Apa yang berlaku kepada hutang kad kredit anda selepas anda mati?

Kematian adalah salah satu kepastian yang tidak menyenangkan dalam kehidupan. Dengan hutang kad kredit, anda mungkin mempunyai kecemasan tambahan tentang bagaimana hutang ditangani: Adakah keluarga anda bertanggungjawab untuk membayar hutang, atau adakah pinjaman tersebut diampuni secara automatik apabila seseorang mati?

Jawapan paling mudah ialah hutang kad kredit adalah tanggungjawab peminjam - bukan orang lain - terutamanya apabila meminjam secara individu. Tetapi keadaan kehidupan sebenar lebih rumit.

Tambahan lagi, peminjam boleh menyebabkan kekeliruan dan panik apabila mereka memberitahu rakan dan keluarga untuk menggunakan wang mereka sendiri untuk membayar hutang orang lain.

Harta Tanah Anda Hutang

Harta tanah anda adalah semua yang anda miliki apabila anda mati, seperti wang dalam akaun bank, harta tanah, dan aset lain. Selepas kematian, harta pusaka anda akan diselesaikan, bermakna sesiapa yang anda berhutang mempunyai hak untuk dibayar dari harta pusaka anda, dan kemudian apa-apa aset yang tinggal akan dipindahkan kepada ahli waris anda.

Pemberi pinjaman mempunyai masa yang terhad untuk mengutip hutang. Wakil peribadi anda (atau pelaksana) harus memberitahu pemiutang lulus anda. Ini boleh berlaku melalui pengumuman yang diterbitkan dan melalui komunikasi yang dihantar terus kepada peminjam. Kemudian, hutang akan diselesaikan sehingga semua hutang dipenuhi atau harta anda habis.

Aset tidak mencukupi? Jika harta pusaka anda tidak mempunyai aset yang mencukupi untuk menampung semua hutang anda, pemberi pinjaman tidak beruntung. Contohnya, jika anda mempunyai $ 10,000 dalam hutang dan satu-satunya aset anda ialah $ 2, 000 di bank, pemberi pinjaman anda akan menghapus kira-kira baki yang belum dibayar dan mengambil kerugian.

Harta boleh dijual: Estet anda termasuk perkara seperti rumah, kenderaan, perhiasan dan banyak lagi. Apa-apa aset yang pergi ke ladang anda boleh didapati untuk memuaskan pemiutang anda. Sebelum mengagihkan aset kepada ahli waris (sama ada arahan mengikut kehendak atau undang-undang negeri berikut), wakil peribadi anda sepatutnya memastikan bahawa semua tuntutan pemiutang telah dikendalikan.

Sekiranya tidak ada cukup tunai untuk membayar bil, estet mungkin perlu menjual sesuatu untuk menghasilkan wang tunai.

Adakah permainan adil rumah? Mungkin ada estet yang perlu menjual rumah untuk membayar bil kad kredit dan hutang lain. Walau bagaimanapun, undang-undang negeri menentukan apakah tindakan yang ada kepada pemiutang. Dalam banyak kes, mahkamah tempatan memutuskan sama ada harta pusaka perlu menjual rumah atau jika lien boleh diletakkan di rumah.

Adakah ahli waris membayar? Harta tanah membayar hutang sebelum harta diserahkan kepada waris. Ini boleh mengelirukan jika seseorang menjangkakan untuk mewarisi aset tertentu - aset itu belum lagi berubah tangan, dan ia mungkin tidak pernah pergi kepada penerima yang dimaksudkan jika perlu dijual. Malangnya, untuk waris, ia merasakan mereka membayar hutang itu, tetapi secara teknikal harta tanah itu dibayar.

Harta Bukan Probate

Hanya harta dalam harta pusaka yang tersedia untuk membayar hutang. Aset boleh, dan sering kali, lulus kepada waris tanpa melalui probet atau menjadi sebahagian daripada ladang.

