Anda boleh membacanya di sini: Terlalu Pecah Kebankrapan Fail?

Mari kita bercakap sekarang tentang mendapatkan kredit selepas muflis. Saya di sini untuk memberitahu anda bahawa memfailkan muflis bukan akhir dunia.

Jika anda mahu kredit, anda akan mendapatnya. Malah, anda mungkin akan mendapat tawaran kredit semasa anda berada dalam kes muflis atau tidak lama selepas anda melengkapkannya. Ya, anda membaca hak itu. Terdapat kreditor hanya chompIng pada sedikit untuk membuka akaun kredit untuk anda. Untuk mengetahui mengapa, baca terus. Tetapi pertama, mari kita bercakap beberapa asas.

Apakah Perbezaan antara Laporan Kredit dan Markah Kredit?

Semua pemiutang menyimpan rekod apabila anda membuat pembayaran dan amaun pembayaran. Sesetengah pemiutang melaporkan bahawa maklumat kepada agensi penyimpanan pusat memanggil biro kredit. Sebagai tambahan kepada amaun dan sama ada pembayaran dibuat pada masa, pemiutang juga melaporkan apabila akaun dibuka dan ditutup, amaun had kredit dan baki.

Ketiga biro kredit utama adalah Transunion, Experian dan Equifax. Sesetengah pemiutang melaporkan kepada ketiga-tiga, beberapa kepada hanya satu atau dua. Sesetengah pemiutang tidak melaporkan sama sekali.

Sebagai contoh, hampir semua gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman pelajar dan kad kredit akan dilaporkan, tetapi sangat sedikit doktor atau hospital.

Apabila anda memohon kredit, pemberi kuasa anda akan "menarik" laporan anda dari satu, dua atau ketiga biro kredit utama untuk menyemak sejarah pembayaran anda dalam usaha untuk meramalkan bagaimana anda akan membayar akaun yang anda miliki digunakan.

Skor kredit berjalan lebih jauh. Ia menggunakan maklumat dalam laporan kredit anda untuk mengira skor. Daripada dipaksa untuk menyaring semua bit dan kepingan maklumat, biro kredit telah mengumpulkan anda, pemberi pinjaman hanya perlu melihat satu skor untuk membuat keputusan pinjaman.

Apakah Maksudnya Nilai Skor Kredit?

Skor kredit untuk kebanyakan syarikat berkisar dari tinggi 850 ke bawah 350.

Kategori	Julat
Sangat baik	750-850
Baik	700-749 < Adil
650-699	Miskin
550-649	Bad
350-540	Siapa Mengira Skor Kredit?

Pelbagai syarikat menggunakan maklumat kredit anda untuk mengira skor kredit. Salah satu yang pertama dan paling popular dipanggil skor FICO daripada sebuah syarikat bernama Fair Isaac. Skor popular lain dipanggil VantageScore.

Bagaimana Skor Kredit saya Dikira?

Setiap syarikat telah membangunkan sistem penilaian sendiri. Setiap mengambil kira banyak faktor, tetapi berat setiap faktor berbeza. Sebagai contoh, satu sistem pemarkahan boleh memberi kebankrapan memfailkan berat badan yang lebih besar daripada syarikat lain. Syarikat kedua mungkin memberi lebih banyak berat kepada jumlah baki berbanding dengan had kredit pada kad kredit terpilih. Syarikat Fair Isaac memberikan ringkasan jenis maklumat yang termasuk, tetapi pengiraan sebenar adalah rahsia yang dijaga dengan baik.

Di mana saya boleh Cari Markah Kredit saya?

Anda boleh mendapatkan skor kredit anda dari lebih banyak sumber berbanding sebelum ini. Ada yang akan membebankan anda wang, tetapi yang lain akan memberikan skor secara percuma atau sebagai premium untuk mendaftar untuk sesuatu yang lain, seperti pemantauan kredit.

