Bank vs. Credit Unions: Mana yang Terbaik untuk Wang Anda?

Anda mempunyai beberapa pilihan untuk perkhidmatan kewangan seperti akaun simpanan, akaun cek, dan pinjaman. Kedua-dua bank dan kesatuan kredit menawarkan produk-produk ini, dan sering sukar untuk melihat perbezaan antara institusi-institusi ini. Dalam banyak cara, mereka bersamaan - dan mungkin tidak lebih baik daripada yang lain. Tetapi terdapat beberapa perbezaan penting antara bank dan kesatuan kredit, yang akan kita huraikan di bawah.

Untuk pengenalan asas untuk kesatuan kredit, termasuk pemilikan, keselamatan dana dan produk anda, lihat Bagaimana Kesatuan Kredit Beroperasi.

Perbezaan Utama: Kepemilikan

Kesatuan kredit dimiliki oleh pelanggan mereka, sementara bank dimiliki oleh pelabur (mereka mungkin beribu-ribu pemegang saham atau beberapa pelabur besar). Anda mungkin tidak peduli, atau fikir ia adalah masalah besar, tetapi struktur pemilikan mempengaruhi bagaimana institusi ini beroperasi.

Kesatuan kredit yang ideal: Idealnya, kesatuan kredit boleh menawarkan tawaran yang lebih baik kerana mereka tidak mempunyai pelabur luar yang cuba memaksimumkan dan meningkatkan keuntungan dengan mengorbankan pelanggan. Banyak kesatuan kredit hanya berbuat demikian: Mereka membayar lebih banyak faedah ke simpanan dan CD, mereka menawarkan pemeriksaan percuma kepada semua orang, dan mereka menaikkan kadar pinjaman yang rendah.

Pengecualian kepada peraturan: Namun, kesatuan kredit tidak selalu lebih murah daripada bank. Bank-bank komuniti mempunyai keutamaan yang serupa dengan kesatuan kredit, termasuk berkhidmat kepada penduduk setempat dan memberi kembali kepada masyarakat.

Tambahan lagi, beberapa kesatuan kredit bertindak seperti bank besar dan mengenakan yuran tinggi yang sama seperti pesaing mereka. Sebagai pertubuhan bukan untung, kesatuan kredit ini menikmati faedah cukai yang tidak kembali ke keanggotaan sebagaimana dimaksud.

Kelayakan Kredit Kesatuan

Keupayaan untuk membuka akaun adalah satu lagi perbezaan utama antara bank dan kesatuan kredit.

Untuk mengekalkan status yang disukai cukai, kesatuan kredit diperlukan untuk mengehadkan asas pelanggan mereka kepada sekumpulan orang yang berkongsi bon bersama (dikenali sebagai "bidang keahlian").

Keperluan itu agak mudah untuk dijumpai. Anda mungkin layak menyertai kesatuan kredit kerana:

• Di mana anda bekerja atau industri yang anda kerjakan.
• Di mana anda bersekolah atau beribadah.
• Kawasan geografi yang anda tinggalkan.
• Keahlian dalam organisasi, yang mungkin dapat memuaskan anda dalam talian.
• Kelayakan ahli keluarga.

Di mana pun anda berada, ada peluang yang baik bahawa ada kesatuan kredit yang berdekatan yang anda layak untuk. Sesetengah kesatuan kredit juga berkhidmat kepada ahli dari jauh.

Adakah Wang Anda Selamat?

Bank dan kesatuan kredit menyimpan wang anda dengan selamat. Jika institusi itu berada di bawah, sebahagian atau semua wang anda mungkin diinsuranskan, yang bermaksud dana anda akan diganti. Dalam kebanyakan kes, akaun anda akan berakhir di institusi baru, dan anda akan mempunyai nombor akaun dan baki akaun yang sama.

Insurans paling selamat disokong oleh kerajaan S. S.

• Untuk akaun bank, FDIC menjamin dana dengan sokongan kerajaan.
• Pada kesatuan kredit yang diinsuranskan federal, liputan NCUSIF melindungi anda dengan kepercayaan penuh dan kredit kerajaan U. S.

Di bawah undang-undang semasa, kedua-dua perlindungan FDIC dan NCUSIF melindungi sehingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit bagi setiap institusi.

Jika anda mempunyai lebih daripada itu, anda perlu memastikan bahawa anda menyebarkan dana anda di antara pendaftaran akaun yang berbeza (misalnya, akaun persaraan anda dan akaun pemeriksaan individu anda) atau di antara institusi yang berlainan. Adalah mungkin untuk mempunyai lebih daripada $ 250, 000 yang diinsuranskan di satu tempat.

Sesetengah kesatuan kredit adalah syarikat yang disewa (bukan syarikat yang disewa secara federally), dan mereka menawarkan perlindungan insurans swasta. Walaupun perlindungan ini membantu dalam kebanyakan kes (mereka tidak semestinya institusi yang buruk), insurans swasta tidak begitu selamat seperti liputan NCUSIF.

Penawaran Produk Serupa

Produk yang terdapat di bank dan kesatuan kredit hampir sama. Bagi kebanyakan kita - pengguna yang mengendalikan kewangan peribadi - tidak kira sama ada anda menggunakan bank atau kesatuan kredit.

