Bagaimana Fasal Margin Mempengaruhi Perlindungan Harta Anda

Adakah dasar hartanah komersial anda termasuk had selimut? Jika ya, syarikat insurans anda mungkin telah menambahkan klausa margin ke dasar anda. Klausa margin menghapuskan banyak manfaat dari had selimut. Oleh itu, adalah penting untuk memahami apa itu dan bagaimana ia mempengaruhi liputan harta anda.

Batasan Selimut

Batasan selimut membantu memastikan anda mempunyai liputan yang mencukupi jika sesetengah harta anda meningkat nilai semasa tempoh polisi.

Had mungkin dikenakan untuk lebih daripada satu jenis harta, seperti bangunan dan harta peribadi. Ia juga boleh digunakan untuk harta di pelbagai lokasi. Sebagai contoh, katakan dasar harta anda termasuk had selimut $ 3 juta yang meliputi bangunan dan harta peribadi di dua lokasi. Jika kerugian berlaku di lokasi sama ada had keseluruhan $ 3 juta akan tersedia.

Tidak seperti batas tertentu, had selimut memberikan kusyen yang melindungi anda jika sebahagian daripada harta anda meningkat secara tidak dijangka. Contohnya, katakan bahawa anda menambah peralatan baru di salah satu lokasi anda selepas polisi anda dikeluarkan. Akibatnya, nilai harta peribadi anda meningkat dari $ 500, 000 hingga $ 650, 000. Jika semua harta peribadi anda dimusnahkan oleh kebakaran, had selimut $ 3 juta akan tersedia. Sekiranya anda menginsuranskan bahawa harta peribadi di bawah had tertentu $ 500,000, had anda akan digunakan.

Anda perlu membayar baki $ 150, 000 dari saku.

Had selimut sering digabungkan dengan liputan nilai yang dipersetujui. Jika anda memilih liputan ini, anda mesti menyerahkan pernyataan nilai harta yang diinsuranskan kepada syarikat insurans anda sebelum polisi anda bermula. Pernyataan itu mewakili perjanjian antara anda dan penanggung insurans anda bahawa nilai yang telah anda nyatakan adalah nilai sebenar harta yang diinsuranskan.

Sebaik sahaja syarikat insurans anda menerima kenyataan itu, klausa insurans dalam polisi anda akan digantung. Sekiranya kerugian berlaku, penanggung insurans anda akan membayar kepada had insurans yang terpakai bagi harta yang rosak.

Klausa Margin

Klausa margin ditambah ke dasar harta komersil dengan pengesahan. Ia mengehadkan jumlah yang akan anda terima untuk kerugian jika harta yang tertakluk kepada had selimut rosak atau dimusnahkan. Sekiranya kerugian berlaku, syarikat insurans anda tidak akan membayar lebih daripada peratusan nilai nilai harta yang rosak.

Pengendorsan termasuk jadual harta yang diinsuranskan. Jadual itu menyenaraikan setiap jenis harta yang diinsuranskan di bawah had selimut. Setiap dikenal pasti oleh nombor premis, nombor bangunan dan perihalan. Contoh jadual klausa margin ditunjukkan di bawah.

Jadual

Premis # :

Bangunan # :

Klausa Margin:

: Bangunan yang terletak di 125 Market St., Pleasantville, CA

Premis #:

Bangunan #:

Klausa Margin:

