Bagaimana Anda Dilindungi daripada Penipuan dan Kesalahan

Di dunia pembayaran elektronik dan pemindahan wang yang segera, anda mungkin bimbang tentang kesilapan yang mudah mengalir akaun bank anda (atau ia boleh berlaku disebabkan penipuan). Wang anda boleh ditarik balik oleh orang beribu-ribu batu jauhnya, dan anda tidak akan pernah tahu mengenainya kecuali anda menyemak akaun anda atau mula mendapat notis overdraf. Oleh itu, apa perlindungan yang anda ada terhadap kecurian dan kesilapan dalam akaun anda?

Dalam banyak kes, anda tidak perlu membayar apabila sesuatu berlaku - undang-undang persekutuan memberi anda hak untuk membebaskannya. Tetapi anda juga mempunyai tanggung jawab yang datang dengan hak tersebut. Tugas anda adalah untuk memantau akaun anda dan melaporkan masalah kepada bank atau kesatuan kredit dengan cepat.

Undang-undang Persekutuan, Faedah Tambahan

Selama bertahun-tahun, peraturan telah berkembang untuk membantu anda mengelakkan daripada membayar caj yang tidak sah. Penggubal undang-undang mula menangani isu seawal tahun 1978 dengan Akta Pemindahan Dana Elektronik (juga dikenali sebagai Peraturan E). Reg E terpakai untuk pemindahan dana elektronik (EFTs) dalam akaun bank, tetapi tidak semestinya kepada perkhidmatan seperti lain bank. Contohnya, kad debit anda dilindungi kerana ia menarik terus dari akaun semak anda, tetapi kad kredit anda menggunakan peraturan yang berlainan (kad kredit biasanya lebih selamat daripada kad debit ketika datang kepada perlindungan pengguna). Ada kad prabayar dilindungi, sementara yang lain tidak.

Penerbit bank atau kad anda mungkin menawarkan faedah di atas dan di luar apa yang diperlukan oleh undang-undang. Anda akan sering mendengar dasar "liabiliti sifar", dan ciri-ciri tersebut boleh membantu anda mengurus risiko anda (faedahnya sama dengan perlindungan yang anda peroleh dengan kad kredit). Tetapi anda masih boleh tanpa wang tunai dalam akaun anda selama beberapa hari sementara perkara diisih.

Jenis Pemindahan Elektronik

Apakah jenis masalah yang anda dilindungi? Pemindahan dana elektronik yang menjejaskan akaun anda disebabkan kesilapan dan penipuan. Beberapa contoh biasa termasuk:

• Pengeluaran ATM
• Urus niaga kad debit (sama ada dilengkapkan secara peribadi, dalam talian atau melalui telefon)
• Pemeriksaan kertas yang telah ditukar kepada cek elektronik
• Pemindahan antara akaun bank anda > Pemindahan masuk dan keluar dari akaun anda (seperti deposit langsung atau pembayaran bil dalam talian - tetapi jika bank anda mencetak dan menghantar cek, pembayaran mungkin tidak dilindungi)
• Transaksi Penipuan

Jika kad debit anda dicuri, penting untuk bertindak dengan cepat. Jika anda memberitahu bank anda tentang kerugian

sebelum sebarang caj yang tidak dibenarkan memukul akaun anda, anda tidak bertanggungjawab terhadap caj tersebut. Walau bagaimanapun, menunggu boleh menanggung kos anda. Anda boleh dipertanggungjawabkan sehingga $ 50 caj tanpa kebenaran jika anda memberitahu bank anda tentang kerugian dalam tempoh dua hari perniagaan dari kerugian

