Apabila Akaun Tertunda Cukai Dapat Menyalahkan Anda

Menghalap semua wang anda ke dalam rancangan cukai yang ditangguhkan seperti 401 (k), 403 (b), 457 pelan, dan IRA yang boleh ditolak boleh menjadi baik. Titik itu berakhir apabila anda membuat situasi di mana semua aset kewangan anda berada di dalam akaun yang ditangguhkan cukai. Ini boleh menyebabkan masalah apabila anda bersara kerana cara pendapatan persaraan dikenakan cukai.

Cukai pengeluaran pengeluaran

Apabila anda mengeluarkan wang dari akaun yang ditangguhkan cukai, semua itu akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dalam tahun kalendar di mana anda mengambil pengeluaran.

Jika anda memerlukan dana tambahan untuk bercuti, pembelian kereta baru, atau untuk membantu ahli keluarga, lebihan dana yang ditarik balik mungkin menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda boleh mendapati anda membayar 25 sen dalam cukai, 33 sen dalam cukai, atau lebih, pada setiap dolar yang anda menarik balik.

Pengeluaran menjejaskan cukai Keselamatan Sosial

Sebagai tambahan kepada hakikat bahawa pengeluaran daripada akaun tertunda cukai dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, mereka juga boleh menjejaskan jumlah pendapatan Sosial Anda yang dikenakan cukai. Setiap pengeluaran boleh membuat lebih banyak pendapatan Jaminan Sosial anda dikenakan cukai.

Ia berfungsi dengan cara ini kerana terdapat formula yang menentukan berapa banyak Jaminan Sosial anda dikenakan cukai, dan salah satu komponen formula ini adalah jumlah "pendapatan lain" yang anda miliki. Pengeluaran IRA tambahan meningkatkan jumlah pendapatan lain, dan dengan itu boleh menyebabkan lebih banyak pendapatan Sosial Anda dikenakan cukai.

Beberapa orang yang bersara mendapati mereka membayar lebih 40 sen dalam cukai setiap dolar pengeluaran IRA kerana pengeluaran IRA mereka menyebabkan lebih banyak Keselamatan Sosial mereka dikenakan cukai.

Keadaan ini tidak boleh dielakkan, tetapi jika anda merancang, anda mungkin dapat menurunkan akibat cukai dengan menyimpan cara pintar cukai.

Membina baldi cukai pelbagai boleh mengurangkan bil cukai hayat anda

Daripada membajak semua wang anda ke dalam akaun yang ditangguhkan cukai, membina kedua-dua akaun selepas cukai untuk diambil, serta akaun yang ditangguhkan cukai.

Bekerja dengan CPA atau perancang pendapatan persaraan untuk menganggar pendeposit cukai anda semasa bersara. Sekiranya ia kira-kira sama atau lebih tinggi daripada sekarang, pertimbangkan untuk membiayai akaun Roth dan bukannya IRA cukai yang boleh ditolak dan membuat sumbangan Roth kepada rancangan 401 (k) atau 403 (b) anda (jika rancangan membenarkan perkara ini).

Semasa anda bersara, penting untuk mempunyai imbangan wang selepas cukai dan sebelum cukai. Sekalipun anda mengutip beberapa potongan sekarang, dengan merencanakan ke depan, anda akan menciptakan fleksibiliti kewangan yang mungkin berguna setelah anda bersara.

Gunakan strategi lokasi aset untuk menyimpan lebih banyak lagi

Seperti yang anda buatkan akaun cukai tertunda dan selepas cukai (yang saya rujuk sebagai "akaun persaraan bukan" yang boleh menjadi akaun pembrokeran atau reksa dana bersama tidak ditetapkan sebagai IRA), anda boleh menggunakan strategi lokasi aset untuk membuat rancangan anda lebih mesra cukai!

Lokasi aset adalah proses memilih secara strategik untuk "mencari" perolehan yang tinggi, aset menjana pendapatan tinggi di dalam akaun yang ditangguhkan cukai, dan meletakkan pelaburan perolehan yang rendah yang menjana keuntungan dividen yang layak dan modal jangka panjang dalam akaun bukan persaraan anda di mana anda dapatkan 1099 setiap tahun.

Dengan mencari aset dengan penuh pemahaman, pelaburan seperti bon bercukai (yang menghasilkan pendapatan faedah) dan dana saham kecil (yang biasanya mempunyai perolehan yang tinggi dan menjana lebih banyak keuntungan jangka pendek) boleh memulakan jenis pendapatan pelaburan di dalam akaun yang ditangguhkan cukai di mana anda tidak membayar cukai sehingga anda mengeluarkan dana - tanpa mengira aktiviti pendapatan pelaburan yang mendasari.

Pegangan cek cukai seperti dana yang diuruskan cukai, dana saham besar, dan dana pendapatan dividen boleh diletakkan di dalam akaun anda yang tidak bersara di mana anda boleh memanfaatkan kadar cukai yang lebih rendah yang dikenakan kepada dividen yang layak dan keuntungan modal jangka panjang . Jika pegangan yang sama dimiliki di dalam akaun persaraan anda, dividen yang layak dan keuntungan jangka panjang akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa yang lebih tinggi - kerana semua pengeluaran daripada akaun persaraan yang tertunda cukai dilaporkan sebagai pendapatan boleh cukai biasa dan pengeluaran tidak akan mengekalkan ciri asas pendapatan seperti dividen atau keuntungan modal.

Bottom line: perkara cukai. Dengan mewujudkan imbangan akaun pelaburan tertunda dan cukai selepas cukai, dan mencari pegangan pelaburan di dalam akaun-akaun ini dengan cara yang cekap cukai, anda boleh menyimpan berbilion ribu dalam cukai sepanjang hayat pelaburan anda.