Beli skor FICO anda untuk ketiga-tiga biro kredit terus dari syarikat Fair Isaac di laman webnya untuk kira-kira $ 60. Anda boleh membeli skor melalui salah satu daripada tiga biro kredit utama. Apabila anda melanggan perkhidmatan pemantauan kredit tertentu, syarikat akan memberikan skor kredit anda sebagai bonus. Banyak bank dan penerbit kad kredit, seperti Wells Fargo, akan memberikan skor kredit anda secara berkala sebagai ciri. Dan, kini, aplikasi belanjawan, seperti Mint. com, juga akan memberikan skor kredit anda, tetapi anda perlu mendaftar dan menyediakan aplikasi untuk mendapatkan manfaat ini.

Bolehkah Kebankrapan Penyerahan Meningkatkan Skor Kredit saya?

Sekiranya anda menghadapi masalah dengan menyimpan bil anda, anda boleh menjangkakan bahawa skor kredit anda telah mencecah kerana itu. Ramai orang percaya bahawa memfailkan kes muflis sebenarnya boleh meningkatkan skor kredit anda. Maklumat yang salah seperti di seluruh Internet. Saya harap saya dapat mengatakan bahawa ini adalah benar, tetapi ia adalah satu mitos. Anda mungkin mempunyai skor kredit yang rendah dari pembayaran lewat atau tidak terjawab, atau baki yang besar, atau terlalu banyak kad caj. Kebankrapan adalah hit besar tanpa mengira pengiraan skor kredit. Tetapi jika anda sudah mengikis bahagian bawah setong, boleh dikatakan kebangkrutan menyebabkan skor anda turun banyak, tetapi ia tidak akan naik.

Apa yang mungkin benar, bagaimanapun, ialah berapa cepat skor anda dapat pulih berbanding dengan memfailkan kebankrapan sama sekali apabila anda bermula dengan skor rendah. Selaras dengan undang-undang persekutuan, maklumat negatif akan kekal pada laporan kredit anda tidak lebih daripada tujuh tahun, kecuali kebangkrutan boleh muncul pada laporan anda sehingga 10 tahun. Oleh itu, pembayaran lewat akan berkurangan tujuh tahun selepas kenakalan mereka. Jika akaun tersebut tidak dibayar seperti yang telah dipersetujui, anda akan terus menyusun item garisan negatif pada laporan anda.

Anda boleh memulihkan laporan anda dan skor anda dengan memastikan akaun anda dibayar mengikut syarat mereka dan dengan menutup akaun, tetapi lebih sukar untuk mengubah status akaun sekarang sehubungan dengan kredit keseluruhan anda yang tersedia.

Apabila anda memfailkan kes muflis, maklumat negatif dari laporan anda, seperti pembayaran yang dilangkau atau lambat, tidak hilang. Mereka tetap kelihatan kerana mereka mungkin betul pada masa yang dilaporkan, Itu tidak akan berubah.Apa yang berubah adalah status akaun - sama ada akaun yang sedang berjalan yang memerlukan bayaran tetap dan / atau sama ada ia boleh dibayarkan dan ditutup. Akaun-akaun lama dan maklumat lama akan terus mempengaruhi skor kredit anda untuk beberapa jangka waktu, tetapi sebagai berlalunya masa, dampak dari item negatif akan berkurang.

Untuk mengetahui lebih lanjut tentang apa yang berlaku pada skor kredit anda dengan pemfailan kebangkrutan, lihat:

Bagaimana Kebangkrutan Mempengaruhi Skor Kredit?

Adakah Markah Kredit Anda Penting Selepas Kebankrapan?

Selepas Kebankrapan, Berapa Lama Perlu Datang untuk Membawa Skor Kredit Saya?

Berapa lama diperlukan untuk membawa nilai kredit anda selepas kebankrapan bergantung kepada beberapa faktor, termasuk di mana anda bermula, sama ada anda mengesahkan apa-apa hutang supaya ia dapat bertahan kebankrapan, jenis dan jumlah hutang yang dikenakan selepas anda kes dilepaskan, dan sama ada anda telah membayar hutang tersebut pada waktu yang tepat.