Tidak tersedia untuk pemiutang: Apabila aset melangkau probet, mereka tidak perlu digunakan untuk membayar hutang. Pemiutang umumnya tidak boleh pergi selepas aset yang pergi terus ke waris, walaupun terdapat beberapa pengecualian.

Benefisiari yang ditetapkan: Jenis aset tertentu mempunyai benefisiari yang ditetapkan atau arahan khusus untuk bagaimana menangani aset selepas kematian pemilik akaun.

Seorang benefisiari adalah orang atau entiti yang dipilih oleh pemilik untuk menerima aset semasa kematian. Sebagai contoh, akaun persaraan (seperti IRA atau 401k) dan polisi insurans hayat menawarkan pilihan untuk menggunakan benefisiari. Dengan penamaan benefisiari yang sepatutnya, aset boleh dihantar terus kepada benefisiari tanpa melalui probet. Penamaan benefisiari mengatasi sebarang arahan dalam wasiat (wasiat itu tidak penting kerana wasiat itu hanya terpakai kepada aset yang merupakan bahagian harta pusaka, dan penunjukan penerima membolehkan anda memintas harta pusaka sepenuhnya).

Penyewaan Bersama: Salah satu cara yang paling biasa yang aset mengelakkan probet adalah penyewaan bersama dengan hak-hak hidup. Sebagai contoh, pasangan mungkin memiliki akaun sebagai penyewa bersama. Apabila salah seorang daripada mereka meninggal, pemilik yang masih hidup menjadi pemilik 100 peratus baru.

Terdapat kebaikan dan keburukan terhadap pendekatan ini, jadi mengevaluasi semua pilihan dengan seorang peguam - jangan hanya melakukannya untuk mengelakkan hutang.

Pilihan lain: Terdapat beberapa cara lain untuk memastikan aset tidak melalui probet (termasuk amanah dan pengaturan lain). Bercakap dengan peguam perumahan tempatan untuk mengetahui tentang pilihan anda.

Perkahwinan dan Harta Komuniti

Dalam sesetengah kes, pasangan yang masih hidup mungkin perlu membayar hutang yang dilakukan pasangan suami isteri - walaupun pasangan yang masih hidup tidak menandatangani perjanjian pinjaman atau bahkan tahu bahwa hutang itu ada. Dalam keadaan harta masyarakat, kewangan rombongan digabungkan, dan ini kadang-kadang boleh menjadi masalah. Negara-negara hartanah termasuk Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin. Penduduk Alaska boleh memilih rawatan hartanah masyarakat juga.

Semak dengan seorang peguam tempatan jika anda berhadapan dengan membayar bil suami isteri. Malah dalam keadaan harta masyarakat, ada peluang untuk meminjam hutang.

Akaun Dikongsi

Dalam sesetengah kes, saudara dan sahabat dikehendaki membayar hutang kepada peminjam yang telah meninggal dunia. Ini sering terjadi apabila beberapa peminjam berada dalam akaun.

Akaun bersama adalah akaun yang dibuka oleh lebih daripada satu peminjam. Ini paling biasa dengan pasangan suami isteri, tetapi ia boleh berlaku dalam mana-mana perkongsian (termasuk perkongsian yang berkaitan dengan perniagaan). Dalam kebanyakan kes, setiap peminjam individu adalah 100 peratus bertanggungjawab untuk hutang pada kad kredit. Tidak kira jika anda tidak pernah menggunakan kad atau jika anda berkongsi perbelanjaan 50/50.

Cosigning adalah perbuatan yang murah hati kerana ia berisiko. Seorang penjaga kos terpakai untuk kredit dengan orang lain, dan skor kredit yang baik dan pendapatan yang baik dari kosigner membantu peminjam mendapat kelulusan. Walau bagaimanapun, ahli cosigners sebenarnya tidak boleh meminjam - semua yang mereka lakukan adalah menjamin bahawa pinjaman itu akan dibayar balik. Sekiranya anda bertelingkah dan peminjam meninggal, anda secara amnya dikehendaki membayar hutang. Mungkin ada beberapa pengecualian (contohnya, kematian peminjam pinjaman pelajar mungkin mencetuskan pelepasan - atau komplikasi lain), tetapi penjaga kos selalu bersedia dan mampu membayar pinjaman.

