Apa nombor persaraan anda?

Ada peraturan yang mengatakan bahawa anda perlu menyimpan cukup banyak uang untuk hidup 75-85 persen dari pendapatan sebelum persaraan anda.

Sekiranya anda dan pasangan anda memperoleh $ 100,000, contohnya, anda perlu merancang untuk menjimatkan wang sebanyak $ 75,000 hingga $ 85,000 setiap tahun apabila anda bersara.

Tapi akhir-akhir ini, peraturan ini telah dipersoalkan. Pakar kewangan peribadi kini mengatakan bahawa PERHIMPUNAN anda, bukan pendapatan anda, harus membimbing perancangan persaraan anda.

Daripada memilih nombor sewenang-wenangnya berdasarkan gaji yang anda telah berunding dengan bos anda sekarang, mereka berkata, anda harus memikirkan berapa banyak wang yang anda ingin hidup pada setiap tahun semasa bersara. Kemudian darab dengan 25. Itulah berapa yang anda perlu simpan.

Sekiranya anda dan pasangan anda memutuskan untuk menarik balik $ 40,000 setahun dari portfolio persaraan anda (untuk menambah Jaminan Sosial anda), contohnya, anda memerlukan nilai portfolio sebanyak $ 1 juta apabila anda bersara. Sekiranya anda dan pasangan anda ingin mengeluarkan $ 80,000 setahun, anda memerlukan $ 2 juta.

Menetapkan matlamat simpanan persaraan anda pada perbelanjaan tahunan yang anda jangka - bukannya gaji tahunan anda sekarang - membuat banyak akal. Saya menyokong pendekatan ini dan percaya bahawa ia mengecilkan peraturan tradisional yang terlalu fokus pada pendapatan anda.

Sudah tentu, terdapat satu faktor penting untuk membuat pendekatan ini berfungsi. Anda mesti dapat menganggar dengan tepat berapa banyak wang yang anda perlukan setiap tahun untuk perbelanjaan hidup anda apabila anda bersara.

Bagaimanakah anda dapat memikirkannya?

Langkah Satu: Lihat Perbelanjaan Semasa Anda

Periksa berapa banyak wang yang anda belanjakan setiap tahun. Itulah penanda aras permulaan yang baik. (Tidak tahu jawapannya?) Lembaran kerja ini boleh membantu.)

Langkah Kedua: Tanya diri anda soalan-soalan berikut:

• Adakah anda mempunyai anak-anak yang akan bergantung kepada anda untuk sokongan kewangan selepas anda bersara? Pertimbangkan kos menghantar mereka ke kolej dan mungkin membantu menyokong mereka melalui sekolah siswazah. Pertimbangkan sama ada atau tidak mereka akan bertanya kepada anda jika mereka boleh meminjam wang untuk membeli kereta, rumah atau cincin pertunangan. Adakah anda bercadang untuk membayar perkahwinan mereka? Ini boleh menambah perbelanjaan persaraan anda.
• Adakah anda dan pasangan anda dalam kesihatan yang baik? Adakah anda mempunyai sejarah keluarga tentang keadaan perubatan utama yang boleh membuktikannya mahal? Medicare mengendalikan beberapa kos, tetapi warga tua membayar poket untuk beberapa perbelanjaan. Di samping itu, kos perubatan "tidak langsung" seperti pemasangan retro rumah anda menjadi mesra kerusi roda boleh menelan belanja.
• Adakah anda mempunyai hutang, seperti baki kad kredit, pinjaman kereta atau pinjaman pelajar?
• Adakah gadai janji rumah anda dibayar sepenuhnya pada masa anda bersara?
• Berapa tinggi cukai harta dan insurans rumah anda?
• Adakah anda atau pasangan anda mempunyai ibu bapa tua yang mungkin memerlukan bantuan fizikal atau kewangan?
• Adakah anda mempunyai adik-beradik atau sepupu yang mungkin memerlukan pertolongan?

Tambah anggaran kos ke anggaran semasa anda. Melunaskan perbelanjaan satu kali. Sekiranya anda bercadang membayar $ 20, 000 untuk perkahwinan anak anda, misalnya, andaikan kos persaraan tahunan anda, secara purata, $ 2, 000 setahun lebih tinggi daripada bil semasa anda.

Tolak sebarang perbelanjaan daripada belanjawan semasa anda jika perlu. Jika belanjawan semasa anda termasuk membayar gadai janji, anda boleh memotong bahagian prinsipal dan faedah tagihan gadai janji anda daripada perbelanjaan persaraan yang diharapkan. Jangan lupa untuk menambah kos cukai harta dan insurans pemilik rumah kembali!

Pada akhir langkah ini, anda harus mempunyai nombor yang mencerminkan jumlah yang akan anda belanjakan setiap tahun apabila anda bersara.

Langkah Tiga: Kira Jaminan Sosial dan Pendapatan Pencen Anda

Kurang daripada satu pertiga pekerja Amerika mendapat pencen. Sekiranya anda seorang yang bernasib baik, tanya majikan anda berapa banyak yang akan anda terima. (Jabatan Sumber Manusia adalah tempat terbaik untuk mula bertanya).

Keselamatan Sosial mel anda bentuk sekali setahun yang memberitahu anda berapa banyak yang anda layak terima semasa bersara, berdasarkan sumbangan semasa anda. Rujuk borang itu untuk mencari bayaran yang dijangkakan. Jika anda tidak dapat mencari borang, jika anda baru kepada tenaga kerja, gunakan penganggar di laman web rasmi Keselamatan Sosial.

Langkah Empat: Kurangkan dan Multiply

Kurangkan pencen yang anda jangkakan dan pendapatan Jaminan Sosial dari anggaran perbelanjaan tahunan anda.

Jika anda mempunyai sumber pendapatan persaraan yang lain, seperti pendapatan dari harta sewa, royalti atau anuiti, tolak perkara ini juga.

Jumlah yang ditinggalkan ialah berapa banyak yang anda perlukan untuk menarik balik dari portfolio anda. Majukan nombor ini dengan 25. Ini adalah seberapa besar portfolio anda perlu.

Berikut adalah contoh:

Perbelanjaan Persaraan yang dijangka: $ 65, 000 setahun

Pendapatan Pencen dan Jaminan Sosial: $ 30,000 setahun

Pendapatan Harta Tanah Bersih: $ 5, 000 setahun < Formula: $ 65, 000 - $ 30, 000 - $ 5, 000 = $ 30, 000. Ini adalah amaun, setahun, yang mesti ditarik balik daripada portfolio persaraan orang ini.

$ 30, 000 x 25 = portfolio persaraan $ 750,000 diperlukan.

Jadi apa nombor anda?