Walau bagaimanapun, secara amnya, jika anda membayar akaun kredit anda tepat pada masanya selepas pelepasan anda, diperlukan dua tahun untuk anda ditawarkan kadar faedah yang terbaik. Itu tidak bermakna ia mengambil masa dua tahun untuk mendapatkan kredit. Anda akan menerima tawaran kredit sejurus selepas dan mungkin juga semasa kes kebangkrutan anda. Mereka pemiutang pakar dalam pemberian pinjaman kepada penghutang muflis baru-baru ini. Bagaimanapun, anda boleh bayangkan, kadar faedah boleh menjadi tinggi serta syarat lain, seperti fi tahunan, yuran persediaan dan yuran pentadbiran. Saya telah melihat satu tawaran terapung di sekitar yang menawarkan had kredit awal $ 200, tetapi sebaik sahaja anda membuka akaun, anda dikenakan bayaran sebanyak $ 100 dalam yuran.

Mengkaji Laporan Kredit Anda Selepas Kebangkrutan

Saya mengesyorkan kepada klien saya bahawa mereka menunggu kira-kira enam bulan selepas pelepasan mereka untuk menarik salinan laporan kredit mereka. Bagi semua hutang yang dilepaskan, setiap item harus menyatakan "Termasuk dalam Kebankrapan. "Sekiranya hutang itu tidak ditetapkan seperti itu, hutang akan terus dianggap sebagai perkara negatif dan bukannya sebagai kebangkrutan. Ini boleh menurunkan nilai kredit anda secara artifisikal. Sekali setahun anda boleh mendapatkan laporan kredit anda secara percuma di AnnualCreditReport. com.

Bagaimana Sengketa Laporan Yang Tidak Benar

Jika entri pada laporan kredit tidak betul, atau tidak menunjukkan bahawa ia termasuk dalam muflis, anda boleh memanfaatkan prosedur pertikaian biro kredit, yang dapat dicapai secara online atau melalui surat. Apabila anda mempertikaikan hutang, ia akan memaparkan laporan kredit anda semasa biro kredit mengesahkan hutang. Biro kredit mempunyai 30 hari, umumnya, untuk mengesahkan hutang. Sekiranya tidak dapat mengesahkan, hutang itu mesti dikeluarkan dari laporan tersebut.

Bolehkah Syarikat Pembaikan Kredit Membantu Selepas Kebankrapan?

Saya tidak pernah mengesyorkan bahawa pelanggan saya menggunakan syarikat pembaikan kredit. Syarikat-syarikat ini tidak boleh mendapatkan maklumat yang benar dan benar yang dibuang dari laporan kredit anda. Pada masa yang terbaik, mereka akan mempertikaikan maklumat negatif untuk menghapuskannya buat sementara waktu. Apabila biro kredit mengesahkan maklumat, ia akan muncul semula dan perlu dipertikaikan lagi.Syarikat pembaikan kredit membuat wang mereka dengan mengenakan yuran langganan bulanan. Selagi anda membayar yuran bulanan, mereka akan memantau laporan kredit anda dan maklumat negatif pertikaian. Sebaik sahaja anda berhenti membayar, barang-barang tersebut mungkin akan muncul pada laporan anda sekali lagi.

Apakah Langkah-langkah Yang Boleh Saya Ambil untuk Meningkatkan Skor Kredit Saya Selepas Kebankrapan?

Untuk beberapa langkah khusus tentang cara membuat kredit semula dan meningkatkan skor kredit anda setelah muflis, berikut adalah beberapa artikel yang baik:

Hidup dan Meningkat Setelah Kebangkrutan: Laporan Kredit

Bagaimana Kebangkrutan Mempengaruhi Skor Kredit ?

Bagaimana Menaikkan Skor Kredit Anda Selepas Kebankrapan?