120

125 Market St., Pleasantville, CA Bagaimana Ia Berfungsi

Dalam contoh ini, bangunan dan harta peribadi yang terletak di 125 Market St. adalah tertakluk kepada peratusan margin sebanyak 120 peratus. Penanggung insurans menggunakan peratusan ini untuk mengira kerugian maksimum yang perlu dibayar bagi setiap jenis harta. Kerugian maksimum

yang perlu dibayar

adalah yang paling tinggi yang akan dibayar oleh syarikat insurans untuk kerugian yang melibatkan harta tersebut. Penanggung insurans mengira kerugian maksimum yang perlu dibayar dengan mendarabkan peratusan klausa margin dengan nilai harta yang rosak. Nilai itu berdasarkan pada pernyataan nilai terkini yang anda berikan kepada syarikat insurans anda. Sebagai contoh, anggap anda telah membeli polisi hartanah dengan had selimut $ 3 juta. Dasar semasa anda adalah berdasarkan nilai berikut yang anda hantar kepada syarikat insurans anda (anggap had dan nilai mewakili kos gantian): Bangunan di Premis # 1 (125 Pasar St.): $ 1 juta.

Harta Pribadi Perniagaan di Premis # 1: $ 500, 000.

Bangunan di Premis # 2 (250 Pasar St.): $ 1 juta.
Harta Pribadi Perniagaan di Premis # 2: $ 500, 000.
Sekiranya bangunan di Premis # 1 dimusnahkan sepenuhnya dalam kebakaran, syarikat insurans anda tidak akan membayar lebih daripada $ 1. 2 juta ($ 1 juta kali 1. 2) untuk menggantikan bangunan. Begitu juga, jika semua harta peribadi anda di Premis # 1 dimusnahkan, kebanyakan syarikat insurans anda akan membayar untuk menggantikannya adalah $ 600, 000 ($ 500, 000 kali 1. 2).
Kekurangan

Klausa margin direka untuk memberi manfaat kepada syarikat insurans, bukan pemegang polisi. Apabila klausa margin dimasukkan ke dalam dasar hartanah, amaun yang perlu dibayar untuk kerugian mungkin jauh lebih kecil daripada had perlindungan.

Klausa margin akan mempunyai kesan yang paling besar apabila:

Harta anda menanggung kerugian besar.

Hartanah yang rosak telah meningkat dalam nilai sejak dasar anda bermula.

Anda belum melaporkan nilai tambah kepada syarikat insurans anda.
Sebagai contoh, anggap anda memiliki dua bangunan di lokasi berasingan. Semua harta anda di kedua-dua lokasi diinsuranskan di bawah $ 4. Had 5 juta selimut. Harta anda tertakluk kepada peratusan klausa margin sebanyak 115%. Sebelum polisi anda bermula, anda menyerahkan satu kenyataan kepada syarikat insurans anda menunjukkan bahawa nilai setiap bangunan adalah $ 1. 5 juta. Kenyataan itu menunjukkan bahawa nilai harta peribadi anda di setiap lokasi ialah $ 750,000.
Api meletus di salah satu lokasi anda, merosakkan bangunan dan kandungannya dengan teruk. Jumlah kerosakan sebanyak $ 1. 8 juta untuk bangunan anda dan $ 900,000 untuk harta peribadi anda. Jumlah kerosakan ialah $ 2. 7 juta, yang jauh kurang daripada had selimut anda.Walau bagaimanapun, syarikat insurans anda akan membayar hanya $ 1. 75 juta untuk kerosakan bangunan anda ($ 1. 5 juta kali 1. 15) dan $ 862, 500 untuk harta peribadi anda ($ 750, 000 kali 1. 15). Anda perlu membayar baki kerugian sendiri. Kerugian daripada poket anda adalah $ 50,000 untuk kerosakan bangunan anda dan $ 37, 500 untuk kerosakan kepada harta peribadi anda.

Duit syiling dan Deductibles

Demi kesederhanaan, pengiraan yang dinyatakan di atas telah mengendahkan deductibles dan coinsurance. Ini tidak menjejaskan pengiraan kerugian maksimum yang perlu dibayar. Walau bagaimanapun, penanggung insurans anda akan mengurangkan sebarang kehilangan kerugian dengan jumlah potongan anda. Sekiranya polisi anda termasuk klausa insurans, penanggung insurans anda akan mengurangkan pembayaran kerugian anda jika harta yang rosak itu kurang diinsuranskan.