• Anda mungkin bertanggungjawab sehingga $ 500 dari caj tidak sah jika anda memberitahu bank anda dalam
• Risiko anda
• tanpa had jika anda menunggu lebih dari 60 hari - pencuri dapat menguras akaun anda dan membelanjakan wang yang anda tidak mempunyai dengan menggunakan overdraft garis kredit Perhatikan bahawa kehilangan kad kredit tidak semestinya berisiko kehilangan kad debit.Dengan kad kredit yang hilang atau dicuri, anda hanya bertanggungjawab sehingga sehingga $ 50 caj tanpa kebenaran (seperti kad debit, anda tidak bertanggungjawab ke atas caj yang memukul akaun anda

selepas anda laporkan kerugian) . Kesilapan dalam Akaun anda

Jika anda masih memiliki kad debit anda, anda mempunyai lebih banyak masa untuk melaporkan kesilapan dan mendapatkan caj yang diterbalikkan - tetapi ia bukan merupakan idea yang baik untuk menunggu. Jika ralat

mencecah akaun anda, anda mempunyai 60 hari selepas pernyataan anda dibuat untuk melaporkan ralat. Selepas masa itu, anda mungkin bertanggungjawab untuk sebarang caj, jadi pastikan anda menyemak akaun bank anda secara berkala. Selepas anda memberitahu Bank anda

Sebaik sahaja anda memberitahu bank anda mengenai sebarang masalah, adakah anda mendapatkan wang itu dengan segera? Tidak semestinya. Inilah cara lain kad debit yang lebih berisiko daripada kad kredit: wang yang anda perlukan untuk bil mungkin tidak boleh didapati apabila anda memerlukannya (sedangkan kesilapan pada kad kredit tidak mempunyai kesan

langsung dan segera pada anda memeriksa akaun). Bank mempunyai 10 hari untuk menyiasat sebarang tuntutan yang anda buat atau buat sementara waktu kredit akaun anda (dikenali sebagai kredit sementara). Anda sering melihat dana yang dikreditkan lebih awal daripada itu. Siasatan ke atas kesilapan mungkin mengambil masa yang lebih lama - sehingga 45 atau 90 hari, bergantung kepada jenis transaksi - tetapi anda dibenarkan menggunakan dana semasa siasatan berlaku. Walau bagaimanapun, jika pihak bank menentukan bahawa tiada kesilapan atau penipuan, anda bertanggungjawab terhadap caj tersebut. Kredit sementara akan diambil balik, dan anda perlu mengganti wang itu jika anda sudah membelanjakannya.

Memaklumkan bank anda mungkin memerlukan lebih daripada sekadar panggilan telefon atau e-mel cepat. Untuk mendapatkan perlindungan penuh di bawah Peraturan E, penting untuk mengikuti arahan yang diberikan oleh bank anda. Selepas pemberitahuan lisan, anda mungkin dikehendaki menyerahkan borang tertentu atau menyediakan dokumentasi yang membuktikan bahawa anda tidak bertanggungjawab terhadap caj tersebut. Jika anda melangkau sebarang langkah, anda mungkin kehilangan hak anda.

Lebih (atau Kurang) Perlindungan

Peraturan E bukan satu-satunya aturan yang boleh melindungi anda dari penipuan dan kesilapan. Undang-undang negeri kadang-kadang memberikan bantuan tambahan. Cari sumber perlindungan pengguna di negara anda jika anda menghadapi masalah (minta Pejabat Peguam Negara jika anda tidak tahu di mana hendak bermula).

Pemproses pembayaran juga boleh membantu. Contohnya, Visa dan MasterCard menawarkan perlindungan yang teguh kepada pemegang kad. Pengantara lain seperti PayPal menawarkan faedah yang sama.

Malangnya, jika anda menjalankan perniagaan, anda tidak menikmati perlindungan yang sama seperti pengguna. Peraturan E tidak meliputi akaun perniagaan, jadi sangat penting untuk memantau akaun bank, mengurus level tunai, dan menjejaki kad perbelanjaan. Walau bagaimanapun, anda mungkin mendapat perlindungan liabiliti sifar daripada penerbit kad kredit.