Pengguna yang dibenarkan? Pemegang kad tambahan biasanya tidak perlu membayar hutang kad kredit apabila peminjam utama mati. Orang-orang ini hanya dibenarkan menggunakan kad itu, tetapi mereka tidak mempunyai persetujuan rasmi dengan pengeluar kad kredit. Akibatnya, penerbit kad kredit biasanya tidak boleh mengambil tindakan undang-undang terhadap pengguna yang dibenarkan atau merosakkan kredit pengguna. Yang berkata, jika anda seorang pengguna yang diberi kuasa dan anda mahu mengambil alih kad (atau nombor kad) setelah peminjam utama mati, anda sering boleh berbuat demikian. Anda perlu memohon dengan pengeluar kad dan mendapatkan kelulusan berdasarkan skor dan pendapatan kredit anda sendiri.

Penipuan peminjam adalah pengecualian kepada semua perkara di atas. Sebagai contoh, jika sudah jelas bahawa kematian akan berlaku dan si mati tidak akan mempunyai sebarang aset untuk membayar balik bil, ia mungkin menggoda untuk pergi membeli-belah (atau membuat pengeluaran tunai) sebagai pengguna yang dibenarkan. Jika mahkamah memutuskan bahawa ini tidak beretika, pengguna yang dibenarkan mungkin perlu membayar hutang tersebut.

Apabila Panggilan Pengutang Hutang

Mengurus hutang setelah kematian boleh membingungkan. Di samping tekanan emosi dan tugas-tugas yang tidak berkesudahan yang memerlukan perhatian, anda mempunyai satu set peraturan hutang yang mengelirukan untuk bertanding.

Pengumpul sering boleh memanggil keluarga dan rakan-rakan peminjam yang telah meninggal dunia, tetapi peraturannya berbeza dari negeri ke negara. Pemberi pinjaman tidak sepatutnya menyesatkan sesiapa sahaja yang tidak perlu membayar hutang. Undang-undang hanya membenarkan jenis hubungan ini untuk membolehkan pemberi pinjaman menghubungi orang yang menguruskan ladang si mati (wakil peribadi atau wasi).

Jangan terkeliru dalam usaha pengumpulan. Minta semua komunikasi datang secara bertulis dan elakkan daripada memberikan sebarang maklumat peribadi (terutama Nombor Keselamatan Sosial) kepada pengumpul hutang. Jika pengumpul datang ke rumah anda, anda boleh meminta mereka berhenti.

Pengumpul kadang-kadang mengelirukan orang yang disayangi, membuat mereka berfikir bahawa mereka perlu membayar balik hutang itu. Kebanyakan penagih hutang adalah jujur, tetapi ada pasti epal buruk di luar sana. Jika anda tidak bertanggungjawab terhadap hutang, rujuk peminjam dan penagih hutang kepada wakil peribadi yang mengendalikan ladang itu. Dengan pengumpul berterusan, permintaan - secara bertulis - bahawa mereka berhenti menghubungi anda.

Jika aset menyalurkan kepada anda , aset tersebut mungkin tidak adil untuk pengumpul. Dengan mengasumsikan wakil peribadi dan institusi kewangan menangani perkara dengan betul, aset yang diwarisi anda seharusnya berada di luar jangkauan pemiutang.Walau bagaimanapun, semak dengan seorang peguam apabila ragu-ragu.

Dapatkan bantuan undang-undang jika seseorang meminta anda untuk membayar hutang kad kredit untuk seseorang yang telah meninggal dunia. Pengumpul sering keliru dan bersemangat untuk hanya mengumpul. Kadang-kadang mereka bahkan tidak jujur. Jangan menganggap bahawa anda bertanggungjawab hanya kerana seseorang mengatakan anda.

