Asas Insurans Gadai Janji Swasta

Terdapat beberapa jenis insurans gadai janji, tetapi jenis yang semua orang mengeluh adalah insurans hipotek swasta. Itu kerana pemilik rumah dengan insurans hipotek swasta perlu membayar premium yang tinggi untuk polisi insurans, dan ia tidak melindungi mereka. Insurans gadai janji persendirian menawarkan perlindungan sifar untuk peminjam.

Peminjam mungkin berfikir bahawa insurans hipotek swasta menjadikannya istimewa, tetapi tidak ada perkhidmatan swasta yang ditawarkan dengan jenis insurans gadai janji ini.

Anda tidak mendapat suite balkoni yang menghadap ke lautan.

Jenis insurans gadai janji yang kurang dikenali adalah jenis yang membayar hipotek anda sekiranya anda mati. Anda membayar premium kecil untuk kemungkinan kecil mati. Anda mungkin mendapat perlindungan yang lebih baik melalui polisi insurans hayat. Jenis insurans hipotek yang kebanyakan orang membawa adalah jenis yang menginsuranskan pemberi pinjaman sekiranya peminjam berhenti membayar gadai janji. Itu betul, insurans gadai janji swasta mengecualikan pemberi pinjaman anda.

Kenapa Anda Bayar Insurans Gadai Janji Swasta?

Banyak peminjam mengambil insurans hipotek swasta (PMI) kerana pemberi pinjaman mereka memerlukannya. Pemberi pinjaman memerlukannya kerana peminjam meletakkan kurang dari 20% dari harga jualan sebagai bayaran pendahuluan. Semakin sedikit peminjam meletakkan, semakin tinggi risiko kepada pemberi pinjaman. Jadi, pemberi pinjaman mahu insurans menentang lalai.

Anda tidak memilih syarikat insurans gadai janji dan anda tidak boleh berunding dengan premium.

Kedengarannya hampir tidak Amerika, bukan? Tetapi itulah cara ia berfungsi apabila anda memperoleh gadai janji yang melebihi 80% pinjaman kepada nilai.

Jika anda meletakkan 5%, sebagai contoh, di rumah $ 200.000 dan berhenti membuat pembayaran hipotek anda, insurans hipotek akan membayar $ 30,000 anda, iaitu 15% yang anda tidak meletakkan untuk melindungi pemberi pinjaman kepada LTV 80%.

Ini akan berlaku selepas perampasan.

FHA mengenakan bayaran untuk insurans gadai janji juga. Bukan sahaja anda membayar premium terlebih dahulu untuk insurans gadai janji, tetapi anda membayar premium bulanan, bersama dengan prinsipal, faedah, insurans anda untuk liputan harta dan cukai.

Bagaimana Anda Membatalkan Insurans Hutang Swasta?

Apabila ekuiti anda meningkat melebihi 20%, sama ada dengan membayar hipotek atau penghargaan anda, anda mungkin layak untuk membayar PMI. Langkah pertama ialah menghubungi peminjam anda dan tanya bagaimana anda boleh membatalkan insurans gadai janji peribadi anda.

Pemberi pinjaman akan mahu bukti bahawa kedudukan ekuiti anda selamat dan melebihi 20%. Ia akan mendapatkan bukti itu dengan menghendaki anda membayar untuk penilaian bebas. Anda tidak mendapat suara dalam memilih penilai atau amaun penilaian yang akan dikenakan kepada anda, tetapi mungkin kos antara $ 350 dan $ 500.

Peraturan FHA adalah berbeza. Sekiranya anda mempunyai pinjaman FHA, anda perlu membayar hipotek anda kepada 78% daripada harga jualan asal anda. Walaupun penghargaan telah menolak ekuiti anda, ia tidak akan penting. Anda perlu mengurangkan baki utama asal anda.

Bagaimana Anda Boleh Menghindari Membayar untuk Insurans Gadai Janji Swasta?

Terdapat banyak cara untuk mengelakkan membayar insurans gadai janji swasta.

Anda tidak semestinya layak untuk ini atau tidak mahu melakukan mana-mana daripada mereka.

• Jika anda seorang veteran, anda boleh mengambil pinjaman VA, yang tidak mempunyai insurans hipotek swasta.
• Anda boleh meletakkan 20% atau lebih sebagai bayaran pendahuluan. Mungkin anda boleh mengetuk Bank of Mom dan Dad?
• Anda boleh membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Kadang-kadang perbezaan dalam pembayaran bulanan anda tersebar sepanjang jangka hayat yang dirancang anda adalah kurang dari membayar untuk insurans hipotek.
• Anda boleh mengambil pinjaman gabungan sebanyak 80/10/10. Ini terdiri daripada 10% bayaran pendahuluan, gadai janji pertama 80% dan gadai janji kedua 10%.
• Lihat ke dalam gadai janji HomePath yang ditawarkan oleh Fannie Mae untuk memilih rumah milik milik Fannie Mae.
• Ketahui jika bank anda membuat pinjaman khas kepada guru atau doktor kerana kadangkala jenis pembiayaan ini tidak menuntut insurans hipotek swasta. Sudah tentu, anda perlu menjadi guru atau profesional perubatan untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini.

Menyadari bahawa tidak pernah ada jaminan bahawa pinjaman anda tidak akan mengandung MI jika ekuitas anda kurang dari 20% karena pemberi pinjaman dapat membayar MI tanpa persetujuan atau pengetahuan anda.

_{Pada masa menulis, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.}