Untuk perkhidmatan khusus, seperti perkhidmatan pemegang amanah, kesatuan kredit kecil mungkin tidak dapat menampung keperluan anda.

Tetapi tidak ada salahnya untuk bertanya - bahkan institusi kecil mempunyai hubungan dengan penyedia perkhidmatan yang mungkin dapat membantu.

Hampir mana-mana bank atau kesatuan kredit menawarkan produk berikut:

• Akaun bank perniagaan
• Memeriksa akaun
• Akaun simpanan
• Sertifikat deposit (CD)
• )
• Pinjaman kenderaan untuk kenderaan baru atau yang digunakan (termasuk pinjaman motosikal dan RV)
• Akaun pasaran wang

Di samping itu, kedua-dua bank dan kesatuan kredit menawarkan perkhidmatan perbankan dalam talian. Anda boleh melihat akaun, membuat deposit dengan peranti mudah alih anda, memindahkan wang, membayar bil, dan banyak lagi di kebanyakan institusi. Kadang-kadang, kesatuan kredit kecil mungkin tidak menawarkan semua ciri yang anda cari, tetapi itu jarang berlaku.

Khidmat Pelanggan

Bank dan kesatuan kredit boleh menawarkan perkhidmatan pelanggan yang hebat. Mereka juga boleh membuat kesilapan dan menggaji orang yang mengalami hari yang buruk.

Pada kesatuan kredit, perkhidmatan cenderung lebih diperibadikan. Terdapat lebih sedikit pelanggan dan lebih sedikit pekerja, jadi lebih mudah bagi semua orang untuk mengenali antara satu sama lain. Sekiranya anda melawat cawangan, ada peluang yang baik untuk anda bekerja dengan orang yang sama, dan anda boleh membangunkan hubungan. Hubungan tersebut berpotensi membantu anda memenuhi syarat untuk pinjaman jika anda mempunyai kredit yang kurang sempurna, dan mereka boleh memudahkan untuk menyelesaikan masalah dalam akaun anda.

Terutama di bank-bank kecil dan kesatuan kredit, perkhidmatan pelanggan akan berasaskan (sebahagian) pada budaya organisasi. Interaksi mungkin lebih tidak rasmi (lebih baik atau lebih buruk), dan mungkin bergantung pada siapa yang anda sedang bercakap dengan hari itu. Di bank-bank besar, mengharapkan pengalaman yang lebih konsisten (tapi tegar): Semua pekerja menjalani program latihan yang sama, dan mereka mempunyai sedikit kelonggaran ketika menghadapi masalah-masalah perkhidmatan.

Jadual anda mungkin menjejaskan keputusan anda untuk bekerja dengan bank atau kesatuan kredit. Bank-bank besar mungkin mempunyai sumber untuk menawarkan perkhidmatan pelanggan 24 jam, dan ini boleh membantu jika anda tidak boleh bercakap semasa waktu perniagaan. Walau bagaimanapun, beberapa kesatuan kredit (dan bank) menawarkan masa berlanjutan dan hujung minggu - serta laman web yang sangat baik. Jika anda boleh melakukan semua yang anda perlukan dalam talian, jam mungkin tidak penting.

Kesatuan kredit mempunyai tawaran unik dengan cawangan bersama. Sekiranya kesatuan kredit anda mengambil bahagian, anda mungkin boleh melawat cawangan kesatuan kredit yang lain di seluruh negara. Kebanyakan perkhidmatan, seperti membuat deposit dan pengeluaran, boleh didapati secara percuma, tetapi anda mungkin perlu bekerja dengan kesatuan kredit "rumah" anda mengenai isu-isu yang lebih rumit.

Mana yang lebih baik?

Bank dan kesatuan kredit boleh memenuhi keperluan anda. Akhirnya ia turun kepada produk, perkhidmatan, dan yuran yang ditawarkan oleh institusi individu yang anda lihat. Sekiranya pemilikan tidak penting kepada anda, hanya pergi ke sesiapa yang mempunyai perjanjian terbaik (dan ingatkan bahawa anda boleh menyimpan beberapa akaun di kedua-dua bank dan kesatuan kredit).

Apabila anda memerlukan pinjaman, dapatkan sebut harga dari beberapa sumber yang berbeza, termasuk sekurang-kurangnya satu bank, satu kesatuan kredit, dan satu pemberi pinjaman dalam talian. Bandingkan kos dan kadar faedah di setiap institusi, dan tanya sama ada anda mungkin mendapat kelulusan pinjaman sebelum anda mengisi permohonan.

Jika kadar yang tinggi pada akaun simpanan adalah keutamaan anda, lihat pilihan dalam talian sahaja untuk kedua-dua bank dan kesatuan kredit. Bank-bank dalam talian tidak mempunyai overhead yang sama sebagai institusi bata-dan-mortar, dan mereka cenderung menggunakan kadar faedah yang menarik untuk mendapatkan perhatian.

Jika anda telah memutuskan untuk mula menggunakan bank atau kesatuan kredit yang lain, alihkan wang anda tanpa menyebabkan masalah. Gunakan senarai semak kami untuk bertukar-tukar bank untuk membuat proses yang tidak menyakitkan mungkin.