Tips untuk Peminjam

Jika anda mempunyai hutang kad kredit, bijak untuk merancang - anda boleh membuat lebih mudah pada semua orang pada masa kematian anda.

Perancangan harta adalah proses perancangan untuk kematian, dan itu adalah idea yang baik untuk semua orang (kaya atau miskin). Semasa proses itu, anda akan meliputi topik penting seperti kehendak anda, arahan perubatan, keinginan akhir, dan banyak lagi. Ia juga mungkin untuk mendapatkan lebih kompleks dan menggunakan amanah untuk menguruskan aset selepas anda lenyap.

Insurans hayat boleh membantu membayar hutang apabila anda mati. Terutama jika orang lain akan bertanggungjawab terhadap hutang anda, insurans nyawa melindungi orang yang anda sayangi. Ia boleh digunakan untuk apa-apa tujuan, termasuk membayar hutang kad kredit atau pinjaman rumah (termasuk pinjaman ekuiti rumah).

Memudahkan kewangan anda sebelum anda mati - perkara akan menjadi lebih mudah untuk pelaksana anda. Sekiranya anda mempunyai banyak akaun yang tidak digunakan, pertimbangkan untuk menutupnya (tetapi berhati-hati dengan sebarang akibat kepada kredit anda). Pinjaman yang tersebar di sekitar mungkin berpatutan menjadi satu tempat, dan anda mungkin menyimpan wang untuk kepentingan.

Tonton benefisiari dan pemegang akaun bersama anda. Apabila aset berpindah kepada benefisiari yang ditetapkan, mereka boleh melangkau probet dan mereka tidak boleh didapati oleh pemiutang. Perkara yang sama mungkin berlaku untuk akaun bersama dengan hak-hak untuk hidup. Walau bagaimanapun, jika anda tidak mempunyai benefisiari yang hidup, aset tersebut mungkin akan pergi ke harta pusaka anda (semak dengan syarikat insurans kustodian dan syarikat insurans hayat persaraan anda untuk mengetahui peraturannya - ia berbeza dari syarikat ke syarikat). Sekali aset berada dalam harta pusaka anda, mereka mungkin perlu membayar hutang. Semak penamaan benefisiari anda secara berkala untuk memastikan ia masih masuk akal.

Tips untuk Pelaksana

Jika anda pelaksana harta pusaka (atau wakil peribadi atau pentadbir, bergantung kepada situasi), penting untuk mengendalikan hutang peminjam yang sudah mati.

Dapatkan sijil kematian tambahan. Anda perlu memberi notis kepada pelbagai organisasi. Keperluan untuk "salinan" sijil kematian akan berbeza-beza, tetapi yang terbaik adalah untuk mendapatkan dokumen rasmi dari Jabatan Perangkaan Vital tempatan anda - dapatkan lebih daripada yang anda fikir anda perlukan.

Maklumkan pemiutang bahawa peminjam telah meninggal dunia. Semak dengan seorang peguam tempatan untuk memastikan bahawa anda telah memberikan notis yang mencukupi (anda mungkin tidak menyedari semua pemiutang, jadi anda perlu cara untuk mendapatkan maklumat tersebut kepada peminjam yang tidak diketahui). Memaklumkan pemiutang juga menghalang seseorang daripada mengatasi hutang dalam nama orang yang meninggal dunia.

Maklumkan Pentadbiran Keselamatan Sosial tentang kematian juga. Ini dapat membantu mencegah kecurian identiti dan komplikasi lain, dan ini boleh membantu para pemiutang.

Dapatkan laporan kredit untuk individu yang meninggal dunia. Gunakan ini untuk mengenal pasti pemberi pinjaman yang mungkin perlu dimaklumkan mengenai kematian peminjam. Walaupun peminjam mempunyai keseimbangan sifar, memberitahu semua peminjam yang berpotensi - anda tidak mahu kad kredit (atau nombor kad kredit) di luar sana tersedia untuk pencuri.

Bekerja dengan seorang peguam jika anda mempunyai keraguan. Harga yang anda bayar dapat membantu anda mengelakkan kesilapan yang mahal dan memakan masa.

Dapatkan gambaran besar semua hutang si mati. Jika harta pusaka tidak mempunyai cukup wang untuk membayar setiap pemiutang dengan tuntutan, anda perlu mengutamakan hutang - menggunakan undang-undang negeri sebagai panduan untuk memerintahkan senarai. Tunggu sehingga anda tahu tentang semua tuntutan sebelum anda mula membuat pembayaran. Hutang kad kredit pada umumnya agak rendah pada senarai (sementara cukai, perbelanjaan akhir, dan sokongan anak mengambil keutamaan yang lebih tinggi).

Jangan mengedarkan aset kepada ahli waris sehingga anda 100 peratus yakin bahawa tuntutan pemiutang yang sah telah dibayar. Tiada siapa yang mahu membuat pewaris menunggu, tetapi penting untuk mendapatkan semua butiran yang betul. Sebagai wasi, anda tidak bertanggungjawab untuk membayar hutang si mati daripada dana anda sendiri, tetapi anda boleh bertanggungjawab secara peribadi jika anda membuat kesilapan dan gagal membayar tuntutan yang sah.

Jenis-jenis Hutang yang Berbeza

Jenis hutang yang anda ada. Sekali lagi, terdapat keutamaan yang hutang dibayar (dan bagaimana), dan hutang kad kredit adalah rendah pada senarai.

Pinjaman peribadi: Hutang kad kredit adalah satu bentuk pinjaman peribadi, dan kebanyakan pinjaman peribadi lain ditangani dengan sama. Tiada cagaran diperlukan untuk mendapatkan pinjaman, jadi para pemberi pinjaman harus mengharapkan harta pusaka itu akan memiliki aset yang mencukupi untuk membayar hutang tersebut.

Pinjaman pelajar: Hutang pelajar juga tidak bercagar dalam kebanyakan kes. Walau bagaimanapun, pinjaman ini kadang-kadang dibebaskan (atau diampuni) pada kematian peminjam. Terutama dengan pinjaman pelajar persekutuan, yang lebih mesra pelanggan daripada pinjaman swasta, ada peluang yang baik bahawa hutang itu boleh dihapuskan. Pemberi pinjaman swasta boleh menetapkan dasar mereka sendiri.

Pinjaman rumah: Apabila anda membeli rumah dengan wang yang dipinjam, pinjaman itu biasanya dijamin dengan lien terhadap harta itu. Itu hutang perlu dibayar, atau pemberi pinjaman boleh mengambil harta tersebut melalui perampasan, menjualnya, dan mengambil apa yang mereka bayar. Gadai janji kedua dan pinjaman ekuiti rumah memberi anda kedudukan yang sama. Undang-undang persekutuan memudahkan para ahli keluarga dan ahli waris untuk mengambil alih pinjaman rumah dan menjaga rumah keluarga, jadi jangan mengharapkan pemberi pinjaman untuk segera dirampas.

Pinjaman Auto: Pinjaman Auto juga dijamin pinjaman di mana kenderaan itu cagaran. Sekiranya pembayaran berhenti, pemberi pinjaman boleh mengembalikan semula kereta. Walau bagaimanapun, kebanyakan pemberi pinjaman hanya mahu dibayar, dan mereka tidak akan memperoleh balik jika seseorang mengambil alih pembayaran.

Apabila dalam Keraguan

Dapatkan pertolongan jika anda tidak pasti bagaimana untuk mengatasi keadaan - tidak ada yang salah dengan berbuat demikian. Si mati memilih anda berdasarkan penghakiman anda, dan anda boleh memutuskan bahawa bantuan profesional diperlukan (dan ahli waris hanya perlu menghadapinya).Menyelesaikan estet selepas kematian adalah proses yang kompleks. Angka emosi kehilangan orang yang dicintai hanya menjadikannya lebih susah. Bantuan profesional dari peguam dan akauntan tempatan boleh membimbing anda melalui proses dan memastikan perkara-perkara tidak menjadi lebih buruk.